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Onde você guarda seu dinheiro depende de seus objetivos financeiros. Muitas pessoas desejam usar seu dinheiro para pagar aposentadoria, educação, presentes ou férias. Você também pode querer uma conta separada para economizar em projetos domésticos ou para gerenciar despesas do dia a dia.
A maioria das pessoas mantém seu dinheiro em um banco ou cooperativa de crédito on-line ou tradicional. É comum ter uma conta corrente e uma conta poupança separada para gerenciar metas financeiras de longo prazo. Algumas pessoas não acreditam em bancos e guardam o dinheiro em casa.
Observação
Aqueles que preferem manter o seu dinheiro podem não perceber o número crescente de opções disponíveis para proteger o seu dinheiro e, ao mesmo tempo, mantê-lo acessível.
Tipos de bancos disponíveis
Um banco tradicional e bem conhecido pode ser sua primeira escolha se você ainda não tem uma conta bancária ou está pensando em mudar de banco.
Bancos comunitários, bancos somente online e cooperativas de crédito são excelentes opções. Pode haver contas de recompensa com incentivos, contas de alto rendimento que pagam melhores juros e outras vantagens que podem beneficiá-lo nessas instituições,
Pode ser difícil escolher com tantas opções. Certifique-se de verificar as taxas e custos ocultos que os bancos podem cobrar. Selecionar o banco com as taxas mais baixas é uma jogada inteligente. Você não deveria ter que pagar taxas mensais para manter seu dinheiro em um banco, sacar fundos em um caixa eletrônico ou falar com um banqueiro.
Sabe-se que bancos exclusivamente online, bancos comunitários e cooperativas de crédito cobram menos taxas. Os bancos apenas online têm despesas baixas porque não precisam pagar por locais físicos. Eles também são convenientes porque podem ser acessados na internet e no seu smartphone, dando-lhe acesso aos seus fundos a qualquer hora do dia ou da noite.
Observação
Os bancos comunitários e as cooperativas de crédito concentram-se nas pessoas que servem e são mais tolerantes com as taxas de juro e taxas do que os bancos maiores.
Pagando pelas despesas de vida diária
Você deve ter acesso ao seu dinheiro imediatamente se pretende usá-lo para pagar as despesas diárias. Você pode carregar dinheiro e abrir a carteira para fazer compras, mas uma conta corrente pode oferecer mais proteção. O FDIC garante seus depósitos de até US$ 250.000, então não há chance de perder seu dinheiro, mas seu dinheiro pode desaparecer para sempre se você perder sua carteira ou deixar cair uma nota de US$ 20 no chão.
Dica
É aconselhável manter seu dinheiro em sua conta corrente e usar seu cartão de débito para pagar coisas quando você precisar ter acesso imediato ao seu dinheiro para pagar mantimentos, custos de transporte e outras despesas de subsistência.
Certifique-se sempre de manter uma reserva em sua conta corrente para evitar taxas de cheque especial. Comprar almoço com cartão de débito pode resultar em saldo negativo se você esquecer que uma fatura mensal foi retirada de sua conta. Provavelmente será cobrada uma taxa de cheque especial por sacar a descoberto em sua conta. O valor depende das políticas do seu banco.
Seu fundo de emergência
Muitas pessoas mantêm seu fundo de emergência junto com suas economias gerais, mas isso pode ser um erro se você não tiver muito autocontrole. Não ter dinheiro suficiente em sua conta bancária quando deseja comprar algo novo para si não é uma emergência.
Você só deve acessar o dinheiro do seu fundo de emergência quando houver uma emergência real. A maioria dos especialistas concorda que os fundos de emergência são para coisas que você não pode prever com antecedência. Eles podem incluir a perda de um emprego, lesão ou doença, ou sua antiga fornalha finalmente caindo na poeira durante um janeiro frio. Recomenda-se um valor igual a três a seis meses de despesas de subsistência.
Abra uma conta poupança separada em uma instituição diferente daquela que você usa para suas poupanças regulares se não puder confiar em si mesmo para deixar seu fundo de emergência de lado. Ter seus fundos em outro banco cria uma barreira adicional entre você e seu dinheiro, o que significa que é menos provável que você os gaste quando não deveria.
Uma opção popular para poupança de emergência é abrir uma conta poupança somente online. Geralmente são muito mais rápidos e fáceis de abrir do que uma conta em um banco tradicional e não exigem ir a uma agência. Também não será tão tentador ir ao caixa eletrônico para sacar dinheiro, mas você ainda poderá acessar seus fundos quando necessário.
Metas de poupança de longo prazo
Você pode achar difícil priorizar se tiver uma conta poupança principal com um total de $ 20.000, mas várias metas de poupança. Pode ser aconselhável separar suas metas de poupança nesta situação.
Muitos bancos, especialmente bancos online, permitem que você abra um número ilimitado de contas de subpoupança. Você pode usar sua conta poupança principal para poupanças de curto prazo e abrir subcontas para metas como pagar um casamento, economizar para um carro novo ou suas próximas férias.
Dica
Ter contas separadas especificamente reservadas para cada meta facilita o acompanhamento do seu progresso. Divida esses $ 20.000 em suas metas de economia distintas e você poderá ter $ 10.000 em sua conta de casamento, $ 7.000 para a entrada de um carro e $ 3.000 em seu fundo de férias.
Metas de poupança a médio prazo
Se você está procurando um lugar para guardar seu dinheiro por alguns anos, contas do mercado monetário e certificados de depósito (CDs) podem ser sua resposta. Essas contas poupança normalmente oferecem taxas de juros mais altas do que as contas poupança padrão.
No entanto, tanto as contas do mercado monetário como os CDs podem exigir saldos iniciais mais elevados do que as contas de poupança normais. Você pode precisar de US$ 10.000 para abrir uma conta em um banco, enquanto outras contas de poupança podem ser abertas com apenas US$ 10.
As contas do mercado monetário funcionam como um híbrido de contas correntes e de poupança. Você pode emitir um número limitado de cheques de sua conta todos os meses e obter um retorno decente ao mesmo tempo, porque eles pagam juros. As contas do mercado monetário também investem em títulos, ao contrário das contas de poupança normais, razão pela qual podem oferecer taxas de juro ligeiramente melhores.
Os CDs são diferentes porque têm datas de vencimento fixas. Você é obrigado a manter seu dinheiro em um CD por um período específico de tempo. Retirar o dinheiro antes do vencimento do CD resultará em uma penalidade de retirada antecipada.
Observação
Os CDs geralmente não são uma boa ideia para fundos de emergência porque você deseja que o dinheiro esteja acessível sem penalidades quando você precisar dele.
Poupança para aposentadoria
Definir deduções automáticas do seu contracheque para um plano 401 (k) patrocinado pelo empregador é uma das maneiras mais fáceis de começar a economizar para a aposentadoria.
Você também pode ser elegível para abrir um IRA tradicional ou Roth, o que é importante se seu empregador não oferecer um plano 401 (k). O dinheiro não pode ser retirado de um IRA tradicional sem uma multa de imposto de 10% além do imposto de renda normal até atingir a idade de 59 anos e meio. Existem exceções à penalidade para situações como usar o dinheiro para comprar a primeira casa.
Aviso
Você pode retirar contribuições que fez para um Roth IRA sem penalidade a qualquer momento, mas não recebe uma dedução fiscal por essas contribuições no momento em que as faz.
Você enfrentará penalidades por saques antecipados de um plano 401 (k), mas esses planos geralmente oferecem a opção de seu empregador igualar suas contribuições até um determinado valor. Os especialistas recomendam contribuir até o valor correspondente e economizar quaisquer fundos adicionais em um IRA.
Economizando dinheiro para educação
Pode não ser suficiente para superar a inflação se você estiver economizando dinheiro em uma conta poupança regular para a educação de seu filho e ele ainda for jovem e tiver um longo caminho a percorrer antes da faculdade. O custo das mensalidades quase certamente aumentará. Considere manter suas economias em algum lugar que possa aumentar em valor, como em um Plano de Poupança 529.
Esses planos de poupança podem ser uma boa maneira de pagar a educação universitária de seu filho, porque são projetados especificamente para custos educacionais futuros. Você pode abri-lo para qualquer beneficiário, incluindo seu filho, neto, outro parente ou até mesmo um amigo.
Estados individuais ou agências estaduais patrocinam Planos 529, e eles podem ser abertos com muitas instituições financeiras. Você não está limitado ao Plano 529 do seu próprio estado, por isso é importante pesquisar. Compare as taxas e o desempenho de diferentes fundos. Alguns estados oferecem incentivos e os Planos 529 também oferecem muitos benefícios fiscais.
O resultado final
Em última análise, seus objetivos determinarão onde você guarda seu dinheiro. Guardar dinheiro em casa facilita o acesso, mas os bancos oferecem muitos benefícios que você não consegue em nenhum outro lugar. Em alguns casos, você pode ter que pagar uma multa se sacar seu dinheiro antes de um horário específico, mas as contas de poupança permitem que você ganhe juros sobre seus depósitos e você poderá dormir melhor à noite sabendo que seu dinheiro está segurado.
