Usando um serviço de aconselhamento de crédito ao consumidor

Algumas pessoas vivem de salário em salário e ficam preocupadas com contas atrasadas. Quando cartões de crédito, contas médicas ou empréstimos são pagos com atraso (ou não são pagos), o resultado pode ser um telefonema de um cobrador de dívidas. 

Importância de um orçamento

Se você tem dificuldade em aprender como desenvolver um bom orçamento para poder pagar suas dívidas em dia todos os meses, considere contratar um consultor de crédito para voltar ao caminho certo. Os serviços de aconselhamento de crédito ao consumidor são organizações sem fins lucrativos que o ajudarão a encontrar uma solução viável para problemas financeiros. No entanto, algumas agências de crédito sem fins lucrativos cobram taxas excessivas que não são aplicadas à redução da dívida.

Ao considerar um conselheiro de crédito, é importante ter cautela. Tenha cuidado e saiba o que procurar para encontrar serviços legítimos de aconselhamento de crédito que reduzirão – e não aumentarão – sua dívida.

Como funciona o aconselhamento de crédito ao consumidor?

Agências conceituadas fornecem conselhos sobre gestão de dinheiro, podem ajudá-lo a preparar um orçamento e oferecem oficinas e recursos educacionais gratuitos. Bons conselheiros são certificados e fornecem especialistas em gestão de dinheiro e dívidas para ajudá-lo.

A sessão de aconselhamento inicial pode durar pelo menos uma hora, com sessões de acompanhamento agendadas, se necessário. O conselheiro discutirá com você sua situação financeira para desenvolver um plano personalizado para lidar com sua dívida e colocar suas finanças em ordem.

Dependendo do valor da sua dívida, o conselheiro pode recomendar um plano de gestão da dívida em que você faz pagamentos mensais ao serviço e eles pagam aos seus credores. O conselheiro negociará multas por atraso, taxas de juros mais baixas e extensões de prazo com seus credores.

Não é uma alternativa à falência

Não se inscreva em uma organização que afirma que seus serviços são uma alternativa à falência. Essas agências podem alegar que seus serviços não afetam seu crédito e que você deveria parar de pagar seus credores e, em vez disso, enviar esse dinheiro para a agência. Essa é uma má ideia por três razões.

Primeiro, os atrasos nos pagamentos podem ser devastadores para a sua pontuação de crédito. Uma pontuação de crédito baixa pode dificultar a qualificação para um novo crédito posteriormente e também pode afetar sua capacidade de alugar um apartamento ou obter um telefone celular em seu nome.

Em segundo lugar, não há garantia de que os credores aceitarão um pagamento parcial. Eles podem recusar quaisquer termos propostos por uma alternativa de falência, deixando-o potencialmente em pior situação do que quando começou. Por fim, taxas de atraso e juros são acumulados sobre saldos não pagos. Esse é o dinheiro que você teria que pagar, além de quaisquer taxas exorbitantes que a própria agência de crédito possa estar cobrando. 

Como selecionar um serviço de aconselhamento de crédito ao consumidor

Ao comparar conselheiros de crédito ao consumidor, há algumas coisas a se ter em mente. Considere um sinal de alerta se um serviço de aconselhamento de crédito não enviar informações gratuitas sobre a organização antes de solicitar detalhes sobre sua situação.

Verifique o Better Business Bureau, a agência local de proteção ao consumidor, a National Foundation for Credit Counseling e a Financial Counseling Association of America sobre a legitimidade de uma lista de potenciais agências de aconselhamento. Essas organizações podem identificar qualquer pessoa que tenha recebido reclamações de consumidores. No entanto, não ter reclamação não é garantia de que sejam legítimas.

Como recurso de acompanhamento, entre em contato com o Programa de Administradores dos Estados Unidos para obter uma lista de agências de aconselhamento de crédito aprovadas que podem fornecer aconselhamento pré-falência. Você deseja uma organização que ofereça uma gama de serviços, como aconselhamento orçamentário e aulas de gestão de dívidas. Você quer um plano para administrar dívidas, não um esquema rápido para se livrar das obrigações da dívida.

Depois de restringir sua lista, faça as seguintes perguntas a um serviço de aconselhamento de crédito: 

• Quais são os seus serviços?
• Você fornece informações gratuitas?
• Você cobra taxas? Obtenha preços específicos para configuração ou taxas mensais, se aplicável.
• Como você pode me ajudar a evitar futuros problemas de dívida?
• Este serviço está licenciado para prestar serviços de gestão financeira no estado?
• Seus conselheiros são certificados e treinados por uma parte não afiliada?

Se você encontrar um serviço de aconselhamento de crédito que reluta em responder às suas perguntas – ou diz que não pode fornecer informações até que você forneça as informações da sua conta bancária ou pague uma taxa – isso é um sinal de alerta. Eles podem não ser respeitáveis. Nesse caso, é melhor agradecer, mas não, obrigado aos serviços deles. 

Decidindo usar um serviço de aconselhamento de crédito ao consumidor

Falar com um serviço de aconselhamento de crédito ao consumidor e familiarizar-se mais com seus serviços é um excelente primeiro passo para descobrir se o aconselhamento de crédito é adequado para você. Embora você possa entrar em contato com os credores e negociar as condições de pagamento de suas contas por conta própria, trabalhar com um consultor de crédito pode fornecer uma orientação valiosa, ajudando você a determinar a melhor abordagem para gerenciar sua dívida. 

Da mesma forma, muitos conselheiros de crédito ajudam você a estabelecer um maior senso de disciplina ao prestar mais atenção aos seus gastos, incentivando-o a aprender como manter o foco em seus objetivos financeiros. Se você acha que o gerenciamento de sua dívida é um território desconhecido e intimidante, trabalhar com um conselheiro de crédito pode ser o sistema de apoio de que você precisa para se manter no caminho certo.

Entenda o Contrato

Se você decidir usar serviços de aconselhamento de crédito, leia o contrato antes de assinar. O contrato deve divulgar valores de taxas ou contribuições, uma descrição dos serviços, um cronograma estimado de pagamento, disposições de rescisão e o processo de resolução de disputas. Peça clareza sobre quaisquer disposições que você não entende. 

O desejo de liberdade financeira é algo que muitas pessoas compartilham. Se você decidir trabalhar com um serviço de aconselhamento de crédito ao consumidor, certifique-se de que os objetivos deles correspondam aos seus e de que você não esteja preso a um golpe que pode colocá-lo em um buraco financeiro maior.