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A consolidação de dívidas consiste em usar um empréstimo ou cartão de crédito para pagar vários empréstimos ou cartões de crédito, para que você possa simplificar o pagamento da dívida. Com um saldo em vez de muitos, será mais fácil saldar sua dívida e, em alguns casos, garantir uma taxa de juros mais baixa do credor. Embora existam vários benefícios na consolidação de dívidas, também existem algumas desvantagens.
O que é consolidação de dívidas?
A consolidação de dívidas consiste em combinar várias dívidas em um único pagamento mensal, pagando-as com cartão de crédito ou outro tipo de empréstimo.
Como funciona a consolidação de dívidas
Digamos que você tenha vários saldos de cartão de crédito e pequenos empréstimos com diferentes taxas de juros e pagamentos mensais:
- Cartão de crédito A: $ 3.500, TAE de 24,90%
- Cartão de crédito B: $ 2.500, TAE de 18,90%
- Cartão de crédito C: $ 1.500, TAE de 12,00%
Em vez de pagar esses saldos individualmente, você pode consolidar todos os três saldos com um único empréstimo que exige um pagamento em vez de três. Por exemplo, se você consolidar esses saldos em um empréstimo de $ 7.500 com TAEG de 7,00% e pagar o empréstimo em quatro anos, pagará $ 1.120,80 em juros. Em comparação, se você fizesse um pagamento mínimo mensal de 4% em cada cartão, seriam necessários mais de US$ 5.440 em pagamentos de juros e 12 anos para saldar totalmente a dívida.
Observação
Sua pontuação de crédito é um fator para se qualificar para uma taxa de juros baixa. Se sua pontuação de crédito for mais alta agora do que quando você solicitou seus cartões de crédito, você poderá obter uma taxa mais baixa do que a que tem atualmente em seu(s) cartão(ões) de crédito.
Tipos de consolidação de dívidas
Existem alguns métodos que você pode usar para consolidar sua dívida. Suas opções podem ser limitadas, dependendo do tipo de dívida, de sua posição de crédito e de quaisquer ativos imobiliários que você possua.
Transferência de saldo de cartão de crédito
Um cartão de crédito com limite de crédito alto e taxa de juros promocional nas transferências de saldo é um bom candidato para consolidar outros saldos de cartão de crédito com taxas de juros altas em um único cartão de crédito. Combinar seus saldos com uma taxa de juros inferior à taxa média de seus saldos existentes permite que você economize dinheiro em juros e pague com um cartão de crédito em vez de vários.
Observação
As transferências de saldo geralmente não contam para nenhum bônus introdutório em dinheiro, pontos ou milhas que um cartão oferece.
Empréstimo de consolidação de dívidas
Os credores geralmente oferecem empréstimos de “consolidação de dívidas”, que tendem a ser empréstimos pessoais sem garantia, projetados especificamente para saldar dívidas. Os empréstimos de consolidação de dívidas geralmente têm uma taxa de juros fixa e um período de reembolso para termos de reembolso mais estáveis.
Programas de consolidação de dívidas
Um programa de consolidação de dívidas, ou plano de gerenciamento de dívidas (DMP), é um plano de reembolso organizado por uma agência de aconselhamento de crédito que estabelece um novo cronograma e termos de pagamento que podem ajudá-lo a pagar sua dívida de maneira mais rápida e acessível. Normalmente, é oferecido a mutuários que um consultor de crédito considera incapazes de pagar seus empréstimos com base em uma revisão de suas finanças.
Um plano de gestão de dívidas geralmente cobre dívidas não garantidas (empréstimos não garantidos por garantias), como dívidas de cartão de crédito ou contas médicas, mas não dívidas garantidas, como hipotecas e empréstimos para automóveis.
Consolidação de empréstimos estudantis
Esses empréstimos destinam-se especificamente à consolidação de vários saldos de empréstimos estudantis em um único empréstimo com um único pagamento mensal. Esse acordo pode ser benéfico se você tiver vários empréstimos estudantis com diferentes prestadores de serviços. A consolidação de empréstimos estudantis está disponível para empréstimos privados e federais.
Empréstimos e linhas de crédito para aquisição de imóveis
Os empréstimos e linhas de crédito para aquisição de casa própria normalmente permitem que você tome emprestado até 80% a 85% do valor da sua casa. A opção de empréstimo permite que você retire uma certa quantia de dinheiro que será reembolsada por meio de pagamentos fixos durante um prazo definido. Uma linha de crédito de home equity (HELOC) é semelhante a um cartão de crédito, pois você tem acesso ao dinheiro sempre que precisar e só paga juros sobre o dinheiro realmente emprestado. Porém, tenha cuidado: você pode ter que pagar uma série de taxas para finalizar seu HELOC. Você então pegará o dinheiro do seu empréstimo ou linha de crédito e pagará suas dívidas existentes, sejam cartões de crédito, empréstimos pessoais ou outro dinheiro emprestado.
Observação
Os empréstimos imobiliários e as linhas de crédito exigem que você use sua casa como garantia. Se você não pagar o empréstimo ou a linha de crédito, poderá perder sua casa devido à execução hipotecária.
Refinanciamento de hipoteca com saque
O refinanciamento de saque é um tipo de refinanciamento de hipoteca em que você obtém uma nova hipoteca que é maior do que o devido em sua primeira hipoteca. A nova hipoteca paga a antiga e você consegue embolsar a diferença por meio de um “saque”. Você pode usar esse dinheiro para saldar suas dívidas existentes, presumindo que o que você foi aprovado cubra seu cartão de crédito e saldos de empréstimos. Como lembrete, os refinanciamentos de saque normalmente acarretam custos de fechamento.
Custa dinheiro consolidar sua dívida?
Você pode ter que pagar taxas adicionais, dependendo do método de consolidação de dívidas escolhido. Algumas taxas típicas incluem:
- Taxas de transferência de saldo para cartões de crédito (geralmente 3% a 5%)
- Taxas de originação para empréstimos pessoais usados para consolidação de dívidas
- Custos de fechamento de empréstimos e linhas de crédito relacionados a hipotecas
A melhor maneira de encontrar o empréstimo ou linha de crédito com as taxas mais baixas é obter cotações de vários credores e comparar as taxas. Você descobrirá que alguns credores que oferecem empréstimos pessoais para consolidação de dívidas, por exemplo, não cobram nenhuma taxa, enquanto outros cobram taxas de atraso e taxas de originação.
Prós e contras da consolidação de dívidas
A consolidação de dívidas tem vantagens e desvantagens a serem consideradas antes de tomar uma decisão final.
É mais fácil gerenciar suas despesas combinando várias dívidas em um único pagamento mensal.
Possível taxa de juros mais baixa
Poderia reduzir o pagamento mensal geral da dívida
Pode não se qualificar para uma taxa de juros inferior aos seus saldos existentes
O prazo de reembolso prolongado pode custar mais juros, mesmo com uma taxa mais baixa
Alguns empréstimos exigem que você coloque sua casa como garantia
Observação
Consolidar sua dívida não diminui o valor devido. Simplesmente reestrutura sua dívida em (idealmente) um pagamento mensal mais acessível. A compensação pode ser um período de reembolso mais longo ou mais juros pagos em comparação com a não consolidação.
Alternativas para consolidação de dívidas
Depois de analisar suas opções, você pode decidir que a consolidação de dívidas não é a melhor maneira de resolver sua dívida. Dois métodos populares de pagamento que não requerem consolidação são a “bola de neve da dívida” e as “estratégias de avalanche de dívida”. Ambos se concentram em pagar suas dívidas, uma de cada vez. A bola de neve da dívida concentra-se em pagar primeiro os saldos menores e passar para saldos maiores, enquanto a estratégia da avalanche de dívidas aborda primeiro os saldos com as taxas de juros mais altas.
Se a sua situação for mais complexa, considere procurar ajuda de um programa de alívio da dívida. Buscar a liquidação da dívida é o último recurso, porque envolve interromper os pagamentos e trabalhar com uma empresa que mantém esse dinheiro em depósito enquanto negocia com seus credores para chegar a um acordo, o que pode levar até quatro anos. Reter pagamentos de seus credores pode prejudicar seriamente sua pontuação de crédito.
Principais conclusões
- A consolidação de dívidas, ou gestão de dívidas, permite combinar várias dívidas em um único saldo com um único pagamento mensal.
- Você pode economizar dinheiro em juros ou reduzir o tempo de pagamento consolidando suas dívidas.
- Um empréstimo de consolidação de dívidas, um empréstimo para compra de uma casa ou uma transferência de saldo de cartão de crédito são alguns métodos a serem considerados.
- A consolidação de dívidas nem sempre é a escolha certa. As alternativas incluem os métodos de bola de neve ou avalanche de dívidas, bem como aconselhamento de crédito.
