Programas de consolidação de dívidas

Quando você está sobrecarregado por dívidas, tendo dificuldade em fazer pagamentos e controlar tudo, um programa de consolidação de dívidas pode oferecer alívio. Mas antes de se inscrever, saiba como funcionam esses arranjos e avalie se você realmente precisa usar um.

O que é um programa de consolidação de dívidas?

Um programa de consolidação de dívidas é normalmente um serviço que envolve a combinação de vários empréstimos em um único pagamento. Na maioria dos casos, um “programa” é umserviçoou uma combinação de serviços oferecidos por uma empresa ou organização de aconselhamento de crédito: você pode fazer um único pagamento à empresa e eles encaminham seus pagamentos aos credores.

Os empréstimos e programas têm resultados semelhantes, embora funcionem de forma muito diferente:

• Você faz um único pagamento em vez de vários pagamentos.
• Você provavelmente tem um pagamento mensal menor do que tinha antes.
• Você pode acabar demorando mais para pagar sua dívida.
• Idealmente, você obtém uma taxa de juros mais baixa, embora ainda possa gastar mais com juros em geral.

Mais uma vez, a principal diferença entre um empréstimo de consolidação de dívidas e um programa de consolidação de dívidas é que umempréstimoresulta na transferência de sua dívida para um novo empréstimo. UMprograma, que explicaremos a seguir, é um serviço para ajudar a saldar suas dívidas onde elas estiverem. Às vezes, esses programas são conhecidos como planos de gestão da dívida.

Se você tiver um bom crédito e renda suficiente, um empréstimo de consolidação de dívidas pode ser sua melhor opção. Compare as taxas que você pagará por um empréstimo ou programa e decida o que é melhor.

Como funciona

Um programa de consolidação de dívidas é um serviço para ajudá-lo a administrar sua dívida. Com a ajuda de uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos ou de uma empresa com fins lucrativos, você configura um sistema para eliminar dívidas dentro de três a cinco anos.

Comece com aconselhamento

A primeira etapa de um programa de gestão da dívida é o aconselhamento. Você conversa com a equipe do prestador de serviços para determinar (em conjunto) se eles podem ou não ajudar. É uma boa oportunidade para aprender sobre sua dívida – e perguntar sobre taxas e como funciona a organização. Se você tiver um mau pressentimento, tente um provedor diferente.

Você pode pagar taxas

Mesmo que algumas organizações sejam sem fins lucrativos, talvez você precise pagar uma taxa de instalação e taxas mensais. Compare as taxas entre as organizações antes de escolher uma. Quando você está com dificuldades financeiras, esse dinheiro é importante.

Apenas empréstimos não garantidos

Os programas de consolidação de dívidas são parainseguroapenas dívida. Em outras palavras, o empréstimo não pode ser garantido por garantias. Por exemplo, empréstimos à habitação e empréstimos para aquisição de automóveis geralmente não seriam elegíveis. As dívidas não garantidas incluem empréstimos como cartões de crédito, empréstimos pessoais e alguns empréstimos estudantis.

Você mantém suas contas

Com um programa de gestão de dívidas, seus empréstimos continuarão a existir onde estão agora – você não receberá um novo empréstimo nem transferirá a dívida. Ainda assim, você poderá fazer um pagamento mensal ao seu provedor de serviços e os fundos serão então distribuídos aos seus vários credores. Seu provedor de serviços se comunica com seus credores durante o processo de configuração e à medida que o programa avança.

Nenhuma nova dívida

O objetivo é eliminar dívidas, portanto contrair mais dívidas não faz parte do acordo. Pode ser necessário fechar a maioria dos seus cartões de crédito e concordar em não contrair novos empréstimos enquanto estiver pagando os empréstimos antigos.

Pagamentos mais baixos?

Idealmente, você pagará menos em seus empréstimos a cada mês, mas mais desse dinheiro será destinado à redução da dívida. Para que isso funcione, suas taxas de juros podem ser reduzidas, o que significa que menos dinheiro será gasto em cobranças de juros. Você pode até ver as multas reduzidas. Parece bom demais para ser verdade? É claro que há uma compensação (sem mencionar as taxas que você paga ao seu provedor de serviços).

Efeito no crédito

A inscrição em um programa de gerenciamento de dívidas não deve diminuir sua pontuação de crédito.No entanto, o fato de você estar em um programa pode aparecer em seus relatórios de crédito. Além disso, as etapas que você executa como parte do programa também podem ter efeitos positivos ou negativos em seu crédito.

Escolhendo um programa

Existem inúmeras empresas e organizações que estão ansiosas para ajudá-lo a administrar dívidas. Como você sabe qual é o melhor?

Pergunte, leia avaliações e pesquise prestadores de serviços. Comece com organizações que tenham uma forte reputação. A Fundação Nacional para Aconselhamento de Crédito (NFCC), uma organização sem fins lucrativos, certifica conselheiros e estabelece requisitos específicos para organizações membros.

Lembre-se de que talvez você nem precise de um programa de gerenciamento de dívidas: você mesmo pode realizar muitas das mesmas coisas. Em vez de pagar uma taxa, você gastará tempo e energia – mas talvez tenha mais tempo e energia do que dinheiro agora. Entre em contato com seus credores para ver se há algum alívio disponível. Se você não tiver sorte ou quiser contratar um ajudante experiente, o próximo passo é falar com um conselheiro de crédito.

Se a sua situação e capacidade de pagar vários cartões de crédito forem mais complicadas, considere procurar ajuda de um programa de alívio de dívidas. Buscar a liquidação da dívida é o último recurso porque envolve interromper os pagamentos e trabalhar com uma empresa que mantém esse dinheiro em depósito enquanto negocia com seus credores para chegar a um acordo, o que pode levar até quatro anos. Reter pagamentos de seus credores pode prejudicar seriamente sua pontuação de crédito.