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Alguns especialistas podem levantar as mãos, consternados, e gritar: “Não!” com a ideia de cancelar um ou mais de seus cartões de crédito. Dependendo da sua situação pessoal, eles podem estar certos. Outros concordarão com a cabeça e concordarão que talvez você realmente não precise de todos esses cartões.
O resultado final é que você deve abordar a situação com cuidado. Você pode prejudicar sua pontuação de crédito se fechar os cartões errados ou muitos cartões, e geralmente não é necessário se você tiver autodisciplina para simplesmente parar de usá-los. Dito isso, tenha algumas coisas em mente se estiver determinado a liberar espaço em sua carteira.
Determine as melhores contas para manter
Decida quais cartões de crédito você deseja fechar e quais deseja manter abertos. Pesque primeiro o mais antigo e reserve. Você vai querer manter este, mesmo que sua taxa percentual anual (APR) seja a mais alta. Parte da sua pontuação de crédito é determinada pela duração do seu histórico de crédito. Você reduzirá esse período se fechar seu cartão de crédito mais antigo, diminuindo sua pontuação. Você não quer isso.
Observação
Identifique o cartão com a TAEG mais baixa. Você vai querer manter este vivo e bem porque custa menos para mantê-lo e usá-lo.
Resgate as recompensas primeiro
Não deixe dinheiro na mesa. Muitos cartões de crédito oferecem recompensas – eles devolverão dinheiro ou algo como acomodações pela metade do preço em suas próximas férias em troca de cobranças e gastos em seus cartões. Isso é literalmente dinheiro de graça, então você vai querer usar os prêmios primeiro ou manter os cartões por mais algum tempo até usar as vantagens.
Lidar com os saldos
É possível fechar um cartão de crédito que tenha saldo, mas esse saldo não desaparece. Você ainda estará em dívida – simplesmente não poderá mais usar o cartão. Mas você tem uma opção aqui.
Considere transferir o Saude Teu para um cartão que você está guardando. Muitos oferecem vantagens especiais para isso, como uma taxa de juros mais baixa por um período de tempo. Veja isso da perspectiva deles: você está usando o cartão deles, não o de outra pessoa, e está pagando a eles – e não a outro credor – esses juros.
Outra consideração é que as empresas de cartões de crédito estão mais dispostas a elaborar um plano de pagamento com clientes que tenham contas abertas e não encerradas. Seu credor inicial também não quer perder seu negócio. Pode negociar uma taxa de juros mais baixa com você.
O outro lado é que você ficará preso a pagar o Saude Teu de acordo com os termos atuais do contrato do seu cartão se encerrar a conta e ela ainda tiver saldo. O credor pode até conseguir aumentar a taxa de juros sobre o saldo da sua conta fechada à medida que o mercado se ajusta, assim como faria se você tivesse deixado o cartão aberto.
Ajustar pagamentos automáticos
O prêmio do seguro odontológico pode custar apenas US $ 60 por mês, então você nem pensa nisso porque a seguradora cobra automaticamente seu cartão todos os meses. Mas você vai pensar muito se fechar aquele cartão, a cobrança não for honrada e isso resultar em uma avalanche de taxas de ambas as fontes.
Não se esqueça de notificar quaisquer outros credores de que a conta está encerrada e fornecer um novo número de conta se você estiver usando o cartão para pagamentos automáticos.
Mantenha os usuários autorizados informados
Você pode ter autorizado outra pessoa a usar seu cartão – talvez seu cônjuge ou seu filho, enquanto os ajuda a construir seu próprio crédito. Não se esqueça de informá-los sobre o que está acontecendo, para que não tentem usar o cartão apenas para que ele seja recusado…sem outra forma de pagar pela compra que estavam tentando fazer.
Fechar as contas
Cada credor pode ter processos variados para fechamento de contas, portanto, verifique com antecedência o que é exigido de você. Faça anotações se fizer isso por telefone, para ter um registro do que foi dito. Claro, uma opção melhor seria discutir a situação por e-mail para ter uma prova do que foi decidido.
Envie uma carta de backup
A maioria das empresas exige uma assinatura e um comprovante por escrito antes de estarem dispostas a encerrar uma conta, portanto, um telefonema provavelmente não será suficiente. Envie uma carta confirmando o fechamento via USPS, com aviso de recebimento, para que você saiba que chegou à administradora do cartão de crédito. Você deve solicitar que a empresa lhe envie uma carta informando que a conta foi encerrada.
Certifique-se de que a conta está encerrada
Faça o acompanhamento em cerca de um mês ou mais para ter certeza de que a conta foi encerrada. Nunca assuma sem verificar, principalmente se o cartão tiver anuidade. A falta de um pagamento pode prejudicar sua pontuação de crédito, mesmo que você não saiba que ele é devido porque acha que a conta foi encerrada.
Verifique seu relatório de crédito
Aguarde alguns meses para que todos se atualizem e, em seguida, obtenha também seu relatório de crédito para que a conta apareça como encerrada. Às vezes, esses canais funcionam lentamente.
Entre em contato com seu credor novamente e peça-lhe que relate a conta como encerrada às agências de crédito se as informações não aparecerem dentro de um período de tempo razoável.
Observação
Você pode pedir à agência de crédito que verifique a conta para você se o encerramento ainda não tiver sido relatado após seis meses.
Algumas dicas para saúde financeira
Você pode simplesmente parar de usar o cartão depois de pagá-lo, para não gerar mais juros sobre suas compras. Não vai custar um centavo, desde que o credor não cobre uma taxa anual. Como um bônus adicional, outra parte de sua pontuação de crédito é determinada por quanto crédito você tem disponível – a proporção entre seus limites de crédito e seus saldos pendentes – então você pode querer manter pelo menos um cartão de crédito disponível com saldo zero.
Você pode considerar manter o cartão de qualquer maneira, se for apenas uma modesta taxa anual. Saber que o cartão está sempre disponível em caso de emergência não vale US$ 25 por ano ou mais? Claro, se você estiver lidando com um problema de autodisciplina – você sabe que usará o cartão se o tiver e não necessariamente para uma emergência – então você pode querer cancelá-lo e economizar $ 25.
Feche as contas que custam mais em taxas anuais e taxas de juros exorbitantes, mas informe ao credor que é por isso que você está fazendo isso. Você poderá negociar uma taxa mais baixa ou nenhuma taxa se concordar em manter o cartão.
Não se esqueça de descartar o cartão com segurança quando tudo estiver dito e feito! Corte, rasgue, faça o que for necessário para garantir que não caia em mãos erradas, mesmo que a conta esteja encerrada. O credor presumirá que é você se alguém tentar usá-lo.
