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A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) é uma agência governamental independente responsável pela segurança bancária e do consumidor. Você estará protegido contra perdas se o seu banco segurado pelo FDIC falir, presumindo que seus fundos estejam em contas qualificadas e caiam abaixo do limite máximo protegido em dólares.
Quão seguro é seguro?
Embora os bancos sejam lugares seguros para o seu dinheiro, eles emprestam-no e investem-no para obter lucro.Se esses investimentos fracassarem, o que acontecerá com o seu dinheiro? Quando sua conta é segurada pelo FDIC, você geralmente está protegido contra quaisquer perdas.
No entanto, a cobertura do FDIC tem limites. Certos tipos de contas não são segurados e você só tem cobertura de até US$ 250.000 por depositante por banco. Você pode obter mais cobertura do que isso em um único banco, dependendo de uma série de fatores, incluindo a forma como suas contas são tituladas.
Observação
Se você (e qualquer membro da família) tiver contas com vários registros, poderá obter mais de US$ 250.000 de cobertura em um único banco. Adicionar contas fiduciárias ou contas de aposentadoria pode expandir sua cobertura, mas verifique os detalhes antes de exceder US$ 250.000.
História do FDIC
O FDIC foi estabelecido pela Lei Bancária de 1933 durante a administração Franklin D. Roosevelt.Antes disso, milhares de bancos faliram e os titulares de contas perderam uma quantidade significativa de dinheiro em falências bancárias durante a Grande Depressão.
O seguro FDIC é apoiado pela plena fé e crédito do governo dos EUA. Os bancos reabastecem os fundos do FDIC pagando prémios. Em 2022, ninguém perdeu nenhum dinheiro segurado pelo FDIC na falência de um banco.
Proteção para contas
Quando seus fundos são segurados pelo FDIC, você não precisa correr ao banco ou tentar retirar seus fundos segurados antes que o banco fala. No entanto, você desejará ter fundos líquidos disponíveis em outro lugar se a limpeza demorar mais de um dia ou mais. Quando você tem fundos não segurados em um banco (porque depositou mais do que o valor máximo de US$ 250.000 por depositante individual), você está assumindo um risco.
Para ter certeza de que você está coberto, descubra se o seu banco é segurado pelo FDIC. A maioria é, mas sempre vale a pena conferir.
Importante
As cooperativas de crédito não são cobertas pelo seguro FDIC. Em vez disso, recebem uma protecção muito semelhante apoiada pelo governo ao abrigo do National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF).
O que está coberto ou não coberto?
O seguro FDIC se aplica apenas a depósitos em bancos cobertos, incluindo fundos depositados nos seguintes:
- Verificando contas
- Contas poupança
- Certificados de depósito (CDs)
- Contas do mercado monetário
O seguro FDIC não cobre o seguinte:
- Conteúdo dos cofres
- Investimentos em ações, títulos ou títulos do Tesouro, como notas do Tesouro
- Investimentos em fundos negociados em bolsa (ETFs) ou fundos mútuos do mercado monetário
- Produtos de seguros, como anuidades
Esses itens não são cobertos porque não são considerados depósitos – mesmo que você possa comprá-los através do seu banco. No entanto, alguns destes activos podem ser cobertos pelo seguro SIPC.
O seguro FDIC cobre fraude ou roubo?
O seguro FDIC também não cobre roubo devido a fraude, roubo de identidade ou assalto a banco. No entanto, os bancos geralmente têm um título bancário que os protege contra perdas devido a roubo, incêndio, inundação, peculato e outros eventos que podem fazer com que o dinheiro desapareça.
A lei federal protege você da maioria das fraudes e erros em suas contas, mas você precisa agir rapidamente para obter proteção total.
Limites de cobertura
O seguro FDIC não é ilimitado.Ao ter muito dinheiro em um banco ou conta, você pode estar se colocando em risco. O limite de US$ 250.000 é separado para cada banco onde você possui uma conta. Assim, você pode aumentar a cobertura de seguro FDIC disponível usando vários bancos ou estruturando suas contas adequadamente em um único banco.
Para obter mais de US$ 250.000 de cobertura em um banco, distribua o dinheiro entre vários proprietários ou registros. Por exemplo, o dinheiro da sua conta individual tributável é separado do dinheiro da sua conta individual de aposentadoria (IRA). A melhor maneira de verificar se seus ativos estão confortavelmente abaixo dos limites máximos de cobertura é a ferramenta Electronic Deposit Insurance Estimator (EDIE) do FDIC.
Por exemplo, e se você tiver US$ 250.000 em sua conta individual e US$ 250.000 em seu IRA no mesmo banco? Embora possa parecer que você ultrapassou o limite de US$ 250.000, você pode estar totalmente coberto devido à forma como suas contas são tituladas. No entanto, tenha cuidado ao ultrapassar o limite. Se você receber quaisquer pagamentos de juros acima de US$ 250.000, esses ganhos podem estar em risco.
Como maximizar a cobertura
Se você tem dinheiro suficiente no banco para colocá-lo em risco, vale a pena gastar tempo para se proteger ou pedir que outra pessoa faça isso por você. Para maximizar sua cobertura FDIC, use uma ou mais estratégias para distribuir seu dinheiro entre diferentes bancos e diferentes correntistas.
O Serviço de Registro de Contas de Certificados de Depósito (CDARS)
CDARS é uma rede de bancos que permite distribuir seu dinheiro.Você abre uma conta em um banco (possivelmente o mesmo banco que você já usa) e, se o banco participar do CDARS, seus fundos excedentes vão para outros bancos segurados pelo FDIC. Você ficará abaixo dos limites de cobertura de cada banco e verá seus ativos em um extrato. Pergunte ao seu banco se o CDARS é uma opção.
CDs intermediados
Os certificados de depósito intermediados são oferecidos por intermediários financeiros, como consultores financeiros. Ao comprar CDs segurados pelo FDIC de vários bancos em sua conta de corretagem, você pode ficar abaixo dos limites de cobertura.
Titulação de contas
Conforme mencionado anteriormente, você pode transferir seus fundos excedentes para outro banco segurado pelo FDIC e ter uma conta de US$ 250.000 em dois ou mais bancos. Você também pode alterar a forma como suas contas são nomeadas ou intituladas. Se você exceder os limites de cobertura do seu banco, pense em titular uma conta em nome de cada membro da família, usando fundos fiduciários ou criando uma conta conjunta com duas ou mais pessoas.
Observação
Alterar o título da conta também significa uma mudança de propriedade dos fundos. Esta alteração pode ter consequências fiscais significativas para você e para a pessoa nomeada. Também pode colocar você em risco de perder seus ativos se as circunstâncias do outro titular da conta mudarem.
Fale com um advogado, um contador e qualquer membro da família afetado antes de começar a fazer alterações na propriedade da conta.
Contas confiáveis
Mover fundos para uma conta fiduciária também pode aumentar seu limite total em um banco, especialmente se o fundo fiduciário tiver vários beneficiários. Por exemplo, você pode considerar estabelecer um fundo revogável, que lhe permitiria estar segurado por até US$ 250.000 para cada beneficiário, até cinco. A cobertura também está disponível para mais de cinco beneficiários, sujeita a certas regras e limitações.
Fusões e cobertura FDIC
Preste atenção às notícias sobre fusões bancárias e resgates de bancos falidos – especialmente os seus bancos. O que acontece se você tiver contas no Banco A e no Banco B e os dois bancos se fundirem? Se houver uma falência bancária tratada pelo FDIC, a cobertura do seguro muitas vezes tratará seus depósitos como se estivessem em instituições separadas por um curto período. Antes que esse período termine, porém, você pode querer transferir ativos para outro lugar para permanecer abaixo dos limites de cobertura.
Obtendo seu dinheiro após um fracasso
Se o seu banco segurado pelo FDIC falir, o FDIC normalmente se envolve e tenta vender as contas de empréstimo e depósito do seu banco para um banco financeiramente sólido ou estável.Se a venda for concretizada, sua conta será transferida para o banco comprador, mas se isso não acontecer, o FDIC poderá enviar a você um cheque para a parte segurada de suas contas qualificadas. Se o FDIC precisar de mais informações suas, você receberá correspondência pelo correio.
Observação
Na maioria dos casos, as falências bancárias são breves e sem intercorrências para os clientes. Seus cheques não são devolvidos, você pode ir ao caixa eletrônico e usar seu cartão de débito sem interrupção e suas contas continuam a ser pagas eletronicamente. Você pode ter que esperar alguns dias ou semanas para sacar dinheiro, mas é raro ter uma espera significativa.
