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Seu relatório de crédito contém detalhes sobre suas contas de crédito com vários credores. Outras empresas podem visualizar seu relatório de crédito quando você faz um pedido para decidir se lhe emprestarão dinheiro, qual taxa cobrar pelo seguro e outros produtos, ou mesmo se irá contratá-lo ou lhe dar um aumento.
O Fair Credit Reporting Act dá a você o direito a um relatório de crédito preciso.Antes da lei ser alterada em 2003, você só tinha permissão para contestar erros nos relatórios de crédito com as agências de crédito – as empresas que coletam informações para o seu relatório de crédito. Agora, a lei foi alterada para permitir que você também conteste erros diretamente com o emissor do cartão de crédito, credor ou qualquer empresa que tenha denunciado você à agência de crédito.
Como funcionam as disputas entre agências de crédito
Discutir erros diretamente com o fornecedor de informações poderá resolver os erros do seu relatório de crédito. Quando uma agência de crédito recebe uma disputa, muitas vezes reduz sua disputa a um código numérico e envia esse código para a empresa que forneceu as informações que você está contestando. O código simples pode não ser suficiente para explicar completamente a sua disputa e pode voltar como verificado, mesmo quando você enviou uma prova que apoia a sua disputa.
Por exemplo, o seu credor pode ter registado um atraso no pagamento por engano. O atraso no pagamento é comunicado às agências de crédito. Quando você envia uma disputa e a agência de crédito pede ao credor para verificar, o credor depende das informações que estão em seu sistema, que indicam que seu pagamento atrasou. Se, em vez disso, você contestar o emissor do cartão de crédito, enviando um comprovante de que seu pagamento foi processado antes da data de vencimento, o credor será forçado a reconhecer sua prova, atualizar seu sistema para mostrar que seu pagamento foi recebido dentro do prazo e fazer com que a agência de crédito remova o pagamento atrasado de seu relatório de crédito.
O que incluir em uma disputa
Quando você contesta um erro por escrito no relatório de crédito, sua carta de contestação deve identificar exatamente o que você está contestando e indicar o motivo da contestação. Se você tiver alguma prova que apoie sua disputa, também deverá incluir cópias, e não os originais, em sua disputa. Certifique-se de obter o endereço que a empresa usa para correspondência – nem sempre é o mesmo que seu endereço de pagamento. Envie sua carta por correio certificado com aviso de recebimento solicitado com comprovante de envio e recebimento.
Investigação de disputas
Assim que a empresa receber sua disputa, ela será obrigada a investigar o que você contestou. Eles têm o mesmo tempo para investigar e responder à sua disputa que uma agência de crédito – 30 dias a partir da data em que recebem a sua disputa. A investigação poderá levar até 45 dias se você enviar informações adicionais após a carta inicial de contestação.
Se a investigação determinar que sua disputa está correta e há um erro em seu relatório de crédito, a empresa deverá notificar todas as agências de crédito sobre seu erro. (Eles não precisam notificar uma agência de crédito se a conta não aparecer em seu relatório de crédito dessa agência.) A agência de crédito é então obrigada a atualizar essa conta ou excluí-la, se for necessário. As agências de crédito também podem bloquear permanentemente a listagem de certos itens em seu relatório de crédito, por exemplo, itens resultantes de fraude.
Disputas frívolas
A empresa pode determinar que sua disputa é frívola ou irrelevante se você não fornecer informações suficientes para investigar a disputa, por exemplo. você não especifica a data e o mês do atraso no pagamento ao qual está se referindo. Tenha cuidado ao contestar o mesmo item várias vezes. As empresas também podem concluir que sua disputa é frívola se for exatamente igual a outra disputa que você apresentou à empresa ou a uma agência de crédito e se a empresa já tiver investigado essa disputa.
Se a sua disputa for frívola, a empresa deverá enviar-lhe uma notificação no prazo de 5 dias úteis. O aviso deve incluir o motivo pelo qual sua disputa foi considerada frívola, mas as empresas podem enviar cartas genéricas para responder a você.
Essas regras não se aplicam a empresas de reparo de crédito ou aos formulários que você usa e que foram fornecidos a você por uma empresa de reparo de crédito.
