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As agências de crédito são armazéns de informações. Eles coletam informações sobre você e milhões de outros consumidores e vendem essas informações a credores e outras pessoas que desejam saber sobre seu comportamento de endividamento.
Sempre que você solicita um empréstimo ou linha de crédito, os credores querem saber quais são as chances de você reembolsar o dinheiro. Para ajudá-los a descobrir isso, eles analisam seu histórico de empréstimos: você já pediu dinheiro emprestado no passado e pagou esses empréstimos? As agências de crédito possuem as informações que os credores usam para tomar essas decisões.
O que as agências de crédito fazem
As agências de crédito funcionam como bancos de dados de informações sobre você. Depois de coletá-las, eles usam essas informações para criar uma pontuação de crédito, que a maioria dos credores usa como critério para aprovar uma linha de crédito. Os dados brutos, antes de serem usados para criar uma pontuação de crédito, são conhecidos como relatórios de crédito.
Seus relatórios de crédito mostram o que as agências de crédito sabem sobre você, e você pode visualizar esses relatórios gratuitamente todos os anos.
As agências de crédito simplesmente coletam e vendem dados. Eles não decidem se o seu empréstimo será aprovado ou não. Por exemplo, quando você solicita um empréstimo, seu banco pode querer obter sua pontuação de crédito. O modelo de pontuação de crédito (basicamente um programa de computador) foi desenvolvido pela FICO, e os dados podem vir da Experian, uma das agências de crédito mais populares. Seu banco decidirá quais pontuações são aceitáveis para eles – tomando a decisão final de sim ou não – usando os dados obtidos da agência de crédito.
Tipos de informações coletadas pelas agências de crédito
Existem inúmeras agências de crédito e cada uma funciona de maneira diferente. No entanto, a maioria das grandes decisões de empréstimo baseia-se em informações armazenadas nas três principais empresas de relatórios de crédito: Equifax, TransUnion e Experian.
1. Informações pessoais
As informações pessoais ajudam as empresas de relatórios de crédito a identificá-lo e distingui-lo de outros mutuários. Isso geralmente inclui:
- Nome, endereço, número de segurança social, data de nascimento
- Endereços anteriores
- Histórico de emprego
2. Registros Públicos
As falências são o único registo público a aparecer nos relatórios de crédito, a partir da primavera de 2020. Para cumprir normas de comunicação mais rigorosas ao abrigo do Plano Nacional de Assistência ao Consumidor, até abril de 2018, as empresas de relatórios de crédito eliminaram todos os gravames fiscais e sentenças civis, incluindo execuções hipotecárias, despejos e penhoras salariais.
3. Consultas
Cada vez que alguém pergunta às empresas de relatórios de crédito sobre o seu crédito, elas fazem um registro dele. Essas consultas permanecem em seu relatório de crédito por cerca de dois anos. Eles podem diminuir sua pontuação de crédito em alguns pontos no início, mas isso geralmente dura menos de um ano.
4. Linhas comerciais
As linhas comerciais são registros de seus empréstimos e linhas de crédito, que talvez sejam as informações mais significativas coletadas pelas empresas de relatórios de crédito.
Eles detalham as características vitais de cada empréstimo. Eles podem ter vários nomes, dependendo da empresa de relatórios de crédito, mas as características gerais são:
- Tipo de empréstimo
- Nome do credor
- Data de abertura
- Data da última atividade
- Saldo do empréstimo
- Saldo máximo
- Status da conta
- Comentários
- Sua responsabilidade na conta
- Valor vencido
- Pagamento mínimo devido
- Valor do seu último pagamento
De onde vem a informação
As agências de crédito obtêm informações de diversas fontes e depois empacotam e vendem essas informações a terceiros:
- Credores:Muitos dos dados vêm de credores. Se você já pediu dinheiro emprestado no passado, há uma boa chance de que seu credor tenha relatado esse empréstimo a uma ou mais agências de crédito. Alguns credores não relatam sua atividade de empréstimo, mas a maioria o faz. Se você está tentando construir crédito porque não tem um histórico de crédito ou porque precisa reconstruir um histórico conturbado, é melhor trabalhar com credores que se reportam às agências de crédito.
- Registros públicos: As agências de crédito também obtêm informações de registros públicos. Por exemplo, eles podem querer saber se você já pediu falência. Os credores também podem procurar essas informações, mas é mais fácil comprá-las em uma agência de crédito.
- Outras fontes:Outras fontes de informação são cada vez mais utilizadas para criar relatórios de crédito “alternativos”. As contas que você paga por serviços públicos, assinaturas e muito mais podem, às vezes, afetar sua capacidade de contrair empréstimos.
Informações que eles não coletam
As principais empresas de relatórios de crédito não coletam informações sobre o seguinte:
- Cheques devolvidos
- Corrida
- Etnia
- Gênero
- Ideologia política
- Renda
Algumas informações são mantidas nas empresas de relatórios de crédito, mas não são exibidas nos seus relatórios de crédito. Os itens negativos que foram encerrados há mais de sete anos geralmente se enquadram nesta categoria.
