O que é dívida?

Sempre que alguém pede dinheiro emprestado a outra pessoa, cria-se uma dívida. A dívida pode ajudar ou prejudicar sua vida financeira, dependendo de quanta dívida você contrai e para que a utiliza. Aprenda como funciona a dívida e aprofunde-se nos diferentes tipos de dívidas.

Definição e exemplos de dívida

Dívida é o dinheiro que uma entidade – uma pessoa, empresa, organização ou governo – deve a outra entidade. Ao pedir dinheiro emprestado, normalmente você faz um acordo com o credor de que reembolsará o dinheiro dentro de um cronograma, às vezes com juros ou uma taxa. A maioria das pessoas está familiarizada com tipos comuns de dívida, como cartões de crédito e empréstimos para automóveis, estudantes e residências.

Dívida Boa vs. Dívida Incobrável

Embora toda dívida tenha um custo, geralmente você pode classificar qualquer dinheiro emprestado como dívida boa ou inadimplente com base em como isso afeta suas finanças e sua vida. Uma boa dívida ajuda você a aumentar sua renda ou construir riqueza. A inadimplência, no entanto, não oferece muitos benefícios nem oferece retorno sobre o que você paga por ela.

Empréstimos estudantis e hipotecas são exemplos comuns de boas dívidas porque podem ajudá-lo a aumentar seu potencial de ganhos e construir riqueza.

Cartões de crédito e linhas de crédito pessoais são geralmente classificados como dívidas incobráveis, uma vez que podem não proporcionar retorno sobre o investimento e muitas vezes apresentam taxas de juros muito mais altas do que as de hipotecas e empréstimos estudantis.

Um empréstimo para aquisição de automóveis pode ser uma dívida boa ou inadimplente, dependendo dos termos: Um empréstimo com taxas de juros altas é provavelmente uma dívida inadimplente; o uso (um carro que leva você de e para o trabalho é essencial) torna o empréstimo uma boa dívida.

Como funciona a dívida?

As pessoas contraem dívidas porque precisam (ou querem) comprar algo que custa mais do que podem pagar em dinheiro. Ou, em alguns casos, as pessoas podem querer usar o seu dinheiro para outra coisa e, por isso, pedem dinheiro emprestado para cobrir uma compra específica.

Alguns tipos de dívida só podem ser utilizados para fins específicos. Por exemplo, um empréstimo hipotecário é usado para comprar uma propriedade e um empréstimo estudantil cobre despesas de educação. Para estes tipos de dívidas, o mutuário não recebe o dinheiro diretamente; os fundos vão para a pessoa ou organização que fornece os bens ou serviços. No caso de empréstimos hipotecários, por exemplo, o vendedor ou o banco do vendedor recebe o dinheiro.

Cada pessoa só pode arcar com um determinado valor da dívida com base em suas receitas e outras despesas. Quando uma pessoa (ou organização, empresa ou governo) fica excessivamente endividada, pode ser necessário buscar alívio legal de suas dívidas por meio da falência. Este processo judicial permite que o devedor seja exonerado de determinadas dívidas. Depois que o tribunal de falências quitar as dívidas de alguém, os credores não poderão mais exigir o pagamento.

Tipos de dívida

A dívida do consumidor geralmente pode ser categorizada como dívida garantida e dívida não garantida. Dentro dessas duas categorias, você normalmente encontrará dívidas rotativas e dívidas parceladas.

Dívida garantida

A dívida garantida dá ao credor o direito de confiscar garantias específicas se você deixar de cumprir o acordo. As dívidas garantidas comuns incluem empréstimos hipotecários, empréstimos para automóveis e cartões de crédito garantidos.

Depois que você estiver inadimplente nos pagamentos por um determinado período de tempo, o credor terá o direito de tomar posse da propriedade e vendê-la para pagar o empréstimo. Você ainda pode estar devendo dinheiro após esse processo se o produto da venda não for suficiente para cobrir o saldo pendente do empréstimo.

Dívida não garantida

A dívida não garantida, por outro lado, não está vinculada a garantias e não dá automaticamente aos credores o direito de tomar sua propriedade se você deixar de pagar o empréstimo. Exemplos de dívidas não garantidas incluem cartões de crédito não garantidos, empréstimos estudantis, contas médicas e empréstimos consignados.

Em vez de tomar sua propriedade se você não pagar uma dívida não garantida, os credores muitas vezes venderão dívidas inadimplentes a uma agência de cobrança terceirizada. Os cobradores de dívidas usam uma variedade de táticas para obter o pagamento, incluindo ligar para você, enviar cartas e adicionar a dívida ao seu relatório de crédito. Se esses esforços não forem bem sucedidos, o cobrador poderá processá-lo e pedir permissão ao tribunal para enfeitar seu salário.

Dívida rotativa vs. parcelada

O pagamento da dívida geralmente ocorre de duas formas: rotativo ou parcelado. A dívida rotativa não precisa ser paga em um cronograma fixo. Você tem acesso a uma linha de crédito, desde que faça pagamentos mensais mínimos para qualquer saldo pendente. Por exemplo, um cartão de crédito é uma forma comum de acessar dívidas rotativas.

A dívida parcelada, por outro lado, tem um valor de empréstimo fixo e um cronograma de pagamento fixo. Um exemplo de empréstimo parcelado é um empréstimo pessoal: você o paga em um determinado número de meses ou anos e seus pagamentos geralmente são iguais todos os meses.