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Você pode pensar nos cheques como documentos em papel para pagamentos, mas costuma fazer pagamentos eletrônicos de sua conta corrente sem a necessidade de papel. Às vezes você paga eletronicamente sem perceber. Mesmo que você preencha um cheque à mão, o cheque pode ser convertido em um pagamento eletrônico na caixa registradora, fazendo com que os fundos saiam de sua conta mais rápido do que você esperava.
Como funcionam os cheques eletrônicos
Um cheque eletrônico é um pagamento eletrônico de sua conta corrente processado por meio da Automated Clearing House ou sistema de rede ACH. Existem duas maneiras de isso acontecer.
Entrada de verificação manual
Quando você fornece os detalhes da sua conta corrente (sua conta bancária e números de roteamento), uma empresa ou provedor de serviços pode retirar fundos de sua conta corrente eletronicamente.
As informações da sua conta corrente aparecem na parte inferior dos cheques em papel e você também pode obter esses detalhes online. Esse método de pagamento costuma ser chamado de cheque eletrônico, EFT ou algo semelhante. Para fornecer essas informações, muitas vezes você as digita on-line ou as entrega verbalmente a um representante por telefone.
Observação
Empresas de serviços públicos, seguradoras, governos locais e outros prestadores de serviços geralmente permitem que você configure opções de pagamento automático diretamente de sua conta corrente.
Verifique a conversão
Você também pode preencher um cheque à moda antiga e se surpreender ao saber que ele é convertido em um cheque eletrônico. Quando os comerciantes possuem máquinas de leitura de cheques nos caixas, eles leem rapidamente as informações do seu cheque para processar o seu pagamento. Os números na parte inferior dos seus cheques são impressos em uma fonte especial, geralmente com tinta magnética, facilitando a obtenção das informações necessárias por dispositivos especiais. Os cheques também podem ser convertidos por prestadores de serviços, como sua concessionária, quando você envia um cheque para pagamento.
A conversão de cheques eletrônicos é diferente dos cheques substitutos. Cheques substitutos são usados entre bancos de acordo com a lei Check 21, que permite que determinadas imagens de cheques de alta qualidade substituam os cheques em papel tradicionais. Você pode ter criado um cheque substituto sem saber se já usou um aplicativo de telefone celular para tirar uma foto de um cheque em papel e depositá-lo em sua conta bancária.
Impacto dos cheques eletrônicos
Os cheques eletrônicos permitem que as empresas processem pagamentos rapidamente. Como consumidor, a coisa mais importante a saber é que o dinheiro pode sair da sua conta corrente mais cedo do que o esperado. Você precisa ter certeza de que tem dinheiro suficiente disponível em sua conta sempre que preencher um cheque. Em outras palavras, você não pode mais confiar no tempo de flutuação, o atraso de dois ou três dias que costumava ocorrer entre o envio de um cheque a um fornecedor e a saída dos fundos de sua conta.
Observação
Para garantir que você sempre tenha dinheiro suficiente, equilibre sua conta regularmente e configure alertas com seu banco para saber quando seus fundos estiverem acabando. Verifique seu saldo com um aplicativo ou mensagem de texto antes de preencher um cheque.
Os cheques eletrônicos também economizam dinheiro para as empresas. O processamento desses pagamentos custa menos do que os cartões de crédito e também são mais fáceis porque não há necessidade de levar todos os cheques ao banco. Além do mais, como as empresas obtêm os fundos mais rapidamente, a sua situação de fluxo de caixa melhora.
Divulgação e Identificação
As empresas devem notificá-lo se planejam converter seu pagamento em cheque eletrônico. Se você estiver em uma loja, procure uma placa perto das caixas registradoras dizendo que eles transformarão seu cheque em papel em cheque eletrônico. Se você estiver enviando um cheque para pagar uma conta, a empresa provavelmente divulgará sua política de cheques eletrônicos em algum lugar nas letras miúdas de um contrato ou no verso de seu extrato.
Se um caixa colocar seu cheque em uma máquina e devolvê-lo após você fazer uma compra, provavelmente ele usou seu cheque em papel como cheque eletrônico.
Correção de erros
Assim como faria com um erro de cheque em papel, você deve entrar em contato com seu banco imediatamente se encontrar erros decorrentes de uma transação com cheque eletrônico. Você deve notificar seu banco no prazo de 60 dias a partir do momento em que o erro apareceu em seu extrato ou poderá perder certos direitos. Seu banco pode levar até 45 dias para investigar sua reclamação e notificá-lo sobre as conclusões.É por isso que é crucial revisar regularmente seus extratos bancários e equilibrar sua conta corrente.
