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Começar a contribuir para uma conta de aposentadoria, ou para várias contas de aposentadoria, é uma parte importante do planejamento da aposentadoria, mas não é a única etapa do processo. Economizar para a aposentadoria pode não ser suficiente se você não escolher os tipos certos de investimentos.
Escolher suas opções de investimento em 401(k) ou IRA pode ser um desafio. Ter um plano de investimento irá ajudá-lo a decidir quais opções permitirão que você atinja a idade de aposentadoria com economias suficientes para parar de trabalhar, sustentar seu estilo de vida e pagar pelos cuidados de saúde à medida que envelhece.
Entenda sua personalidade de investidor
Todo investidor precisa de um plano que leve em consideração:
- Linha do tempo
- Metas de poupança
- Outras fontes de renda
- Nível de tolerância ao risco
- Personalidade de investimento
A compreensão desses fatores o ajudará a selecionar em quais tipos de contas de aposentadoria investir e como gerenciar seus investimentos. Você será um investidor prático, envolvido no gerenciamento diário de suas contas, ou prefere uma abordagem prática para investir?
Para decidir que tipo de investidor você será (ou deseja ser agora), pergunte-se:
- Como você gosta de tomar decisões?
- Você segue conselhos ou prefere fazer você mesmo?
- Como você responde aos obstáculos, como uma desaceleração do mercado?
- Que nível de tolerância você tem ao risco?
- Quão emocionado você fica ao tomar decisões de curto ou longo prazo?
Não há respostas certas ou erradas a estas perguntas, mas compreender como toma decisões, responde à pressão e gere o aspecto emocional da tomada de decisões informará até que ponto deve estar envolvido na gestão diária da sua carteira de investimentos.
O que é preciso para ser um investidor prático
Os investidores práticos desejam estar envolvidos na concepção de seu portfólio de investimentos ideal. Eles geralmente conhecem diferentes opções de investimento, como ações individuais, fundos mútuos ou fundos negociados em bolsa (ETFs). Eles sabem, ou estão dispostos a aprender, como definir pesos de alocação alvo para diferentes classes de ativos, incluindo ações, títulos, dinheiro e ativos reais.
Os investidores práticos monitoram e reequilibram regularmente sua carteira de investimentos. Eles também entendem como criar um portfólio que maximize os benefícios fiscais e altere os níveis de risco à medida que se aproximam da aposentadoria.
Se você é um investidor prático, provavelmente deseja:
- Monitore e analise o desempenho da conta
- Análise completa de taxas de rotina
- Personalize alocações de investimento
- Pesquise os detalhes de ações individuais, fundos mútuos, ETFs ou outros investimentos
- Crie um portfólio com eficiência fiscal
- Reequilibrar os investimentos rotineiramente
Existem muitas opções para investidores do tipo “faça você mesmo”, incluindo:
- Contas de aposentadoria autodirigidas
- Corretoras de descontos
- Empresas de serviços financeiros com taxas baixas
Esses tipos de contas dão a você a opção de investir por conta própria, com ou sem o auxílio de um consultor.
O que é preciso para ser um investidor independente
Os investidores que não intervêm normalmente procuram uma solução de investimento simples. Eles podem estar menos familiarizados com a estrutura de ações individuais, fundos mútuos, ETFs ou outros investimentos. Como resultado, os investidores que não intervêm têm maior probabilidade de procurar carteiras pré-misturadas de alocação de activos.
Essas alternativas de investimento contam com orientação profissional para definir a estratégia da carteira de investimentos e se reequilibrar automaticamente. Esta abordagem é adequada para aqueles que preferem uma abordagem do tipo “configure e esqueça” para gerenciar uma carteira de investimentos ou para aqueles que planejam fazer alterações pouco frequentes.
Observação
A alocação de ativos é como você divide sua conta em classes de ativos, como ações, títulos, ativos reais e dinheiro.
Para o investidor que não intervém, considere usar uma estratégia de investimento passiva e de baixo custo que se concentre na alocação de ativos. Isso geralmente funcionará melhor do que apenas tentar escolher os melhores desempenhos dos anos anteriores ou dividir suas contribuições por cada uma de suas opções de investimento em um plano 401(k).
Se você é um investidor independente, provavelmente se sentirá mais confortável:
- Não verificar suas contas regularmente
- Não escolher seus próprios investimentos
- Usando um portfólio pré-misto ou fundos com data prevista
- Limitando atualizações ou alterações na alocação de ativos
- Reequilibrando suas contas apenas ocasionalmente
- Trabalhando com um consultor
As opções populares para investidores independentes incluem:
- Fundos de aposentadoria com data prevista
- Fundos de alocação de ativos
- Portfólios gerenciados profissionalmente
- Plataformas de investimento online ou consultores robóticos
- Fundos mútuos de índice gerenciados passivamente
Estas opções não requerem monitoramento regular, pois outra pessoa as gerencia e as ajusta com base no desempenho do mercado. Os fundos para datas-alvo são particularmente populares porque se ajustam automaticamente para serem investidos de forma mais conservadora à medida que você se aproxima da aposentadoria.
Usando um consultor financeiro
Investidores práticos e não-internos podem se beneficiar trabalhando com um consultor financeiro. Esses profissionais podem ajudá-lo a gerenciar suas opções de investimento e entender como esses investimentos se enquadram em seu quadro financeiro geral.
Se você preferir ter um coach financeiro, considere trabalhar com um planejador financeiro certificado mediante pagamento de taxas. Esses profissionais são remunerados apenas pelos clientes e não por comissões ou corretagens.
Muitos empregadores e bancos também oferecem programas de bem-estar financeiro gratuitos ou com desconto ou sessões com um consultor financeiro. Esses programas podem ajudá-lo a gerenciar seus investimentos, poupanças, gastos, orçamentos e muito mais para criar uma vida financeira saudável agora e no futuro.
Observação
Tanto os investidores activos como os investidores activos também devem ter uma declaração de política de investimento (IPS) como guia estratégico para o seu programa de investimento.
