Qual é o custo médio do seguro de vida?

Ao procurar um seguro de vida, o custo é, sem dúvida, um fator que você deve considerar. Mas o preço das apólices é complexo, mesmo para o seguro de vida, que é mais simples do que o seguro de vida permanente. O custo do seguro de vida depende de uma série de variáveis, incluindo o tipo de apólice que você compra, sua idade, sexo, saúde, estilo de vida, histórico médico e quanta cobertura você deseja. 

Para ajudá-lo a classificar esses fatores, pesquisamos taxas em mais de uma dúzia de seguradoras classificadas como A ou melhor pela AM Best. Analisamos os prêmios de apólices com diferentes valores de cobertura, prazos e idades dos requerentes para lhe dar uma ideia de quanto você pode esperar gastar – ou se está pagando muito no momento. Todos os gráficos referem-se a apólices de seguro de vida, salvo indicação em contrário.

Custo do seguro de vida por provedor

Como cada seguradora de vida tem seus próprios critérios para apólices de preços, as taxas entre elas para o mesmo tipo de cobertura podem variar – às vezes significativamente. Isso é ilustrado no gráfico a seguir, que mostra as médias das taxas mensais cotadas para candidatos não fumantes do sexo masculino e feminino, sem problemas de saúde, para uma apólice de US$ 250.000 com prazo de 20 anos.

Por exemplo, um jovem de 35 anos pode pagar US$ 20 por mês com a Prudential, mas apenas US$ 13 por mês por uma apólice semelhante com SBLI. Na verdade, à medida que envelhecemos, a diferença nas taxas aumenta, o que torna crucial fazer compras, especialmente aos 45 anos ou mais. Isso é mais óbvio nas cotações que coletamos aos 55 anos. A diferença entre segurar com a Prudential, neste caso, em vez do Banner, poderia ser de mais de US$ 200 por ano para a mesma cobertura de US$ 250.000 e um prazo de 20 anos.

Descobrimos também que, embora algumas empresas tivessem taxas baixas em uma determinada idade, prazo e valor de cobertura, elas acabaram ficando entre as mais caras à medida que a cobertura e a idade mudavam. SBLI é um exemplo disso. Para uma apólice de 20 anos com prazo de US$ 250.000, o SBLI estava entre os mais acessíveis para pessoas de 25, 35 e 45 anos. Mas aos 55 anos era o terceiro mais caro.

Custo médio do seguro de vida por benefício por morte

Além dos fatores individuais usados ​​para determinar quanto você pagará pelo seguro de vida, o custo também é afetado pelo valor do benefício por morte. Calculamos a média dos prêmios mensais cotados para homens e mulheres saudáveis, não fumantes, em diferentes idades, em 10 seguradoras, para apólices de US$ 100.000, US$ 250.000 e US$ 500.000. 

À medida que o benefício por morte aumenta, naturalmente, o custo aumenta com ele. Quanto mais você esperar para adquirir a cobertura, mais pronunciado será esse efeito. Por exemplo, uma pessoa de 45 anos pagará US$ 27 por mês, em média, por uma apólice de 20 anos com um benefício de morte de US$ 250.000, e US$ 46 por mês por US$ 500.000 de cobertura. Mas espere 10 anos e o custo médio de cada apólice mais que duplica.

Custo médio do seguro de vida por gênero 

Em média, as mulheres vivem cinco anos mais do que os homens, pelo que, não surpreendentemente, o custo médio do seguro de vida para os homens é geralmente mais elevado do que o custo para as mulheres.Por exemplo, aos 25 anos, os homens geralmente pagam alguns dólares (cerca de 15%) a mais por mês do que as mulheres por uma apólice de 20 anos de US$ 250.000. Mas a diferença de preço fica mais significativa com o tempo. Aos 55 anos, as mulheres pagam US$ 46 por mês, em média, por uma apólice de US$ 250.000 com prazo de 20 anos, enquanto os homens pagam US$ 61 – isso é 33% a mais e equivale a US$ 184 a mais por ano.

Custo médio do seguro de vida com base na saúde

Até agora, os nossos dados concentraram-se em indivíduos não fumadores razoavelmente saudáveis. E embora essa seja uma boa forma de ilustrar variações nos custos por seguradora, montante de cobertura e género, também precisamos de considerar diferentes situações de saúde para compreender por que razão os seus prémios de seguro de vida podem ser diferentes da média geral. 

Classes de classificação

As seguradoras consideram sua saúde e se você fuma para determinar em qual “classe de risco” colocá-lo, o que indica quanto cobrarão pela cobertura. As classes de risco geralmente incluem o seguinte: 

• Mais preferido: Histórico de saúde excepcional, sem problemas médicos, índice de massa corporal (IMC) e pressão arterial normais e sem problemas de colesterol. Se você teve sua carteira de motorista suspensa ou sofreu mais de dois acidentes nos últimos três anos, provavelmente não se qualificará para esta categoria.
• Preferido: Saúde muito boa, embora não perfeita. Se você tiver algumas condições médicas que você controla com medicamentos, ainda poderá se qualificar em muitos casos. Atividades profissionais ou hobbies perigosos podem colocá-lo nesta categoria, mesmo que sua saúde seja excelente. 
• Padrão mais: Esta categoria pode ser usada quando você tem pequenos problemas de saúde e não se qualifica para as qualificações acima, como, por exemplo, se você tiver um IMC mais alto ou estiver acima do peso.
• Padrão (ou regular) e outras categorias: Existem várias outras classificações, incluindo categorias de “fumantes”, que uma seguradora pode usar com base em seus critérios de subscrição ou se você não se qualificar para nenhuma das opções acima.

Pesquisamos prêmios de seguro de vida para apólices de 20 anos de US$ 250.000 para candidatos do sexo masculino e feminino com idades entre 25 e 65 anos, com classificações de risco variadas (fumante preferencial mais, fumante preferencial, regular e preferencial). O que descobrimos é basicamente duplo e não surpreendente:

1. Fumantes pagam mais: Recolhemos citações de fumadores preferenciais, ou seja, aqueles que têm uma saúde razoavelmente boa e fumam com pouca frequência, e descobrimos que mesmo aos 25 anos, os fumadores preferenciais do sexo masculino pagam cerca de 69% mais (cerca de 27 dólares a mais por mês) do que os seus homólogos não fumadores. Fumantes em boas condições físicas também pagam mais do que não fumantes com excesso de peso e problemas de sangue e colesterol.
2. A idade exagera as diferenças de prêmios entre categorias: Se o nosso fumante do sexo masculino tiver 65 anos em vez de 25, mas ainda gozar de boa saúde, ele pagará US$ 465 a mais por mês para obter a mesma cobertura de US$ 250.000 por 20 anos que um homem não-fumante preferencial – isso é quase US$ 5.600 a mais por ano! Mas mesmo a nossa fumante preferida não está em situação muito melhor: ela pagará mais de US$ 4.000 por ano por uma cobertura semelhante.

Algumas seguradoras são mais tolerantes ou abertas a redigir apólices para pessoas que apresentam riscos de saúde, o que é outro motivo pelo qual é importante pesquisar cotações de seguro de vida.

Custo médio do seguro de vida por duração do mandato

Por quanto tempo você deseja cobertura também afeta quanto você pagará. O seguro a prazo está disponível através de diferentes seguradoras para prazos tão curtos quanto um ano e que podem se estender até 40 anos. Os prêmios variam mais entre os termos para candidatos mais velhos. 

Calculamos a média do custo mensal do seguro de vida para candidatos saudáveis, não fumantes, do sexo masculino e feminino, para apólices de 10, 20 e 30 anos, com um benefício de morte de US$ 100.000. Descobrimos que as pessoas de 25, 35 e 45 anos podem esperar pagar apenas alguns dólares a mais por mês para passar de um prazo de cobertura de 10 anos para um prazo de 20 anos e também de um prazo de cobertura de 20 anos para um prazo de cobertura de 30 anos. No entanto, as pessoas de 55 anos podem esperar que o seu prémio mensal mais do que duplique se preferirem uma cobertura de 30 anos em vez de 20.

Elegibilidade para períodos mais longos

Quando você adquire uma apólice de seguro de vida, sua idade e estado de saúde no momento da solicitação afetam não apenas seu custo, mas também por quanto tempo a empresa irá segurá-lo.  Por exemplo, a maioria das seguradoras emite uma ampla gama de apólices com prazos de até 40 anos. Mas se você quiser uma apólice com prazo de 35 anos, precisará estar com boa saúde e geralmente não ter mais de 50 anos para se qualificar. Apólices de vinte anos só estão disponíveis se você tiver menos de 65 anos (ou possivelmente 70 se estiver com boa saúde). E a Banner tem uma apólice de 40 anos que só está disponível para compra até os 45 anos.

Custo médio do seguro de vida

O seguro de vida permanente, como o seguro universal e de vida inteira, segue um padrão semelhante. No entanto, essas apólices são mais caras do que as apólices de longo prazo porque são projetadas para durar a vida toda. No gráfico a seguir, você pode ver que o custo do seguro permanente aumenta exponencialmente à medida que a cobertura e a idade aumentam. Um homem de 35 anos que deseja um benefício por morte de US$ 250.000 pode pagar US$ 239 por mês (e pagará cerca de duas vezes mais pelo dobro da cobertura). No entanto, uma pessoa de 60 anos poderia pagar US$ 785 pelos mesmos US$ 250.000 de cobertura vitalícia – o que é mais de três vezes mais por mês do que o homem mais jovem paga, ou US$ 6.546 a mais por ano.

Se você tem certeza de que deseja uma cobertura permanente, que não terminará após um certo número de anos, quase sempre faz sentido obtê-la enquanto você é jovem. Não só o custo é mais administrável, mas você pode desenvolver um ou mais problemas de saúde à medida que envelhece, o que o torna insegurável.

Para os consumidores que desejam alguma cobertura permanente, mas não podem pagar uma apólice permanente com cobertura suficiente para as suas necessidades, pode fazer sentido complementar com um seguro temporário. Por exemplo, um homem de 25 anos pode comprar uma apólice de vida inteira de $ 100.000 por $ 71 por mês e complementá-la com uma apólice de vida de $ 250.000 de 20 anos por $ 13 extras por mês. Isso lhe daria um benefício combinado de US$ 350.000 por morte por US$ 84 por mês. Esta estratégia pagaria por uma cobertura mais elevada enquanto, digamos, ele está a construir uma família e tem uma nova hipoteca. Após o término do prazo, seus filhos poderão estar crescidos e sua hipoteca paga, de modo que ele não precisaria fornecer um benefício por morte tão grande.

Custo do seguro de vida para crianças

Não há tantas opções disponíveis quando se trata de seguro de vida para crianças: menos empresas o oferecem e, quando o fazem, o benefício por morte pode ser limitado a US$ 30.000 ou US$ 50.000. Noutros casos, a cobertura máxima a que uma criança com menos de 16 anos pode ter direito é de 25% da cobertura do seguro de vida do cuidador. Isso incluiria ambos os pais. No entanto, o seguro de vida para crianças pode ser adquirido como cobertura de longo prazo – como um acréscimo na apólice dos pais, por exemplo – ou como uma apólice permanente e independente para toda a vida.

Assim como o seguro para adultos, quanto mais novo for o seu filho, menor será o prêmio mensal. Por exemplo, tanto a Mutual of Omaha quanto a Globe Life oferecem apólices para crianças. Por US$ 30.000 em cobertura permanente, você pagará cerca de US$ 13 por mês (com qualquer seguradora) para uma criança de cinco anos e cerca de US$ 18 por mês para uma criança de 15 anos. As apólices permanentes de vida para crianças também criam um valor monetário que pode ser acessado durante a vida do seu filho.

Se você adquirir um seguro temporário para seu filho como um complemento à sua própria apólice, verifique se o passageiro possui um recurso de conversão – em outras palavras, certifique-se de que a cobertura do seguro do seu filho possa ser convertida em uma apólice permanente quando ele for adulto, sem prova de segurabilidade. 

Metodologia

Obtivemos cotações e critérios de elegibilidade de mais de uma dúzia de seguradoras de vida usando sites de seguradoras, corretores on-line e sites de comparação de cotações. As taxas de vida a termo foram coletadas para mulheres (5’8″, 130 libras) e homens (6’0″, 170 libras) que não eram fumantes, não tomavam medicamentos, não tinham histórico de problemas de saúde familiar e viviam no CEP 90666.

As taxas de fumantes preferenciais, preferenciais, regulares e preferenciais foram coletadas para comparar as taxas com base em diferentes perfis de saúde. As taxas de seguro de vida infantil não dependem de questões de saúde; as taxas foram obtidas diretamente das tabelas de preços ou cotações do próprio site da seguradora de vida. O número de seguradoras utilizadas nos cálculos “médios” variou dependendo da disponibilidade do produto.