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Principais conclusões
- A portabilidade permite que você continue a cobertura se você se inscrever dentro de um período limitado após a alteração dos seus benefícios.
- As apólices portadas geralmente não exigem exames médicos ou questionários.
- Os prêmios aumentam à medida que você envelhece e a cobertura eventualmente termina.
- Outras opções, como comprar uma apólice diretamente de uma seguradora ou converter sua cobertura, também valem a pena dar uma olhada.
Definição e Exemplos de Portabilidade de Seguros
A portabilidade do seguro de vida permite que você continue a cobertura após o término da cobertura fornecida pelo empregador, como quando você deixa o emprego. Geralmente, você obterá uma apólice de seguro de vida sem a necessidade de um exame de saúde ou questionário de saúde e pagará os prêmios sozinho. A taxa que você receberá ao transferir será baseada em sua idade atual, e sua cobertura pode ser renovada a cada cinco anos, por exemplo. Cada vez que você renovar a cobertura, seu prêmio aumentará, então prepare-se para o aumento dos custos.
A portabilidade é uma estratégia para manter a cobertura do seguro de vida quando você enfrenta uma mudança nos benefícios do grupo existente. Se você tiver problemas de saúde que dificultem a obtenção de seguro de vida, poderá até usá-lo para manter uma cobertura de seguro de longo prazo. Seu empregador também pode lhe dar a opção de converter sua cobertura de grupo em seguro permanente, o que não é a mesma coisa que transferi-la.
Observação
Se você estiver com excelente saúde, considere solicitar uma nova apólice ou, pelo menos, procure alternativas. Seus prêmios aumentarão com o tempo se você transferir sua apólice, mas você poderá fixar uma taxa por um determinado número de anos se solicitar uma nova.
Como funciona a portabilidade de seguros?
Quando os benefícios do seu local de trabalho mudam, a portabilidade do seguro de vida permite que você mantenha a proteção do seguro de vida em vigor. Por exemplo, você pode enfrentar uma mudança nos benefícios se deixar o emprego, se seu cônjuge perder a cobertura, se você se divorciar ou se seu empregador reduzir os benefícios.Eles são conhecidos como “eventos desencadeadores”. Se você transferir sua cobertura, geralmente obterá uma apólice de seguro renovável que continuará em vigor enquanto você pagar os prêmios ou até atingir a idade máxima definida pela seguradora. Você pode pagar prêmios anualmente ou com mais frequência, dependendo das opções disponíveis na sua seguradora.
Como portar uma política
Se quiser que sua cobertura existente continue, você deve solicitar e pagar seu primeiro prêmio logo após deixar seu emprego (ou outro evento desencadeador). Pode ser necessário concluir o processo dentro de 30 a 60 dias, mas verifique com sua seguradora para obter detalhes.
A portabilidade é um recurso opcional que nem sempre está disponível; depende de vários fatores, incluindo as escolhas do seu empregador, as regras da seguradora e as leis estaduais. Se manter a cobertura do seguro é importante enquanto você enfrenta as mudanças em sua vida, verifique quais opções estão disponíveis antes de tomar qualquer decisão.
Prêmios
Com uma apólice transferida, você paga os prêmios diretamente à seguradora, em vez de depender de deduções na folha de pagamento. Se o seu empregador estava pagando parte ou a totalidade da sua cobertura, esse benefício desaparece quando você para de trabalhar e você será responsável por 100% do custo. O valor que você paga depende da sua idade e os prêmios aumentarão com o tempo.Em algum momento (geralmente entre 65 e 80 anos), sua cobertura terminará ou o benefício por morte será reduzido.
Observação
Ao contrário de muitas apólices de seguro de vida que cobram o mesmo prêmio todos os anos, uma apólice de seguro transferida tem prêmios que aumentam com a idade.
Valor do Seguro
Quando você leva sua cobertura com você, normalmente mantém o mesmo benefício por morte – até os limites da seguradora. Por exemplo, se você tiver um benefício por morte de $ 300.000, poderá transferir esse valor, presumindo que esteja abaixo do limite da seguradora. Geralmente, você não pode aumentar seu benefício por morte com uma apólice transferida, mas pode adquirir um seguro adicional como uma apólice separada.
Portabilidade vs. Convertibilidade
Com portabilidade e conversibilidade, você mantém a cobertura do seguro de vida após a alteração dos benefícios dos funcionários. Existem várias semelhanças entre portabilidade e conversão, mas a principal diferença é que ao converter a cobertura, você obtém um seguro de vida permanente com prêmio nivelado. A portabilidade de sua cobertura normalmente oferece seguro de vida temporário cujo custo aumenta a cada ano. Aqui está uma análise rápida:
| Portabilidade | Conversão | |
|---|---|---|
| Tipo de seguro | Prazo | Permanente |
| A cobertura continua após deixar o emprego | Sim | Sim |
| Prêmios | Aumentar | Permaneça no nível, mas será maior do que o que você pagou como funcionário |
| Quando aplicar | Dentro de um tempo limitado após o término dos seus benefícios | Dentro de um tempo limitado após o término dos seus benefícios |
Observação
Pode ser possível combinar portabilidade e conversão. Dependendo das regras da sua seguradora, você poderá transferir sua apólice ao mudar de emprego e, posteriormente, converter a apólice temporária em uma apólice permanente.
