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Deixar de efetuar o pagamento do carro nunca deve ser uma opção, independentemente da sua situação financeira. Se a sua situação for grave e você não tiver condições de efetuar um pagamento, ligue primeiro para o seu credor. Explique a situação e, se possível, prepare um orçamento que inclua um valor em dólares que você possa pagar para um pagamento mensal. Os credores preferem trabalhar com você para negociar um plano de pagamento do que reaver seu veículo, o que custa tempo e dinheiro.
Se você seguir o processo um passo de cada vez, poderá evitar um desastre financeiro – mesmo que os pagamentos iminentes do carro pareçam um problema intransponível.
O problema com pagamentos perdidos
Ignorar o pagamento do carro pode gerar vários problemas. Pagamentos atrasados ou não pagamentos serão relatados às agências de crédito, o que afetará severamente sua pontuação de crédito. O fator mais importante na sua pontuação de crédito é o seu histórico de pagamentos, portanto, quaisquer notas negativas terão um impacto significativo.Cada mês de atraso no pagamento adiciona outro problema à sua pontuação de crédito.
Depois que você atrasa os pagamentos, é difícil voltar aos trilhos, especialmente se você estiver lidando com outras dificuldades financeiras. Se você ficar muito atrasado e deixar de pagar o empréstimo, o credor irá retomar a posse do veículo. O impacto na sua pontuação de crédito provavelmente será suficiente para impedir que você contraia novos empréstimos até que seu crédito seja reparado, o que pode levar anos.
Trabalhando com seu credor
Estar preparado e deixar claro ao credor que você está trabalhando para resolver seus problemas é a melhor maneira de encontrar uma solução. Primeiro, observe sua situação de curto prazo. Quando vence seu próximo pagamento e quanto – se houver – você pode pagar? Seu credor pode permitir que você ignore um pagamento por uma taxa de cerca de US$ 25 a US$ 50, a ser adicionada ao seu saldo principal.Embora não seja ideal, essa compensação pode ganhar tempo para implementar um plano de longo prazo.
Os detalhes do seu plano de longo prazo variam dependendo da sua situação e do quanto o seu credor está disposto a cooperar. Se não for provável que sua situação financeira melhore tão cedo, talvez seja necessário vender o carro para pagar o empréstimo. Se a sua situação for temporária ou puder ser aliviada com a redução dos seus pagamentos, você poderá refinanciar o empréstimo e manter o veículo.
Observação
Não se ofereça simplesmente para devolver o carro ao credor como uma solução rápida. Isso terá o mesmo impacto negativo na sua classificação de crédito como se o credor tivesse iniciado a reintegração de posse.
Opções de refinanciamento
Refinanciar seu empréstimo significa basicamente contrair um novo empréstimo e usar esse dinheiro para pagar o empréstimo antigo. Se o seu crédito for bom – o que pode ser se você agiu rapidamente e evitou atrasar os pagamentos – você poderá conseguir uma taxa de juros mais baixa. No entanto, o meio mais eficaz de reduzir os pagamentos é prolongar o prazo do empréstimo.Por exemplo, se você ainda tiver 36 meses restantes de empréstimo, poderá refinanciar em 48 meses. Esse método geralmente aumentará sua taxa de juros, mas você acabará com pagamentos significativamente mais baixos.
Seu credor atual pode estar disposto a trabalhar com você no refinanciamento de seu empréstimo, especialmente se você for um bom cliente e seus pagamentos tiverem sido pontuais. Os bancos ou cooperativas de crédito locais também oferecem frequentemente empréstimos de refinanciamento e, possivelmente, a taxas competitivas.
Vender você mesmo versus negociar
Para obter o máximo potencial de ganho, tente vender o carro você mesmo. Kelley Blue Book relata que os vendedores podem obter cerca de 15% a 25% mais do que o valor de troca.Por exemplo, se um revendedor oferece US$ 10.000, estatisticamente você ganharia de US$ 11.500 a US$ 12.500 vendendo o carro sozinho.
A compensação é o tempo e o esforço. Vender o carro sozinho significa comercializá-lo em sites on-line como o Craigslist e acompanhar as consultas. Encontrar compradores que estejam dispostos a pagar o preço de mercado pode levar algum tempo, mas se você já pulou um mês de pagamentos, vale a pena usar esse tempo para obter o lance mais alto possível.
O saldo restante do seu empréstimo também é um fator. Se você estiver de cabeça para baixo (devendo mais do que o valor do carro), ainda precisará pagar o restante do empréstimo.Talvez você precise economizar ou considerar um empréstimo pessoal. Desde que os pagamentos do empréstimo sejam acessíveis, esta pode ser uma opção viável, porque lhe permitirá cobrir os pagamentos perdidos do carro sem causar sérios danos ao seu crédito.
Saindo de um aluguel
Se você alugou um carro, atrasar os pagamentos cria um desafio totalmente diferente, mas o objetivo permanece o mesmo: sair das dívidas sem prejudicar seu crédito. Uma troca de arrendamento pode ser uma opção, mas dependendo da rapidez com que você precisa fazer um acordo, talvez seja necessário aceitar que perderá parte do dinheiro pago antecipadamente.
Observação
Sites como Swapalease.com são semelhantes a outros classificados online, mas consistem inteiramente em pessoas que desejam trocar contratos de arrendamento – seja para assumir um contrato de arrendamento ou sair dele. Os fóruns pesquisáveis incluem detalhes como pagamentos mensais, adiantamentos, quilometragem e danos, para uma troca de aluguel totalmente informada.
Vou perder o adiantamento?
Em um cenário ideal, ao trocar seu aluguel, você receberá de volta uma parte equitativa do seu pagamento inicial. Se o seu aluguel estiver na metade, tente receber metade do seu pagamento inicial de volta como parte da troca. No entanto, o acordo também deve levar em consideração a quilometragem; se você tem uma média de 15.000 milhas por ano em um limite declarado de 12.000, a pessoa que assume o seu aluguel precisará pagar por essas milhas extras quando o carro for devolvido, o que será levado em consideração nas negociações.
Os danos são contabilizados da mesma forma que a quilometragem. A pessoa que fizer o aluguel terá que pagar por quaisquer problemas, reduzindo assim o valor que você pode esperar recuperar do seu pagamento inicial. Em última análise, qualquer acordo que elimine pagamentos que você não pode pagar supera o risco de ter seu veículo retomado e seu crédito gravemente danificado.
Comprando um carro barato
Depois de vender seu carro atual, considere opções mais acessíveis. Confira o sistema de transporte público da sua cidade para ver se ele se adapta ao seu estilo de vida e avalie se você realmente precisa de um carro. Talvez você consiga sobreviver sem ele por alguns meses enquanto economiza dinheiro e sai do buraco financeiro.
Se um carro for uma necessidade, compre barato e tente pagar integralmente. Ao fazer compras online, é possível encontrar um carro usado confiável por US$ 2.000 ou US$ 3.000. Se você precisar pedir dinheiro emprestado para comprar um carro, tente investir o máximo de dinheiro possível antecipadamente para manter os pagamentos baixos e não se deparar com a mesma situação novamente, desde que tenha condições financeiras para fazê-lo.
Observação
Muitos estados oferecem benefícios fiscais para a compra de veículos elétricos. Pesquise as leis do seu estado e considere sua obrigação fiscal anual para determinar se um veículo ecológico pode ajudá-lo a economizar dinheiro no longo prazo. E não se esqueça da economia de gás!
Lembre-se de que um carro usado mais antigo deve reduzir o pagamento do seguro, ajudando assim a reduzir o total das despesas mensais.Este carro usado não precisa ser uma solução de longo prazo, mas você deve mantê-lo pelo tempo que for necessário para colocar suas finanças em ordem.
