Como um originador de empréstimo pode ajudá-lo a obter o melhor empréstimo

O originador do empréstimo é mais do que apenas uma fonte de financiamento quando você compra uma casa ou refinancia. Um bom originador pode fornecer conselhos valiosos, identificar programas de empréstimo que atendam às suas necessidades e ajudá-lo a garantir uma taxa baixa.

Para obter a melhor experiência possível, encontre o parceiro certo e trate o relacionamento como mais do que apenas uma etapa necessária em uma transação de empréstimo.

O que um originador de empréstimo faz?

Um originador trabalha com os mutuários para avaliar os empréstimos e ajuda a garantir que o empréstimo seja financiado quando necessário. Para fazer isso, os originadores dos empréstimos encontram programas de credores que correspondem à situação do mutuário e orientam os solicitantes durante o processo. Eles ajudam os clientes a coletar as informações necessárias para fechar um empréstimo, verificar essas informações e coordenar quando surgirem dúvidas durante a subscrição.

Se você está procurando um empréstimo – ou estará nos próximos anos – aprenda sobre os serviços e opções disponíveis para você. Iniciar a conversa antecipadamente permite que você encontre o credor certo, evite armadilhas e faça outras movimentações financeiras que o ajudem a se qualificar.

Os originadores de empréstimos aprendem suas necessidades e circunstâncias

Um bom originador de empréstimo deve fazer muitas perguntas. Para encontrar o empréstimo certo e obter a melhor taxa, eles precisam saber o máximo possível. Esses fatores precisarão ser considerados:

Sua situação de emprego: Os originadores de empréstimos precisam compreender sua renda. Se você é funcionário da W2, as coisas são relativamente simples. Mas seu histórico de trabalho, renda de bônus e outros fatores podem complicar as coisas. Para indivíduos autônomos ou que trabalham como prestadores de serviços independentes, é especialmente importante discutir os detalhes de seu emprego – há quanto tempo você está no mercado, os tipos de deduções que usa e muito mais.

A propriedade que você está comprando: suas opções de empréstimo podem ser limitadas dependendo do que você está comprando. É essencial discutir os detalhes de qualquer propriedade que você tem em mente com seu credor. Por exemplo, condomínios com determinadas características podem não ser elegíveis para alguns programas de empréstimo – mas outras opções estão sempre disponíveis.Se você não tiver escolhido uma propriedade específica, informe ao originador do empréstimo o que você está procurando.

Os originadores de empréstimos conhecem suas opções de empréstimo

Você pode ter vários programas de empréstimo disponíveis para escolher, e um originador qualificado encaixará todas as peças do quebra-cabeça para encontrar o empréstimo que você precisa. Suas opções dependem de:

• Seu histórico de crédito e renda
• O tamanho do adiantamento que você planeja fazer
• Onde você mora e o tipo de imóvel que está comprando
• Seu status como membro do serviço
• Sua dívida existente e pagamentos mensais

Prós e contras detalhados

Um bom originador de empréstimos sabe quais empréstimos se adequam a diferentes mutuários, e os melhores originadores ajudam você a entender como suas decisões afetam suas finanças. Eles apresentarão diversas opções de empréstimo e discutirão os prós e os contras de cada uma, permitindo que você escolha o que é certo para você.

Um exemplo ilustrativo vem de Lynn Whipple, originadora de empréstimos licenciada em Montrose, Colorado. Como ela explica, programas governamentais como os empréstimos FHA permitem pagamentos iniciais de até 3,5%, mas um pagamento tão baixo exige que você pague um prêmio mensal de seguro hipotecário durante a vida do empréstimo.

Num empréstimo de 30 anos, esses custos de seguro são significativos. Outros programas convencionais permitem que você faça um pagamento inicial semelhante – então você ainda terá que pagar um seguro hipotecário privado – mas você pode cancelar o seguro assim que acumular patrimônio suficiente em sua casa.

Qual opção é a melhor? Depende da sua situação e das suas preferências. Depois de aprender sobre suas necessidades, o originador do empréstimo pode fornecer projeções detalhadas para ajudá-lo a decidir qual caminho seguir. Você saberá exatamente como são seus pagamentos mensais, custos de juros e custos de seguro para a propriedade contra a qual você está pedindo um empréstimo. Em vez de adivinhar qual programa é o melhor, você pode ver tudo em dólares e centavos, mês a mês. “Os números ajudam”, diz Whipple.

Como encontrar um bom originador

Você terá a melhor experiência de empréstimo se trabalhar com um originador de empréstimo útil, confiável e honesto. Para encontrar um, pergunte a amigos, familiares e profissionais de confiança quem eles recomendam. Os corretores imobiliários normalmente têm experiência com originadores de empréstimos locais, então sabem quem facilita a vida – e quem não facilita.

Desconfie de qualquer pessoa que não leve suas dúvidas a sério ou que prometa rapidamente que tudo dará certo. Como observa Whipple, “surpresas nunca são boas” no mundo dos empréstimos. Na verdade, você não quer fazer as malas e sair da casa existente apenas para descobrir que há um problema com o seu financiamento. Os originadores devem ser proativos e mantê-lo informado durante todo o processo de inscrição.

Bancos tradicionais e cooperativas de créditonormalmente oferecem empréstimos à habitação por meio de agentes de crédito da equipe. Eles podem ter uma oferta um tanto limitada, mas você pode encontrar o que precisa. Você também poderá obter taxas e taxas baixas se tiver depósitos significativos nessas instituições.

Corretores de hipotecacompre entre vários credores em vez de se afiliar a qualquer instituição específica. Com os corretores, pode haver mais espaço para negociar taxas. No entanto, a decisão final de empréstimo está muito distante do corretor com o qual você se relaciona.

Credores independentesvêm em várias formas. Eles podem financiar seus empréstimos e usar filiais e subscritores locais, ou podem operar inteiramente online. Esses credores ganharam participação de mercado nos últimos anos e têm reputação de fechar empréstimos rapidamente, o que pode ajudar se você tiver um cronograma curto.

A terminologia e os títulos podem ser confusos, então pergunte como funcionam os credores em potencial. Além disso, é possível para um credor trabalhar de várias maneiras: oferecendo empréstimos privados diretos, bem como intermediando empréstimos ou fornecendo acesso a financiamento de bancos.