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Para os consumidores que procuram aconselhamento de crédito ou outro aconselhamento ou assistência financeira, pode ser um desafio encontrar uma agência respeitável com quem trabalhar. Uma maneira de aumentar suas chances é procurar um selo de aprovação de uma das duas principais organizações sem fins lucrativos – a National Foundation for Credit Counseling (NFCC) e a Financial Counseling Association of American (FCAA). Ambas são organizações que exigem que as agências membros cumpram padrões éticos.
Saiba mais sobre o que são a NFCC e a FCAA, os serviços que oferecem e como podem ajudar a orientá-lo a encontrar a ajuda certa para melhorar a sua situação financeira.
O que é a Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito?
A Fundação Nacional para Aconselhamento de Crédito (NFCC) é a maior e mais antiga organização sem fins lucrativos do setor de aconselhamento financeiro. Fundada em 1951, a NFCC oferece uma gama de serviços para pessoas que buscam orientação e assistência direta em questões financeiras.
“Atuamos como casamenteiros para ajudar os consumidores a encontrar a agência certa que atenda às suas necessidades, dependendo do tipo de problemas que estão enfrentando”, disse Bruce McClary, vice-presidente sênior de comunicações da NFCC, em entrevista por telefone à Saude Teu. Além disso, a NFCC atua como defensora do consumidor para melhorar a educação e os serviços financeiros.
Para ser membro da NFCC, uma agência deve ser uma organização sem fins lucrativos 501(c)(3). “Os consumidores podem saber que, se virem o selo da NFCC, esta organização não só cumpriu os rigorosos padrões 18 da NFCC, mas também foi revisada de forma independente por um serviço de acreditação terceirizado – um nível adicional de padrões”, disse McClary. Todos os membros devem ser credenciados pelo Council on Accreditation (COA) ou receber a certificação ISO 9001 do Bureau Veritas, ambos amplamente respeitados em todo o setor, disse McClary.
Credenciamento de conselheiro de crédito
A NFCC também exige que os conselheiros individuais que trabalham em qualquer uma das agências membros obtenham e mantenham a certificação de conselheiros através da NFCC. Os conselheiros devem passar em seis exames separados realizados em sequência para obter a certificação de nível básico para se tornarem conselheiros certificados pela NFCC. Eles também podem realizar outros exames de certificação por meio do NFCC para outros tipos de aconselhamento financeiro especializado, como empréstimos estudantis.
Depois de obter a certificação, os conselheiros devem mantê-la por meio de educação continuada e recertificação. “Não se trata apenas de um exame único. É preciso garantir que eles mantêm a base de conhecimento adequada”, disse McClary.
O que é a Associação de Aconselhamento Financeiro da América?
A Financial Counseling Association of America (FCAA) é a segunda maior organização sem fins lucrativos do setor. Fundada em 1993, a FCAA não tem a história da NFCC, mas presta um serviço importante às agências associadas e, de forma indireta, aos consumidores.
“Para que uma agência de aconselhamento de crédito se torne membro da FCAA, ela precisa aderir aos nossos padrões e melhores práticas; precisa apresentar prova de credenciamento por um terceiro independente e certificação de conselheiro; e precisa fornecer documentação de que está licenciada/registrada nos estados em que oferece serviços”, disse Lori Pollack, diretora executiva da FCAA, em entrevista por telefone à Saude Teu. “O que isto significa para os consumidores é que eles estão trabalhando com empresas legítimas e licenciadas.”
A FCAA afirma que verifica anualmente o status de licenciamento dos membros em cada estado. “Nem todo estado exige licenciamento, mas sabemos quais estados exigem e queremos ter certeza de que temos membros que cumprem”, disse Pollack.
Embora a FCAA não interaja diretamente com os consumidores, ela atende ligações ocasionais de consumidores sobre questões de crédito. Ele encaminha esses chamadores para agências membros licenciadas nos estados dos consumidores.
A outra função principal da FCAA é manter os seus membros informados sobre desenvolvimentos regulamentares e outros. “A FCAA trabalha com seus membros acompanhando as mudanças legislativas (estaduais e federais), mudanças nas políticas de credores, notícias e qualquer outra coisa que possa afetar nossos membros e os consumidores com quem trabalham”, disse Pollack.
Credenciamento de conselheiro de crédito
Ao contrário da NFCC, que exige que os conselheiros das agências membros sejam certificados através do seu próprio programa, a FCAA é mais flexível. “Existem vários programas de certificação de conselheiros de crédito e permitimos qualquer um dos programas que foram permitidos pelos estados”, disse Pollock. Isso dá aos membros a oportunidade de encontrar programas de certificação que podem ser mais acessíveis, disse ele.
O que essas organizações significam para os consumidores?
“A boa notícia sobre trabalhar com uma agência de aconselhamento de crédito que seja membro de qualquer uma das associações é que ambas têm padrões rígidos e melhores práticas que os membros devem aderir”, disse Pollack.
Numa altura em que muitos consumidores de baixos rendimentos podem estar a enfrentar dificuldades financeiras – especialmente à medida que os programas de tolerância da era COVID começam a desaparecer – é importante procurar ajuda nos locais certos, disse Ed Mierzwinski, diretor sénior de programas federais de consumo do PIRG dos EUA, um grupo de defesa pública. “As pessoas vão ficar devendo muito dinheiro. Então, vale a pena verificar se uma empresa que você está pensando em receber ajuda é membro de uma dessas associações? Acho que sim”, disse ele em entrevista por telefone à Saude Teu.
Mierzwinski disse que espera que tanto a NFCC quanto a FCAA mantenham padrões rígidos de adesão para dar aos consumidores alguma tranquilidade. Assim, desde que uma agência de aconselhamento de crédito seja membro da NFCC ou da FCAA, os consumidores devem poder sentir-se confiantes de que estão a trabalhar com um serviço que é acreditado, certificado e responsabilizado pela manutenção da sua adesão.
Como o NFCC e o FCAA diferem?
A NFCC e a FCAA incluem membros que atendem todos os 50 estados, Washington D.C. e territórios dos EUA.
Na verdade, as duas organizações colaboraram em algumas iniciativas do setor, especialmente durante a pandemia da COVID-19. “Fizemos muito nos últimos anos para coordenar nossos esforços com a FCAA e outros”, disse McClary. “Temos trabalhado arduamente este ano e no ano passado em resposta à COVID para reunir todos no setor de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos para resolver problemas e garantir que alguns dos programas desenvolvidos sejam aplicados de maneira uniforme e acessíveis.”
Ainda assim, existem algumas diferenças a serem observadas:
- A FCAA permite que agências de aconselhamento com fins lucrativos sejam membros, embora Pollack tenha observado que elas ainda devem aderir a requisitos e padrões rigorosos estabelecidos pelos estados e pela FCAA.
- A NFCC tem seu próprio requisito de certificação de conselheiro, enquanto a FCAA permite a certificação de diversas fontes.
- Das duas organizações, a NFCC tem mais recursos voltados para o consumidor no seu website, incluindo uma ferramenta de planeamento de orçamento mensal e um centro de conteúdo abrangente. O site da FCAA tem como objetivo facilitar as conexões com seus membros.
Outro diferencial importante é que a NFCC é capaz de oferecer financiamento de repasse às suas agências membros para ajudar a apoiar a sua capacidade de fornecer aconselhamento, disse McClary. “Alguns são programas piloto e de natureza regional”, disse ele. Um exemplo é o Renter Advantage, uma doação de US$ 4,4 milhões que ajuda os membros da NFCC a ajudar locatários em dificuldades.
Devido a estas distinções, algumas agências podem decidir que vale a pena ter dupla adesão – neste momento há quatro, de acordo com Pollack. “Posso falar por experiência própria que trabalhei para uma agência que era membro da NFCC e da FCAA”, disse McClary. “Existem diferentes benefícios que você obtém ao ser membro de cada organização, então não precisa ser uma escolha entre um ou outro.”
| NFCC | FCA | |
|---|---|---|
| Número de membros | 51 | 23 |
| Ano de fundação | 1951 | 1993 |
| Área de Serviço | Todos os 50 estados, DC e territórios dos EUA | Todos os 50 estados, DC e territórios dos EUA |
| Serviços oferecidos | Planos de gestão da dívida; revisão de relatório de crédito; aconselhamento sobre aquisição de casa própria; aconselhamento sobre hipoteca reversa; aconselhamento sobre prevenção de execuções hipotecárias; aconselhamento em falências; coaching financeiro para pequenos empresários; aconselhamento sobre empréstimos estudantis | Revisões de relatórios de crédito; ajuda para dívidas; plano de gestão da dívida; educação financeira; certidão de falência; reembolsos de empréstimos estudantis; assistência e aconselhamento habitacional |
| Membros | Agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos | Agências de aconselhamento de crédito com e sem fins lucrativos |
| Requisitos de certificação para conselheiros em organizações membros | Deve ser certificado pela NFCC | Deve ser certificado por um programa de certificação aprovado |
| Custo de adesão | Não divulgado, mas determinado em parte pelo orçamento operacional geral e pelas receitas de uma agência | Taxas mínimas de US$ 2.500 e taxas máximas de US$ 18.500 (com base na receita) |
Como usar os recursos oferecidos pela NFCC e FCAA
Para quem está decidindo se deve ou não procurar aconselhamento financeiro, iniciar essa jornada com a NFCC ou a FCAA é um bom primeiro passo. Além de identificar as agências membros, você também encontrará muitos artigos informativos em NFCC.org que podem ajudá-lo a compreender conceitos-chave, como as diferenças entre gestão de dívidas, liquidação de dívidas e aconselhamento de crédito, ou quando você pode considerar a falência.
E quanto ao Departamento de Justiça dos EUA?
Outro recurso para consumidores que procuram agências de aconselhamento veterinário é o Departamento de Justiça dos EUA (DOJ), que aprova conselheiros de falências. No entanto, seu processo de aprovação está focado em conselheiros pré-falências. Outros serviços de aconselhamento financeiro que as agências da sua base de dados podem fornecer, inclusive para alívio da dívida, não foram avaliados pelo programa.
O resultado final
Se você decidir prosseguir com o aconselhamento sobre dívidas, qualquer uma das organizações poderá ajudá-lo a encontrar uma agência de aconselhamento membro que atenda às suas necessidades. No entanto, é sempre aconselhável fazer a devida diligência antes de se comprometer com um programa de aconselhamento financeiro, disse Mierzwinski. Você pode pesquisá-los on-line, procurá-los no Better Business Bureau e buscar mais dicas sobre aconselhamento de crédito no site da FTC dos EUA.
Durante sua avaliação, preste atenção a quaisquer sinais de alerta que possam indicar que uma agência pode ser predatória. Se uma empresa pede muito dinheiro antecipadamente ou faz promessas ou garantias irrealistas, tome cuidado. “Nos mundos da gestão e liquidação de dívidas, há um grande potencial para que conspiradores ilegais entrem e levem o seu último dólar”, disse Mierzwinski.
