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Se você perdeu o emprego ou saiu para um novo cargo, pode chegar um momento em que você não terá seguro saúde.
A cobertura de seguro da Lei Consolidada de Reconciliação Orçamentária Omnibus (COBRA) foi projetada para fornecer às pessoas uma maneira de manter seu seguro saúde existente por um período de tempo, até que sua nova cobertura entre em vigor.
Importante
Como parte do Plano de Resgate Americano, o governo cobriu 100% dos prêmios COBRA de 1º de abril de 2021 a 30 de setembro de 2021. Aqueles que optaram por deixar o emprego ou que obtiveram acesso à cobertura por meio do novo emprego não eram elegíveis.
Como você se qualifica para COBRA?
A serem cobertos pelo COBRA:
- Seu empregador deve atender aos padrões exigidos para oferecer a opção.
- Você deve ter sido um beneficiário qualificado do plano do seu empregador.
- O motivo pelo qual você perdeu a cobertura deve ser um evento de qualificação.
Os empregadores geralmente atendem ao padrão se tiverem mais de 20 funcionários em tempo integral. Igrejas e algumas outras organizações, bem como planos de saúde patrocinados pelo governo federal, estão isentos.
Ser um beneficiário qualificado significa que você estava coberto pelo plano patrocinado pelo empregador no momento em que perdeu a cobertura. Seu cônjuge e outros dependentes também podem ser elegíveis.
Possíveis eventos de qualificação incluem rescisão por qualquer motivo que não seja má conduta grave ou redução de horas. Para cônjuges e outros dependentes, existem alguns outros eventos qualificados, como divórcio ou separação do empregado coberto; a morte do empregado abrangido; o funcionário coberto torna-se elegível para o Medicare; ou perda do estatuto de filho dependente.
Como se inscrever para cobertura COBRA
Os empregadores devem informar aqueles que estão qualificados sobre a elegibilidade do COBRA no prazo de 14 dias após um evento de qualificação. Depois, são 60 dias para eleger a cobertura. Os beneficiários podem decidir por si próprios se desejam inscrever-se no COBRA ou renunciar à opção. Quem renunciar ao COBRA poderá posteriormente revogar a renúncia e inscrever-se futuramente, desde que o faça dentro do período eleitoral.
Você pode usar COBRA por até 18 meses. O COBRA permite que os familiares dos funcionários falecidos utilizem o seguro por 36 meses. A cobertura COBRA deve ser igual à oferecida no plano do empregador.
Razões para não pagar pelo COBRA
Existem alguns fatores que você deve ter em mente ao pensar em usar ou não o COBRA, como o custo. O COBRA exige que os empregadores mantenham você no seguro pelo tempo que você precisar ou pelo prazo máximo, mas o COBRA não exige que eles paguem por isso.
Seu custo pode chegar a 102% do custo total do prêmio. Os 2% extras podem ser uma taxa “administrativa”.
Dica
Você poderá encontrar opções mais baratas nas bolsas públicas de saúde, que fazem parte do Affordable Care Act (ACA). Você pode se qualificar para um período especial de inscrição se perder o emprego ou mudar de vida, como se casar ou ter um filho.
Você e seus filhos também podem ter direito à cobertura da apólice de saúde de seu cônjuge ou parceiro.
Como pagar seu prêmio de seguro COBRA
Você pode pagar seu prêmio COBRA diretamente à seguradora do empregador ou a uma empresa administrativa COBRA. Ao se inscrever, você receberá instruções claras sobre para onde enviar o pagamento.
Certifique-se de continuar fazendo pagamentos enquanto precisar do seguro. Se você parar de pagar, sua cobertura poderá ser cancelada.
Mantenha todos os documentos em seus registros
Se você optar por não optar pela opção COBRA, receberá uma carta da seguradora do empregador informando as datas em que esteve coberto.
Você deve manter todos os registros de cobertura, caso precise deles para provar que esteve coberto durante um período de tempo. Por exemplo, a seguradora que cobre você pode tentar negar a cobertura alegando que sua apólice expirou. Quaisquer registros que você mantenha podem ajudá-lo a contestar a negação de cobertura.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quanto tempo você tem para se inscrever no COBRA?
Depois de receber aviso de rescisão, redução de horas ou que sua cobertura está sujeita a alterações, você terá 60 dias para escolher a cobertura COBRA. Você já deve estar inscrito no plano de seguro saúde do seu empregador e um evento qualificado já deve ter ocorrido para que você seja elegível à cobertura.
Posso me inscrever no Medicare Parte B quando estiver no COBRA?
Você pode se inscrever no Medicare Parte B se tiver seguro COBRA. No entanto, sua cobertura COBRA provavelmente terminará assim que você se inscrever. Você tem oito meses para se inscrever na cobertura da Parte B sem multa, independentemente de ter se inscrito no COBRA ou não. Caso perca esse período, será necessário aguardar a abertura das inscrições.
Quanto tempo posso ficar no COBRA?
O período de tempo que você pode ter cobertura COBRA depende do tipo de evento qualificado e pode variar de 18 a 36 meses, dependendo da causa e se você se torna elegível para outros tipos de opções de cobertura, como o Medicare Parte B.
O COBRA é mais barato que o seguro individual?
Ao enfrentar a perda de cobertura de seguro saúde ou de emprego, COBRA é uma ótima opção de cobertura na qual as pessoas podem confiar. No entanto, outras opções podem ser mais baratas ou oferecer mais ou menos cobertura, dependendo das suas necessidades. Encontre a opção certa disponível para você e aja rapidamente antes que os períodos de inscrição terminem.
