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Se você entrou com pedido de falência, sabe que não é o fim do mundo. Na verdade, para muitas pessoas, é o início de um futuro melhor que as ajudará a finalmente alcançar os seus objetivos financeiros.
Embora a falência seja o primeiro passo para restabelecer um bom crédito, você não pode simplesmente abrir um processo e esperar um movimento significativo. Você tem que trabalhar nisso. O processo exigirá sua atenção e levará tempo, mas pode ser feito.
O que compõe sua pontuação de crédito?
As pontuações de crédito são baseadas em dados coletados ao longo de meses e anos. As pontuações de crédito movem-se lentamente. Um mês – até mesmo seis meses – de dados pode não ser suficiente para influenciar a empresa de pontuação de crédito a melhorar significativamente sua pontuação. Em vez disso, procure ver melhorias depois de um ou dois anos.
Vários fatores influenciam sua pontuação de crédito. Esses fatores são ponderados para dar maior ênfase ao seu histórico de pagamentos e nível de dívida. Outros aspectos de sua vida financeira que influenciam sua pontuação de crédito incluem há quanto tempo você está pedindo um empréstimo, a diversidade de seu tipo de dívida (hipotecas, cartões de crédito, empréstimos estudantis, etc.) e a idade média de suas linhas de crédito (há quanto tempo você solicitou um empréstimo ou cartão de crédito).
Pague suas obrigações contínuas dentro do prazo
A falência não elimina necessariamente todas as dívidas. Algumas dívidas, especialmente dívidas garantidas, podem sobreviver à falência porque o credor tem direito a pelo menos o valor da garantia. Estas são comumente conhecidas como reafirmações.
Normalmente, uma reafirmação sobrevive à falência com os mesmos termos do empréstimo. Portanto, se você tiver um empréstimo de carro ao entrar com o pedido de falência, Capítulo 7, e quiser manter o carro, continuará fazendo os pagamentos conforme especificado nos documentos do empréstimo.
Como esta dívida é reafirmada ou não quitada, o credor continuará a reportar a dívida e os seus pagamentos às agências de informação de crédito. Essa dívida pode ser uma oportunidade para aumentar sua pontuação de crédito. As reafirmações podem ajudar muito na reconstrução de uma pontuação de crédito. No entanto, eles só funcionam se você efetuar os pagamentos em dia.
Considere um cartão de crédito garantido
Com um cartão de crédito garantido, você faz um depósito ao credor em um valor igual ou quase igual à linha de crédito máxima do cartão. Se você parar de fazer pagamentos, o credor poderá ficar com o depósito para compensar o que você não pagou.
Superficialmente, isso pode parecer semelhante ao uso de um cartão de débito vinculado a uma conta bancária. Tal como acontece com um cartão de débito, um depósito em dinheiro garante as despesas cobradas no cartão. No entanto, existem algumas diferenças importantes.
Do lado negativo, você pagará taxas extras pelo privilégio de usar um cartão de crédito seguro. Normalmente, o credor cobrará uma taxa anual, talvez uma taxa administrativa para a configuração da conta, e uma alta taxa percentual anual. Essas taxas geralmente são cobradas diretamente na conta, e os limites de crédito em cartões garantidos são geralmente baixos (US$ 300 a US$ 500 para começar). Ao receber seu primeiro extrato, você poderá facilmente descobrir que metade de sua disponibilidade de crédito foi destinada à cobertura de taxas.
No lado positivo, seu histórico de pagamentos do cartão seguro será informado às agências de relatórios de crédito. Isso significa que, ao contrário de um cartão de débito, usar um cartão de crédito garantido ajudará a gerar crédito. No seu relatório de crédito, o cartão seguro será semelhante a qualquer outra conta de crédito. Se você pagar de acordo com os termos da conta, sua pontuação de crédito aumentará. Mas lembre-se: se você não seguir os termos do cartão, sua pontuação de crédito cairá.
Empregando outros tipos de crédito
As concessionárias de automóveis podem comercializar ativamente para pessoas que saíram recentemente da falência. Alguns meses depois de receberem a quitação da falência, os consumidores podem começar a receber cartas de concessionárias oferecendo-se para ajudá-los a restabelecer o crédito por meio da compra de um carro novo (junto com um empréstimo para um carro novo). As condições destes tipos de empréstimos podem estar em linha com as condições oferecidas noutras partes do mercado subprime – não são boas, mas também não são horríveis. Como você recentemente pediu falência, você é considerado um mutuário arriscado.
Enquanto pessoas com uma pontuação de crédito decente podem obter empréstimos a uma taxa de 5%, esses empréstimos podem ter taxas de até 18% ou mais.Se você puder manter pagamentos com taxas tão altas, poderá usar esses empréstimos como forma de obter crédito.
No entanto, esta estratégia geralmente não é aconselhável, a menos que você tenha dinheiro ou renda para sustentar um pagamento de juros tão altos. Uma boa regra para o pagamento de juros é que você deve tentar evitar qualquer taxa de juros que seja superior à taxa que você poderia razoavelmente esperar ganhar investindo seu dinheiro no mercado de ações (um retorno de 7% é geralmente considerado uma taxa normal).
Algumas pessoas tiveram sorte ao conseguir cartões de crédito de varejistas. Isto não é tão fácil como antes. As lojas de departamentos costumavam ser estabelecimentos locais e funcionavam de forma independente, sem vínculos com uma rede multimercado. Isso permitiu que eles mantivessem contas de cobrança internamente, o que proporcionou maior flexibilidade aos consumidores, que puderam se reunir pessoalmente com os responsáveis pelas aprovações. Agora, as redes nacionais oferecem cartões de crédito que são aprovados ou negados em um departamento separado – geralmente localizado longe do prédio onde você compra mantimentos ou outros produtos.
Evite agências de reparação de crédito
Em primeiro lugar, não há nada que uma agência de reparação de crédito possa fazer que você não possa fazer sozinho. Se você estiver perdido e precisar de ajuda, poderá recorrer a vários recursos baseados na Web ou livros sobre reparação de crédito. Se informações incorretas ou desatualizadas aparecerem em seu relatório de crédito, existem etapas que você pode seguir para corrigi-las. Se as informações no seu relatório de crédito forem negativas, mas ainda precisas, elas não poderão ser removidas permanentemente.
Apesar disso, abundam os golpes de reparação de crédito. Esses golpistas geralmente aproveitam o fato de que uma agência de relatórios de crédito removerá as informações contestadas por algum tempo enquanto a disputa está sendo investigada. A agência de reparação de crédito pode contestar informações negativas, mesmo que sejam precisas. Com as informações negativas contestadas temporariamente removidas do relatório, seu histórico de crédito pode parecer muito mais limpo do que deveria.
No entanto, se as informações forem precisas, elas reaparecerão no seu relatório quando a investigação for concluída. As agências de reparação de crédito ganham dinheiro cobrando taxas contínuas, geralmente por assinatura mensal. Enquanto você estiver assinando, a agência continuará a contestar informações negativas em seu arquivo, mas isso não é uma solução permanente, a menos que as informações sejam realmente imprecisas.
Só leva tempo
Aqui está o resultado final: isso leva tempo. Eventualmente, as informações negativas desaparecerão do seu relatório de crédito, mas isso é apenas uma etapa na reconstrução do seu crédito. O segundo passo é preencher seu relatório com informações positivas. Quanto mais contas você adicionar, mais rápido poderá substituir essas entradas negativas por positivas e maior será sua pontuação de crédito. Apenas lembre-se de manter todos os seus pagamentos em dia e nunca pedir emprestado mais do que você pode pagar, caso contrário, você poderá acabar em outra espiral de dívidas.
