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Quando se trata de sua pontuação de crédito, a idade é mais do que apenas um número. A duração do histórico de crédito tem um efeito direto na sua pontuação de crédito. Você é um candidato muito melhor para cartões de crédito e empréstimos quando tem crédito por um longo período de tempoese esse longo histórico de crédito for positivo.
Seu relatório de crédito – a compilação do seu histórico de crédito – deve conter pelo menos uma conta que esteja ativa há pelo menos seis meses para que uma pontuação de crédito seja gerada para você. Caso contrário, não haverá informações suficientes para gerar sua pontuação de crédito.
O que determina a duração do histórico de crédito?
Os cálculos de pontuação de crédito analisam alguns fatores diferentes para determinar a extensão técnica do seu histórico de crédito. A idade da sua conta mais antiga é um fator. Isso se baseia no tempo decorrido desde que você abriu sua primeira conta de crédito.
O período de tempo desde que sua conta mais recente foi aberta e a idade média de todas as suas contas também são levados em consideração na duração do histórico de crédito. Várias contas abertas recentemente podem diminuir sua idade média de crédito, encurtar a extensão técnica de seu histórico de crédito e prejudicar sua pontuação de crédito.
O uso ou não de suas contas de crédito em relação à idade também é levado em consideração em sua pontuação de crédito. Ser ativo com seu crédito é útil durante todo o seu histórico de crédito. Contas antigas inativas podem não ter um grande impacto na sua pontuação de crédito.
Quanto a duração do crédito afeta a pontuação de crédito?
FICO e VantageScore, duas das pontuações de crédito mais utilizadas, tratam a idade do crédito de maneira um pouco diferente, mas ainda é um fator crítico em ambas as pontuações de crédito. Normalmente, quanto mais tempo uma pessoa tiver crédito, maior será sua pontuação de crédito, desde que ela não tenha um histórico de atrasos nos pagamentos, saldos esgotados ou outros fatores negativos.
Com sua pontuação FICO, a extensão do seu histórico de crédito é de 15% da sua pontuação de crédito.VantageScore 4.0 combina idade e mix de crédito em um único fator que representa 20% de sua pontuação.
Observação
Se você é novo no crédito, não se preocupe muito em começar do zero. Ter uma idade de crédito jovem não significa que você não possa obter uma boa pontuação de crédito. Concentre-se nos fatores que você pode controlar e sua pontuação aumentará com o tempo.
O histórico de pagamentos e o nível de dívida têm um impacto maior na sua pontuação de crédito do que a duração do histórico de crédito. Se você for responsável pelos pagamentos com cartão de crédito e mantiver sua dívida em um nível razoável, poderá obter uma pontuação de crédito alta. Você não deve esperar obter uma pontuação de crédito de 800 nos primeiros meses após estabelecer seu crédito, mas pode atingir uma pontuação de crédito alta o suficiente para se qualificar para a maioria dos cartões de crédito e empréstimos.
Idade do Crédito vs. Idade Real
Embora sua idade real não seja um fator na sua pontuação de crédito, há alguma correlação entre a pontuação de crédito e a idade cronológica. Os americanos mais jovens tendem a ter pontuações de crédito mais baixas. Isto deve-se em parte à dificuldade inicial em estabelecer a pontuação de crédito, especialmente para consumidores entre os 18 e os 21 anos. Ter uma idade de crédito mais curta também pode contribuir para pontuações de crédito mais baixas entre os jovens adultos. Eles simplesmente não tiveram tempo suficiente para estabelecer um histórico de crédito significativo.
Os dados de pontuação de crédito da Experian de 2020 mostram como as pontuações de crédito podem melhorar com a idade:
| Crédito Médio por Idade | |
|---|---|
| 18-23 | 674 |
| 24-39 | 680 |
| 40-55 | 699 |
| 56-74 | 736 |
| 75+ | 758 |
Gerenciando contas antigas
Para preservar sua idade de crédito, tome cuidado ao fechar contas antigas, especialmente a conta de crédito mais antiga. Lembre-se: quanto mais tempo você tiver crédito, maior será o impacto na sua pontuação geral.
Se você estiver tentado a fechar uma conta porque ela contém um histórico negativo, espere um pouco. Em primeiro lugar, uma conta não desaparecerá do seu relatório de crédito imediatamente após ser encerrada – isso pode levar de sete a 10 anos, dependendo do status da conta – e uma conta encerrada terá cada vez menos impacto na sua pontuação de crédito quanto mais tempo estiver inativa.
Observação
As alterações no seu relatório de crédito não durarão para sempre. As agências de relatórios de crédito geralmente analisam a sua atividade nos últimos sete anos, com algumas exceções para casos extremos, como falência. Tenha certeza de que a maioria das informações negativas associadas à sua conta desaparecerão do seu relatório de crédito após sete anos.
A própria conta e a idade de crédito associada permanecerão em seu relatório de crédito. Se você puder salvar sua conta antiga de uma inadimplência mais séria, como uma cobrança, geralmente é melhor mantê-la aberta.
