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Fazer malabarismos com várias dívidas pode ser estressante e levar a outros problemas financeiros. Mesmo uma dívida com juros altos pode ser um desafio. Com a dívida total do cartão de crédito em US$ 756 bilhões e o saldo médio do cartão de crédito em US$ 5.315, de acordo com a agência de crédito Experian, é seguro dizer que muitos americanos estão lidando com as dificuldades de saldar dívidas.
Se você decidiu priorizar o pagamento de suas dívidas, simplificar suas contas pode tornar seus pagamentos mensais mais eficazes e ajudá-lo a pagar seus saldos mais rapidamente. Here, we’ll explore two options for consolidating your debts.
Como funcionam as transferências de saldo de cartão de crédito
Uma transferência de saldo envolve a movimentação de um saldo de um cartão de crédito para outro. Normalmente, o objetivo é transferir a dívida de um cartão de crédito com taxa de juros mais alta para outro com taxa de juros mais baixa, de preferência aproveitando uma promoção de transferência de saldo com TAEG de 0%.
Observação
Se você fizer compras usando seu cartão de crédito para transferência de saldo durante o período promocional, poderá perder o período de carência e acionar prematuramente a TAEG regular em todo o seu saldo.
Como funcionam os empréstimos para consolidação de dívidas
Outra opção é saldar o saldo do cartão de crédito usando um empréstimo de consolidação de dívidas, que combina efetivamente várias dívidas em um único empréstimo com pagamento mensal fixo e período de reembolso fixo.
Os empréstimos de consolidação de dívidas podem ser garantidos, quando o empréstimo é garantido por garantias, ou não garantidos. Os empréstimos não garantidos, como os empréstimos pessoais, tendem a ter taxas de juros mais altas que variam de acordo com sua posição de crédito. Os empréstimos garantidos geralmente têm taxas de juros mais baixas, mas você corre o risco de perder o ativo subjacente se deixar de pagar o empréstimo.
Transferências de saldo vs. empréstimos para consolidação de dívidas
Independentemente da opção escolhida, é importante parar de usar cartões de crédito enquanto você paga sua dívida. Caso contrário, você poderá acumular ainda mais dívidas do que antes.
Dívidas elegíveis
Uma transferência de saldo permite que você pague outros saldos de cartão de crédito. Com um empréstimo de consolidação de dívidas, você pode pagar cartões de crédito, empréstimos pessoais e outros tipos de dívidas até o valor do empréstimo.
Tarifas
As transferências de saldo geralmente custam de 3% a 5% do valor transferido, geralmente com uma taxa mínima de US$ 5 a US$ 10. Quanto maior o valor da transferência, maior será a taxa que você pagará.
Observação
Ocasionalmente, os emissores de cartão de crédito oferecem promoções de transferência de saldo gratuitas, embora você possa ter que transferir seu saldo logo após abrir a conta para se qualificar.
Com um empréstimo de consolidação de dívidas, você pode pagar uma taxa de originação para cobrir o custo de processamento de sua solicitação. Muitos credores não cobram nenhuma taxa inicial, portanto, fazer compras pode ajudá-lo a conseguir o melhor negócio.
Taxas de juros
As transferências de saldo são uma boa opção quando você pode se qualificar para uma promoção de taxa de juros de 0%. Após o término do período promocional, entrará em vigor a taxa de juros normal, que pode chegar a 36% dependendo do cartão de crédito. Pagar o saldo total durante o período promocional permite evitar o pagamento de juros no Saúde Teu.
As taxas de juros dos empréstimos de consolidação de dívidas também variam dependendo do tipo de empréstimo e da sua posição de crédito. Se você tiver uma pontuação de crédito mais baixa, sua taxa de juros – e seu pagamento mensal – provavelmente será mais alta.
Requisitos de crédito
Uma pontuação de crédito mais alta oferece mais opções para empréstimos de consolidação de dívidas e transferências de saldo. Se você tiver uma pontuação de crédito baixa, talvez não consiga se qualificar para um cartão de crédito de transferência de saldo com taxas de juros baixas.
Reembolso
Transferir um saldo para outro cartão de crédito exige que você seja disciplinado e comprometido em saldar sua dívida. O emissor do seu cartão de crédito exigirá apenas que você faça pagamentos mensais mínimos, que podem não ser altos o suficiente para liquidar todo o saldo durante o período promocional e evitar o pagamento de juros.
Os empréstimos de consolidação de dívidas normalmente têm um pagamento mensal fixo e um período de reembolso fixo, facilitando o orçamento para seus pagamentos mensais.
Poupança potencial
Pagar uma transferência de saldo o mais rápido possível sob uma promoção de APR de 0% é a chave para minimizar o valor dos juros que sua dívida custa.
Se você realmente economiza dinheiro com um empréstimo de consolidação de dívidas depende da taxa de juros e do período de reembolso. Você pode acabar pagando mais no geral se o pagamento do empréstimo se estender por um longo período de tempo.
Impacto de crédito
A solicitação e abertura de uma nova conta geralmente afetará seu crédito, adicionando uma nova consulta ao seu relatório de crédito e reduzindo sua idade média de crédito.
A transferência de saldos para um novo cartão de crédito pode aumentar a utilização de crédito por cartão, o que pode afetar negativamente sua pontuação de crédito. Felizmente, sua pontuação de crédito se recuperará à medida que você pagar o saldo, desde que você seja responsável pelo uso do cartão de crédito.
Um empréstimo de consolidação de dívidas pode ajudar a aumentar sua pontuação de crédito, uma vez que o índice de utilização de crédito para essas contas cairá para zero quando os saldos forem liquidados com o empréstimo.
| Transferência de saldo | Empréstimo de consolidação de dívidas | |
|---|---|---|
| Dívidas elegíveis | Somente dívida de cartão de crédito | Muitos tipos de dívida: cartões de crédito, contas médicas, empréstimos, etc. |
| Tarifas | 3% a 5% do valor da transferência (mínimo de US$ 5 a US$ 10), dependendo do cartão de crédito. Alguns emissores de cartão de crédito isentam a taxa. | Potencialmente, uma taxa de originação de empréstimo ou custos de fechamento, dependendo do tipo de empréstimo de consolidação de dívidas |
| ABRIL | Taxa introdutória de 0% por 6 a 20 meses, depois de 8,25% a 36%, dependendo do cartão | Varia dependendo da pontuação de crédito. Mutuários com pontuação de crédito mais baixa podem ter taxas de juros mais altas |
| Requisitos de crédito | Varia, mas normalmente é necessário um bom crédito | Varia, dependendo do tipo de empréstimo e se o mutuário possui garantias |
| Reembolso | Pagamentos mensais mínimos exigidos. O prazo de pagamento depende do valor do pagamento mensal | Pagamento mensal fixo e período de reembolso fixo |
| Economia potencial | Não há juros se a Saude Teu for paga integralmente durante o período promocional de 0% | Períodos de reembolso mais longos podem resultar em mais juros pagos em geral |
| Impacto de crédito | Solicitar e abrir um novo cartão de crédito e potencialmente aumentar a utilização de crédito em um único cartão de crédito pode impactar negativamente sua pontuação de crédito | Solicitar e estabelecer um novo empréstimo pode prejudicar sua pontuação de crédito. Pagar saldos de cartão de crédito – e reduzir a utilização geral do crédito – poderia aumentar a pontuação de crédito do mutuário |
| Multas por atraso no pagamento | Perda da taxa de juros promocional; até $ 39 taxas atrasadas | Taxas de atraso, dependendo do empréstimo, e potencialmente um risco de execução hipotecária, se você atrasar um empréstimo para compra de uma casa própria |
O resultado final
Uma transferência de saldo é o melhor negócio se você só tiver dívidas de cartão de crédito para pagar, se qualificar para uma TAEG promocional de 0% e puder pagar a maior parte ou todo o seu saldo durante o período promocional.
Por outro lado, usar um empréstimo de consolidação de dívidas é uma estratégia melhor se você tiver uma grande dívida para pagar ou se sua dívida estiver distribuída por vários tipos de empréstimos e cartões de crédito. Um empréstimo de consolidação de dívidas tem o benefício de um pagamento mensal fixo e um cronograma de reembolso fixo, facilitando a integração em seu orçamento mensal.
