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Além de ter um imóvel que é literalmente todo seu, um dos principais motivos pelos quais os compradores muitas vezes decidem adquirir a casa própria é para escapar da imprevisibilidade das taxas de aluguel. Os proprietários podem aumentar os preços dos aluguéis a seu critério, e espera-se que você pague ou se mude.
Em muitos casos – pelo menos para os proprietários de casas com hipotecas de taxa fixa – as parcelas do principal e dos juros dos pagamentos mensais da hipoteca têm algum tipo de estabilidade ao longo da vida do seu empréstimo.
No entanto, há casos em que os pagamentos da hipoteca podem mudar. Destacamos alguns motivos comuns abaixo.
Principais conclusões
- Embora uma hipoteca de taxa fixa garanta um pagamento fixo de principal e juros, seu pagamento total pode mudar ocasionalmente.
- Impostos sobre a propriedade, seguros e seguros hipotecários privados são alguns dos principais componentes de pagamento que podem mudar.
- Você também pode sofrer alterações no pagamento se refinanciar ou tiver uma hipoteca com taxa ajustável.
- Se você acha que seu pagamento foi alterado por engano, entre em contato com seu gestor de empréstimo imediatamente,
Seu seguro residencial ou impostos sobre a propriedade aumentaram
Os pagamentos mensais da hipoteca incluem quatro componentes que são chamados coletivamente de PITI – principal, seguro, impostos e seguro. Os impostos sobre a propriedade e as parcelas do seguro residencial do pagamento da hipoteca geralmente são mantidos em uma conta de garantia para que o gestor da hipoteca possa garantir que essas obrigações sejam pagas todos os anos. Você paga 1/12 do valor total de seus impostos e contas de seguro todos os meses.
Os impostos sobre a propriedade são calculados com base no valor da sua casa, portanto, se o preço tiver subido ao longo do ano, você poderá ver um aumento na sua conta de impostos. Além disso, se você alterar a apólice de seguro residencial adicionando um passageiro ou aumentando o valor da sua cobertura em outras áreas, o valor do prêmio do seguro provavelmente aumentará.
Quando os impostos sobre a propriedade ou o seguro residencial aumentam – ou diminuem, nesse caso – o pagamento mensal da hipoteca também será afetado.
Você eliminou seu seguro hipotecário privado
Se você pagar menos de 20% do preço de compra da sua casa na mesa de fechamento, será obrigado a pagar um seguro hipotecário privado (PMI) todos os meses até que a relação entre o valor do empréstimo e o empréstimo atinja 80%.
Depois de atingir 20% do patrimônio líquido em sua casa, você poderá entrar em contato com seu credor e solicitar o cancelamento de sua apólice do PMI. Caso contrário, o seu credor cancelará automaticamente o PMI quando você atingir 22% do patrimônio líquido em sua casa.
A remoção do PMI afetaria o pagamento da hipoteca, eliminando algum dinheiro dele todos os meses.
Tenha em mente que o seguro hipotecário privado se aplica a mutuários com empréstimos convencionais que pagam menos de 20% na compra de uma casa. A maioria dos mutuários do FHA que pagam menos de 10% também pagarão seguro hipotecário – muitas vezes chamado de prêmio de seguro hipotecário – mas este produto funciona de maneira um pouco diferente do PMI.
Sua taxa de juros hipotecária aumentou
Nem todas as hipotecas são criadas iguais. Algumas hipotecas têm taxas fixas e outras têm taxas ajustáveis. Hipotecas com taxas ajustáveis (ARM) são empréstimos que começam com uma taxa fixa por um período predeterminado de anos e, quando esses anos terminam, a taxa de juros é ajustada anualmente.
Os ARMs geralmente começam com taxas de juros mais baixas do que as hipotecas de taxa fixa, embora isso mude quando a taxa começar a ser ajustada. As taxas ARM estão vinculadas a um índice, que é uma medida mais ampla das taxas de juros, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau.Quando o índice flutua, o mesmo acontece com a sua taxa de juros, e isso afeta o pagamento mensal da hipoteca.
Você refinanciou sua hipoteca
Talvez você tenha entrado no mercado em um momento em que as taxas de hipoteca eram mais altas ou sua pontuação de crédito o colocou em uma taxa de hipoteca que não o deixou entusiasmado. De qualquer forma, você fez o trabalho para melhorar seu perfil de crédito e as taxas também são mais atraentes, então você está pronto para refinanciar.
Quer você estenda ou reduza o prazo do empréstimo, o pagamento mensal da hipoteca será afetado. Se você refinanciar em um prazo mais curto, seu pagamento mensal será maior, mas você pagará menos juros. Se você decidir refinanciar para um prazo mais longo, seu pagamento mensal diminuirá, mas você pagará mais juros ao longo da vida do empréstimo.
Seu credor ou prestador de serviço cometeu um erro
Outra maneira pela qual o pagamento mensal da hipoteca pode mudar pode ser apenas o resultado de um erro do credor ou gestor da hipoteca.
O CFPB recomenda ligar para seu prestador de serviços para informá-lo sobre a suspeita de erro. A agência também fornece as seguintes dicas:
- Peça uma declaração corrigida.
- Peça um número de referência e o nome do representante com quem você fala.
- Faça anotações detalhadas e anote a data e hora da sua conversa.
- Se o erro não for corrigido por telefone, envie um “aviso de erro” para o endereço do seu prestador de serviço.
Observação
Você pode experimentar os efeitos de diferentes alterações em seu pagamento mensal usando nossa calculadora de pagamento de hipoteca.
