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Muitas pessoas evitam declarar falência porque temem que a letra “B” escarlate as impeça de obter crédito novamente. Embora a falência possa causar um sério golpe em sua pontuação de crédito, ela também limpa sua ficha, alivia você de dívidas e lhe dá a chance de começar de novo.
Usar cartões de crédito novamente é uma parte importante da reconstrução do seu crédito, então você vai querer começar a procurar assim que se sentir pronto para a responsabilidade. E, embora os credores tenham regras e expectativas diferentes para alguém com uma falência recente, obter um cartão de crédito posteriormente pode não ser tão difícil quanto você pensa.
Como a falência afeta seu crédito
Como você provavelmente sabe, você tem um relatório de crédito que contém um histórico de suas contas de crédito. A falência irá para o seu relatório de crédito e permanecerá por sete a 10 anos, dependendo do tipo de falência que você entrou com o pedido.
Se você tinha uma pontuação de crédito alta quando entrou com o pedido de falência, sua pontuação de crédito pode cair 200 pontos ou mais quando a falência for concluída. Sua pontuação de crédito pode não cair tanto se já estiver baixa. O impacto total dependerá de quanta dívida e quantas contas você cancelou ao falir.Como de costume, os credores obterão seu relatório de crédito quando você enviar uma solicitação de cartão de crédito, mas sua pontuação baixa pode não impedir você automaticamente de obter um cartão de crédito.
Saiba quando você está pronto para um cartão de crédito
Antes de solicitar um cartão de crédito, certifique-se de estar pronto para a responsabilidade. Você não poderá pedir falência novamente por vários anos; portanto, se você contrair novas dívidas no cartão de crédito, não terá a mesma opção de alívio.
Como parte do processo de falência, provavelmente você foi obrigado a passar por aconselhamento sobre dívidas.Certifique-se de aplicar essas lições para corrigir os maus hábitos de consumo que o levaram a se endividar. Você pode até considerar pedir a um membro da família com bom crédito para adicioná-lo como usuário autorizado em sua conta. Isso lhe dará prática e aumentará sua pontuação no processo.
Quando você obtiver um cartão de crédito novamente, disciplina-se para cobrar apenas o que pode pagar e pagar o saldo integral todos os meses. Comece com saldos baixos e vá aumentando.
Ajuste suas expectativas
Não espere que seu primeiro cartão pós-falência, ou talvez os primeiros cartões de crédito posteriores, tenham ótimas condições. Cartões de crédito com recompensas e taxas de juros baixas são reservados para consumidores com excelente pontuação de crédito. Se você for diligente em provar sua capacidade de crédito, eventualmente se qualificará para esses tipos de cartão.
Evite solicitar cartões incluídos na sua falência. É mais provável que essas empresas neguem sua inscrição. Além disso, certifique-se de que o cartão escolhido se reporte a pelo menos uma – de preferência todas as três – das três principais agências de crédito. Isso garante que seus novos hábitos de cartão de crédito terão um impacto positivo em seu relatório de crédito.
Verifique sua caixa de correio para ofertas de cartão de crédito
Alguns emissores de cartão de crédito, sabendo que você não poderá declarar falência novamente por vários anos, enviarão rapidamente ofertas para seus cartões de crédito. Essas ofertas de cartão de crédito são algumas de suas melhores chances de aprovação, portanto, fique de olho no correio.
Se você anteriormente optou por não receber ofertas de cartões pré-aprovados, os emissores de cartão de crédito não enviarão nenhuma oferta a você. Você terá que optar por receber ofertas novamente acessando OptOutPrescreen.com.
Tenha em mente que ofertas de cartões de crédito pré-aprovados não garantem necessariamente a aprovação. Você ainda terá que se inscrever e passar pelo processo de aprovação da inscrição. Se você for negado, o emissor do cartão de crédito enviará uma carta explicando por que seu pedido foi recusado. Além disso, lembre-se de que cada solicitação de cartão que você preencher afetará sua pontuação de crédito, portanto, não solicite muitas de uma vez e espere de quatro a seis meses entre as rodadas.
Considere obter um cartão de crédito seguro
Um cartão de crédito garantido exige que você faça um depósito contra o limite de crédito e pode vir com taxas anexadas. Por ser menos arriscado para o emissor do cartão, é mais provável que você seja aprovado para um desses após a falência. Alguns cartões de crédito garantidos podem não aprová-lo se você teve uma falência cancelada nos últimos dois anos; leia os critérios de qualificação antes de gastar tempo se inscrevendo. Aqui estão alguns cartões de crédito garantidos a serem considerados:
- Capital Um®MasterCard Seguro®
- Descubra®Cartão Seguro
- Visto garantido do Merrick Bank
Seu limite de crédito será igual ao seu depósito de segurança, portanto, coloque o máximo que puder. Depois de vários meses mantendo seu cartão seguro em situação regular, você poderá convertê-lo em um cartão de crédito sem garantia ou solicitar um cartão padrão com outro emissor.
Cartões de crédito de varejo são uma boa opção
Cartões de crédito de varejo – aqueles oferecidos pelas lojas onde você faz compras – geralmente têm critérios de aprovação menos rígidos para os solicitantes. É mais provável que você seja aprovado para um cartão de crédito de varejo de circuito fechado, que não possui um logotipo de rede como Visa ou MasterCard e só pode ser usado na loja de varejo (ou em sua família de lojas). Esses cartões não têm um impacto tão significativo em sua pontuação de crédito quanto os de marca compartilhada, mas cada pequena parte conta quando você está reconstruindo o crédito.
Saiba quais cartões de crédito evitar
Muitos dos cartões de crédito oferecidos aos requerentes que recentemente declararam falência têm altas taxas de juros e taxas. Embora você possa não se qualificar para o escalão superior de cartões, isso não significa que você deva aceitar qualquer cartão de crédito que o aprove.
Evite qualquer cartão de crédito com taxa de juros extremamente alta (acima de 25% na sua situação) ou que cobre taxas iniciais altas. Esses cartões de crédito não são a melhor opção para recomeçar, pois eles colocam você novamente em dívida antes mesmo de receber o cartão pelo correio. Se, como último recurso, você escolher um desses cartões, pague a taxa antes mesmo de chegar o seu extrato e pague o saldo integral todos os meses para evitar cobranças de juros caras.
Embora você possa ficar tentado a abandonar os cartões de crédito para evitar lidar com dívidas novamente, eles oferecem uma das melhores maneiras de reconstruir sua pontuação de crédito, e você precisará de uma pontuação decente se quiser financiar um carro ou uma casa. Cobre apenas uma pequena quantia e pague seu saldo em dia e integralmente todos os meses. Você ficará sem dívidas e, com o tempo, melhorará sua pontuação de crédito.
