Como consolidar dívidas de cartão de crédito por conta própria

A consolidação de dívidas é uma forma de reduzir a dívida combinando vários saldos de cartão de crédito em um único saldo com uma taxa de juros geral mais baixa e melhores condições de reembolso.

Você tem várias opções para consolidar dívidas sem a ajuda de uma empresa de gestão de dívidas. Aprenda os vários métodos que você pode usar para combinar vários pagamentos de dívidas em uma única dívida.

Empréstimo Pessoal

Um empréstimo pessoal é um tipo de empréstimo que você pode usar por vários motivos, incluindo consolidação de dívidas. Esta é uma das melhores opções se você puder se qualificar para uma taxa percentual anual (APR) baixa, em relação à taxa geral de sua dívida existente. Você não precisa oferecer nenhuma garantia, na maioria dos casos; apenas sua renda e histórico de crédito são usados ​​para se qualificar. 

Se aprovado, seu empréstimo de consolidação de dívidas terá um valor de pagamento fixo e um período de reembolso definido, proporcionando um cronograma de pagamento previsível. Sua taxa de juros pode ser alta se você tiver um crédito ruim ou justo.

Os bancos tradicionais, cooperativas de crédito e bancos online normalmente oferecem empréstimos em valores de até US$ 50.000 e prazos de reembolso de até cinco anos, embora alguns credores possam oferecer empréstimos maiores com prazos de reembolso mais longos. 

Ao comprar empréstimos pessoais, considere o período de reembolso e esteja atento às taxas de originação. Observe a TAEG ao comparar empréstimos porque ela leva em consideração os juros e qualquer taxa de originação. 

Empréstimo de consolidação de dívidas

Um empréstimo de consolidação de dívidas é um empréstimo sem garantia, usado exclusivamente para combinar várias dívidas em um único saldo. Esses empréstimos podem ser oferecidos por grandes bancos, cooperativas de crédito ou empresas de empréstimo online. Muitos empréstimos de consolidação de dívidas são empréstimos pessoais.

Com os empréstimos de consolidação de dívidas, é importante estar atento aos empréstimos com um longo período de reembolso. Embora possam ter um pagamento mensal mais baixo, o prazo de reembolso estendido resulta em mais juros pagos ao longo da vida do empréstimo.

Transferência de saldo de cartão de crédito

Uma transferência de saldo de cartão de crédito pode ser uma boa opção quando você tem vários saldos de cartão de crédito com diferentes emissores de cartão. O processo de inscrição é simples, você não arrisca nenhuma garantia e normalmente terá uma decisão em segundos.

A desvantagem é que as APRs introdutórias com juros baixos (geralmente 0%) normalmente não duram mais do que 18 meses. Isso lhe dá menos tempo, em relação a outras opções de consolidação, para saldar a dívida transferida antes que a taxa aumente.

Por esse motivo, certifique-se de saber qual será a TAEG quando o período introdutório expirar. Além disso, esteja ciente de que a maioria dos cartões cobra uma taxa de transferência de saldo de até 5% do valor transferido, o que pode afetar sua capacidade de pagar a dívida até o final do período introdutório.

Evite fazer compras com seu cartão de crédito para transferência de saldo, especialmente se essas compras não se qualificarem para uma taxa promocional e você não pagar mais do que o mínimo devido a cada mês. 

Empréstimo para aquisição de casa própria ou refinanciamento de saque

Depois de pagar o saldo da hipoteca o suficiente para que o valor de avaliação da sua casa seja superior ao valor do empréstimo pendente, você terá patrimônio líquido em sua casa.

Você pode pedir emprestado contra o valor da sua casa por meio de um empréstimo ou refinanciamento de saque. Muitas vezes, eles têm taxas de juros baixas e limites de empréstimo altos, uma vez que o empréstimo é garantido pela sua casa. Os credores consideram seu histórico financeiro e de crédito para determinar se você se qualifica e sua taxa.

Embora seja tentador, vincular a dívida do consumidor à sua casa coloca você em risco de execução hipotecária se atrasar os pagamentos. Além disso, se o valor da sua casa cair, você poderá ficar “debaixo d’água”, devendo mais dinheiro do que o valor da sua casa.

Pedir emprestado uma apólice de seguro de vida

Se você possui uma apólice de seguro de vida permanente com valor em dinheiro, poderá usá-la para reduzir sua dívida. Existem algumas maneiras diferentes de acessar o valor em dinheiro da sua apólice. 

Primeiro, você pode contrair um empréstimo contra o valor em dinheiro de sua apólice. As taxas são normalmente baixas e os pagamentos não são exigidos regularmente. Qualquer dívida remanescente após o seu falecimento será deduzida do benefício por morte. Em vez de tomar um empréstimo, você poderá sacar uma parte do dinheiro diretamente, sem precisar reembolsá-lo. Em ambos os casos, nenhuma qualificação ou verificação de crédito é necessária, exceto que o valor em dinheiro deve ser suficiente para cobrir o empréstimo ou saque, mais os encargos contínuos da apólice.

Como alternativa, você pode sacar sua apólice de seguro de vida – rescindindo a apólice em troca do valor líquido de resgate em dinheiro (de preferência, todo o valor em dinheiro acumulado). Isso geralmente não é uma boa ideia, pois você perde o benefício por morte de seus sobreviventes e provavelmente deverá impostos sobre o valor do saque.

Refinanciamento automático de saque

Um refinanciamento automático de saque substitui seu empréstimo automóvel existente por um maior, com base no patrimônio que você possui em seu veículo. Depois de se inscrever em um banco, cooperativa de crédito ou credor on-line, você receberá um novo empréstimo e uma quantia fixa em dinheiro que poderá usar para consolidar suas dívidas.

Mas como os veículos se depreciam rapidamente, um refinanciamento automático de saque pode deixá-lo com patrimônio líquido negativo em seu veículo. Isso pode ser um problema caso você queira vender o carro ou se sofrer um acidente. Por exemplo, se o seu carro for declarado como perda total após um acidente, sua seguradora cobrirá apenas o valor real em dinheiro do veículo, deixando você potencialmente com um saldo de empréstimo para cuidar.

Peça emprestado do seu 401 (k)

O IRS permite que você peça emprestado até 50% dos fundos disponíveis em seu 401(k) ou US$ 50.000, o que for menor.

Você tem cinco anos para pagar o empréstimo 401 (k) mais juros ao usar o empréstimo para consolidar dívidas. Caso contrário, qualquer valor não pago será considerado saque antecipado e estará sujeito a multa e imposto de renda. Se você deixar o emprego, poderá ter que reembolsar o empréstimo até a data de vencimento de sua próxima declaração de imposto de renda ou enfrentar multas por retirada antecipada. Você pode evitar as penalidades transferindo todo ou parte do saldo restante do empréstimo para um plano de aposentadoria elegível ou IRA até o prazo de declaração de impostos.

O empréstimo da aposentadoria representa um risco para suas economias para a aposentadoria. Mesmo que você faça contribuições ao pagar o empréstimo, você abrirá mão de anos de ganhos potenciais por meio de juros compostos.

Onde procurar ajuda se precisar

Você pode precisar da ajuda de uma agência profissional se não puder se qualificar para as opções tradicionais porque tem crédito ruim ou poucos ativos. Obter aconselhamento de uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos pode ajudá-lo a avaliar suas opções e traçar o melhor curso de ação. 

Embora você possa ver empresas de liquidação de dívidas anunciadas como uma solução para dívidas, trabalhar com esses tipos de empresas é uma opção menos desejável porque elas geralmente cobram taxas e usam métodos que prejudicam sua pontuação de crédito. Você pode negociar um acordo com a administradora do cartão de crédito por conta própria, sem pagar taxas a uma empresa terceirizada.