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Um empréstimo invertido é um saldo de empréstimo que excede o valor de mercado do seu carro ou casa. Em outras palavras, você deve mais do que possui. Isso geralmente acontece quando algo que você compra com dívida perde valor mais rápido do que você paga o saldo do empréstimo.
Aprenda os detalhes por trás de um empréstimo de cabeça para baixo e como resolver o problema.
Empréstimos para automóveis de cabeça para baixo
Com a maioria dos empréstimos para automóveis padrão, você paga o saldo do empréstimo durante um determinado período de tempo. Uma parte de cada pagamento mensal vai para custos de juros e o restante vai para o saldo do empréstimo. Eventualmente, você paga totalmente o saldo do empréstimo do carro. Este processo é chamado de amortização.
Os empréstimos para automóveis podem ficar de cabeça para baixo quando o veículo perde valor mais rápido do que você paga o saldo do empréstimo. Por exemplo, um carro novo pode custar US$ 25.000. Alguns anos depois, pode valer apenas US$ 15.000 (os carros tendem a perder valor rapidamente). Se você ainda deve mais de US $ 15.000 em seu empréstimo para comprar um carro naquele momento, você tem um empréstimo para comprar um carro de cabeça para baixo. Se você vendesse o veículo, talvez tivesse que pagar em dinheiro – preenchendo um cheque, por exemplo – já que poderá receber apenas US $ 15.000 por ele, mas deve mais do que isso no empréstimo.
Para evitar esse problema, você precisa pagar o empréstimo (ou amortizá-lo) mais rápido do que o veículo perde valor.
Observação
Quando se trata de comprar um carro, a regra é que o melhor é conseguir um empréstimo com duração de quatro anos. Prazos mais longos – como empréstimos de seis e sete anos – podem ajudar a manter os pagamentos mensais baixos, mas você corre o risco de ficar de cabeça para baixo no final do empréstimo.
Empréstimos residenciais invertidos ou hipotecas subaquáticas
A maioria das pessoas espera que os valores das propriedades aumentem durante longos períodos de tempo, mas nem sempre é esse o caso. Os valores das casas podem cair por vários motivos. Grandes acontecimentos económicos, como uma recessão, podem fazer com que as casas percam valor e factores locais podem afectar áreas mais pequenas. Mesmo uma casa individual num mercado forte pode perder valor se houver problemas estruturais ou outras questões específicas dessa propriedade. Se o valor da sua casa cair e você dever mais na hipoteca do que o valor da propriedade, você ficará de cabeça para baixo no empréstimo à habitação.
Hipotecas reversas
As mudanças de preços não são o único risco. Certos tipos de hipotecas podem puxá-lo para “debaixo d’água” – outro termo para estar de cabeça para baixo em um empréstimo – se o saldo do empréstimo aumentar com o tempo. Quando você não paga o suficiente todos os meses para cobrir os juros do seu empréstimo, esses custos podem ser adicionados ao saldo do seu empréstimo. Isso é particularmente provável quando você não faz nenhum pagamento, como acontece com uma hipoteca reversa.
Ao usar uma hipoteca reversa, estar debaixo d’água pode não ser catastrófico. Em muitos casos, você ou seus herdeiros não precisam pagar o saldo do empréstimo, mas verifiquem com seu credor para evitar surpresas.
O que acontece se eu vender meu carro ou casa de cabeça para baixo?
Empréstimos para automóveis
Se você estiver de cabeça para baixo em um veículo, terá várias opções de venda. Se você puder pagar o valor devido, isso é o ideal. Entre em contato com seu credor para discutir a logística de pagamento do empréstimo em combinação com a venda do veículo. Se você estiver negociando seu carro ou financiando a compra de outro carro, pode ser possível adicionar o valor devido ao seu novo empréstimo para aquisição de automóvel.
Observação
Transferir a dívida de um carro antigo para o empréstimo de um veículo novo pode ser arriscado. Você terá um empréstimo invertido desde o início, então não resolverá realmente o problema. Eventualmente, você terá que pagar essa dívida, mas essa estratégia pode ajudar você a ganhar algum tempo.
Empréstimos à habitação
Se você estiver submerso em seu empréstimo à habitação, ainda poderá vender sua casa. Uma venda a descoberto permite que você venda a propriedade por menos do que deve, com a permissão do seu credor. A questão é se você precisará ou não reembolsar a diferença entre o valor devido e o valor pelo qual sua casa é vendida.
Em alguns estados, conhecidos como estados sem recurso, você pode não dever nenhum dinheiro pela “deficiência” – o déficit quando o valor de mercado da propriedade é inferior ao saldo do seu empréstimo. No entanto, em muitos estados, os credores podem tentar cobrar de você a diferença. Isso significa que o empréstimo pode durar muito tempo depois de você concluir a venda. Um advogado licenciado poderá ajudá-lo neste caso.
Como lidar com um empréstimo invertido
Se você se deparar com um empréstimo invertido, terá que tomar decisões difíceis.
Mantenha sua propriedade e pague o empréstimo
Uma opção é manter seu carro ou casa e continuar pagando o empréstimo. Infelizmente, isso nem sempre é viável. Reparos caros podem tornar um veículo mais problemático do que vale a pena. Ou você pode precisar se mudar e vender sua casa por vários motivos.
Observação
Quando você está lidando com um empréstimo de carro invertido, pode fazer sentido usar um seguro de lacuna para gerenciar seu risco.
Venda – e pague
Outra opção é vender – apenas para acabar com as coisas. A má notícia é que a venda não trará dinheiro suficiente para pagar o empréstimo, então você terá que arranjar o dinheiro restante ou correrá o risco de uma deficiência.
Se você estiver vendendo o carro, talvez seja melhor vendê-lo você mesmo. Você pode vender o carro por um preço mais alto a um comprador particular do que a uma concessionária.
Resolva
Você poderá elaborar um plano com a ajuda do seu credor. Discuta sua situação com eles e com os agentes de crédito de um banco ou cooperativa de crédito local. Uma opção pode ser vender seu carro e pagar o saldo restante ao longo do tempo. Você também pode considerar a reintegração de posse voluntária. Você não terá mais um veículo, mas se o produto da venda pagar o saldo do empréstimo, você terá menos dívidas para saldar.
Observação
Sempre pense em como a opção que você está considerando pode impactar sua pontuação de crédito.
Faça pagamentos extras
É mais fácil falar do que fazer, mas se você tiver dinheiro extra disponível, pode fazer sentido usá-lo para pagar o saldo do empréstimo mais rapidamente. Fazer isso pode fornecer flexibilidade e permitir que você venda se e quando precisar (sem obter a permissão do seu credor atual).
Refinanciar
Se você está pedindo empréstimos com taxas de juros altas, pode fazer sentido refinanciar para um empréstimo melhor. Se você se qualificar para taxas mais baixas, pagará menos juros a cada mês. Como resultado, seus pagamentos podem potencialmente causar um impacto maior no saldo do empréstimo e você pode voltar à superfície mais cedo.
O resultado final
Quando você deve mais dinheiro do que vale a pena, isso se chama estar de cabeça para baixo – e você está em uma posição difícil. Normalmente existem várias opções para sair de um empréstimo invertido, mas nenhuma delas é atraente. É ideal pagar empréstimos subaquáticos do próprio bolso, mas isso não é viável na maioria das situações. Se acontecer alguma coisa (e você precisar vender seu carro ou casa antes de pagar a dívida), entre em contato com seu credor para discutir suas opções.
