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Você pode visitar seu médico uma vez por ano para ter certeza de que está tudo bem, mas há outra coisa para anotar no calendário: um check-up financeiro anual.
Se você estivesse em uma longa viagem, pararia ocasionalmente e olharia o mapa para ver se estava indo na direção certa. Um check-up financeiro anual tem o mesmo propósito. É uma oportunidade de revisar como você se saiu financeiramente nos últimos doze meses e ter certeza de que ainda está na direção certa quando se trata de administrar seu dinheiro.
Um bom momento para verificar suas finanças é antes do final do ano, para que você possa aproveitar as vantagens de quaisquer estratégias de redução de impostos, mas se não conseguir encaixar isso durante a movimentada temporada de férias, planeje fazê-lo o mais rápido possível após o ano novo. Aqui estão as principais etapas a serem seguidas ao planejar uma verificação de dinheiro:
1. Identifique seus objetivos
A primeira etapa em sua verificação financeira é avaliar seus objetivos financeiros. Você fez progressos neles este ano? Se não, onde você ficou aquém? Você consegue descobrir por quê? Suas metas mudaram durante o ano? Se sim, revise-os e anote-os.
A seguir, considere quais novas metas financeiras você gostaria de definir. Por exemplo, você pode querer maximizar totalmente seu 401(k) no trabalho ou adicionar outros US$ 10.000 ao seu fundo de emergência. Estabeleça metas claras e descreva as etapas de ação que você precisa realizar mensalmente, trimestralmente e anualmente para alcançá-las.
2. Avalie as mudanças na sua situação pessoal
Ocorreram mudanças na sua situação pessoal no último ano ou você prevê alguma mudança importante no futuro próximo? Uma mudança de emprego, um divórcio, a adição de um bebê à família, a aposentadoria, a compra de uma casa, o casamento ou a mudança podem alterar significativamente sua renda e seu estilo de vida.
Pode ser necessário adaptar seu orçamento, seus gastos, suas economias e seus investimentos. Sua declaração de imposto de renda também pode ser afetada se você aumentar sua família ou se observar um grande aumento ou diminuição em sua renda. Ter tempo para planejar essas mudanças com antecedência tornará a transição muito mais tranquila.
3. Proteja seus ativos
O próximo passo em sua lista de tarefas de verificação financeira anual é considerar quão bem você está protegendo seus ativos. Comece revisando o seguro residencial ou locatário, seguro saúde e seguro automóvel. Não se esqueça de proteger o maior bem de todos – sua capacidade de gerar renda – com seguro de invalidez de longo prazo.
Observação
Ao revisar sua cobertura de seguro, revise também seus prêmios. Considere se você pode economizar dinheiro mudando para uma operadora diferente ou agrupando suas diversas coberturas de seguro com o mesmo provedor.
4. Prepare-se para o inesperado
Revise seu testamento e, se aplicável, seu plano imobiliário. Houve alguma alteração que requer atualização? Nesse caso, pode ser necessário atualizar seu testamento.
Além disso, revise sua cobertura de seguro de vida para ter certeza de que possui uma apólice grande o suficiente para proteger financeiramente seus entes queridos caso algo aconteça com você. E se você ainda não tem seguro de vida, considere fazer isso mais cedo ou mais tarde. Quanto mais jovem e saudável você for, menores serão os seus prêmios. Reúna-se com um agente de seguros de vida para discutir se uma apólice de seguro de vida permanente ou permanente é melhor para sua situação.
5. Avalie o desempenho do seu investimento
Calcule o retorno de cada uma de suas ações, títulos ou fundos mútuos. Você está satisfeito com o desempenho deles em comparação com o resto do mercado? Se você não acredita que o investimento recuperará as perdas, talvez seja hora de vender os cachorros.
O final do ano é um bom momento para colher prejuízos fiscais. A colheita de perdas permite compensar ganhos de capital em seus investimentos com perdas decorrentes de investimentos de baixo desempenho. Esta estratégia é eficaz numa conta de corretagem tributável, uma vez que os investimentos num 401(k) ou IRA já têm vantagens fiscais.
Observação
Cuidado com a regra da venda por lavagem ao colher prejuízos fiscais. Esta regra do IRS determina que quaisquer novos investimentos que você compre no prazo de 30 dias após a venda de um investimento para colher perdas devem ser substancialmente diferentes.
6. Avalie suas dívidas
Como parte de sua verificação financeira anual, considere como você está se saindo no gerenciamento de dívidas. Especificamente, avalie sua relação dívida / rendimento. A dívida do seu cartão de crédito diminuiu este ano? Caso contrário, é hora de descobrir onde estão ocorrendo os vazamentos e tentar tapá-los. É difícil progredir e investir quando grande parte de sua renda vai para pagamentos de juros de cartões de crédito.
Como está a taxa de juros da sua hipoteca? Você deve considerar o refinanciamento? Mesmo uma pequena queda nas taxas pode fazer uma grande diferença na vida de sua hipoteca, mas você deve considerar os custos de fechamento para ver se vale a pena.
Por último, como está sua pontuação de crédito? Se você ainda não solicitou cópias gratuitas do seu relatório de crédito, agora é um bom momento para fazê-lo. Você pode obter uma cópia gratuita do seu relatório de crédito por ano em AnnualCreditReport.com.Depois de obter cópias de seus relatórios de crédito, revise-os cuidadosamente e conteste quaisquer erros que encontrar.
7. Reduza seu imposto de renda
Este é um bom momento para planejar os impostos do próximo ano. O que você pode fazer para minimizá-los? Some todas as deduções permitidas e veja se você consegue discriminar. Revise a lista de deduções permitidas e certifique-se de aproveitar aquelas para as quais você tem direito. Considere agrupar as deduções em um ano ou acelerá-las pagando antecipadamente os itens dedutíveis do imposto para ajudá-lo a atingir o limite de dedução.
Por exemplo, as despesas médicas só podem ser deduzidas se excederem 7,5% do seu rendimento.Se você estiver perto, pagar antecipadamente uma conta de ortodontia ou agendar aquela cirurgia eletiva antes do final do ano pode economizar algum dinheiro em impostos.
8. Revise seus planos de aposentadoria
Por último, mas não menos importante, veja como você está se saindo em relação aos fundos de aposentadoria. Você está contribuindo ao máximo para seu plano 401(k)? Esta é uma das melhores estratégias de redução de impostos disponíveis. Se o seu empregador não tiver um 401(k), ele oferece algum outro tipo de plano? Caso contrário, considere criar um IRA por conta própria.
Além disso, verifique se sua empresa oferece outras formas de economizar, como uma Conta Poupança Saúde. Um HSA não é um plano de aposentadoria em si, mas é uma boa maneira de economizar para futuras despesas de saúde com vantagens fiscais.
Observação
Os HSAs estão associados apenas a planos de saúde com franquia elevada. Mas oferecem vantagens fiscais triplas: contribuições dedutíveis de impostos, crescimento com impostos diferidos e levantamentos isentos de impostos para despesas médicas qualificadas.
Como você se saiu? Se sua saúde financeira está em boa forma, parabéns! Se precisar de um pouco de trabalho, pelo menos você sabe onde precisa concentrar seus esforços. E lembre-se de atualizar seu check-up financeiro anual na mesma época do próximo ano para acompanhar seu progresso.
