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Leia livros sobre finanças pessoais
Se você precisa de ajuda com suas finanças, mas não sabe por onde começar, busque sabedoria financeira em livros escritos por especialistas.
Existem muitos livros sobre como assumir o controle de suas finanças, desde como se livrar das dívidas até como construir uma carteira de investimentos. Os livros oferecem uma ótima maneira de mudar sua abordagem ao gerenciamento de dinheiro.
Para aumentar suas economias, você pode comprar livros financeiros usados online ou emprestá-los gratuitamente na biblioteca local. Considere audiolivros se preferir receber conselhos de ouvido.
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Comece a fazer o orçamento
Se você está lutando para administrar suas finanças, provavelmente precisará criar um orçamento – um plano de como gastar seu dinheiro a cada mês, com base em quanto você normalmente ganha e gasta. Um orçamento é sua melhor ferramenta para mudar seu futuro financeiro.
Para começar, anote sua receita e todas as suas despesas e, em seguida, subtraia as despesas da receita para determinar seus gastos discricionários. No início de cada mês, estabeleça um orçamento para alocar como os fundos discricionários serão gastos. Acompanhe os gastos ao longo do mês e, no final do mês, determine se você cumpriu o orçamento.
Se você gastou mais do que ganhou, pode consertar seu orçamento cortando despesas desnecessárias ou ganhando mais, se possível. Implemente o orçamento revisado no próximo mês para começar a viver dentro de suas possibilidades.
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Reduza as contas mensais
Uma das coisas mais fáceis que você pode fazer para controlar suas finanças é cortar despesas mensais.
Embora você não consiga reduzir certas despesas fixas, como aluguel ou pagamento de um carro, sem alterar drasticamente seu estilo de vida, você pode reduzir despesas variáveis, como roupas ou entretenimento, sendo flexível e pensando frugalmente.
Você pode, por exemplo, reduzir o consumo de eletricidade para diminuir seus custos de serviços públicos, escolher diferentes fornecedores para seu seguro residencial ou de vida ou comprar alimentos com desconto em lojas a granel.
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Cancelar cabo
Falando em cortar contas mensais, provavelmente há uma conta que você poderia cortar agora e potencialmente economizar centenas de dólares todos os meses: sua conta de TV a cabo. Se você precisar de uma ajudinha com suas finanças ou apenas quiser atingir seus objetivos financeiros mais rapidamente, considere cortar o cabo.
Você nem precisa desistir completamente da TV. “Cortar o cabo”, isto é, eliminar serviços de TV a cabo caros em favor de serviços de streaming de baixo custo, como Netflix e Hulu, permite que você assista aos programas que adora sem gastar muito por mês.
Se, depois de analisar várias opções de streaming, você ainda estiver determinado a continuar com seu provedor de TV a cabo, faça downgrade para um pacote de TV a cabo com menos canais para economizar algum dinheiro todos os meses.
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Pare de comer fora
Procurando uma maneira fácil de controlar suas despesas variáveis todos os meses? Limite seu hábito de comer fora. O alarde ocasional em um bom restaurante é bom, mas a economia pode aumentar se você começar a cozinhar em casa ou levar almoços embalados para o trabalho, em vez de comer fora todos os dias.
Comece aos poucos, cozinhando em casa pelo menos uma vez por semana. Na semana seguinte, comece a levar seus almoços para o trabalho. Você pode se surpreender com o quanto pode economizar. Embalá-lo pode economizar US$ 1.300 por ano, ou mais de US$ 50.000 ao longo de uma carreira de 40 anos.
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Planeje um cardápio mensal
Se a ideia de cozinhar todas as noites é desanimadora para você, planeje um cardápio mensal para torná-lo menos intimidante. A vantagem de planejar as refeições para o mês inteiro é que você pode picar os alimentos ou prepará-los em lotes. Essa abordagem também facilita a compra de mantimentos e garante que você desperdice menos alimentos, porque provavelmente você usará todos os ingredientes que comprar enquanto eles ainda estão frescos.
Uma alternativa é usar um serviço de planejamento de cardápio, como eMeals ou PlateJoy, para eliminar totalmente o esforço de fazer compras e cozinhar. Esses serviços permitem que você escolha receitas e receba uma lista dos ingredientes necessários no supermercado local para retirada rápida. No entanto, esses serviços custam dinheiro, então você precisará avaliar o custo e determinar se usá-los cabe no seu orçamento.
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Pague sua dívida
Um dos erros mais caros que você pode cometer é ter muitas dívidas, especialmente dívidas de cartão de crédito com juros altos. Se você deseja mudar seu quadro financeiro e obter mais oportunidades financeiras, pague sua dívida o mais rápido possível.
Comece listando todas as suas dívidas atuais, seja dívida de cartão de crédito, dívida de empréstimo estudantil ou empréstimo de carro, e descubra o valor mínimo que você deve para se manter em dia com cada uma delas. O simples pagamento do valor mínimo não o livrará das dívidas rapidamente; portanto, avalie suas despesas fixas e determine quanto de seu orçamento de gastos discricionários você pode alocar para o pagamento da dívida.
Tente reduzir a taxa de juros da dívida solicitando ao emissor uma taxa mais baixa, consolidando várias dívidas em uma ou transferindo dívidas com juros altos para um cartão de crédito com juros baixos, como um cartão de transferência de saldo. Em seguida, estabeleça um plano de pagamento da dívida e adote hábitos de consumo sólidos para saldar a dívida o mais rápido possível.
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Pare de usar seus cartões de crédito
Se você está lutando para sobreviver todos os meses, pode estar confiando demais em seus cartões de crédito. Se você continuar usando seus cartões de crédito como medida provisória para sobreviver, rapidamente acabará endividado. Isso limitará quanto dinheiro você tem a cada mês para pagar contas, economizar para a aposentadoria ou trabalhar em prol de outra meta financeira.
Se você realmente deseja controlar suas finanças, pare de usar cartões de crédito. Além de fazer um orçamento para não precisar comprar coisas a crédito, mude para dinheiro ou cartão de débito para evitar acumular mais dívidas; abrir uma conta poupança de curto prazo e sacar dela para grandes despesas; ou deixe seu cartão de crédito em casa para nunca ficar tentado a tirá-lo do bolso e roubá-lo.
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Gerencie seus empréstimos estudantis
Seus empréstimos estudantis podem sobrecarregá-lo com dívidas por anos se você não for proativo em pagá-los. Se você precisa refinanciá-los ou consolidá-los, veja se você se qualifica para um programa de perdão de empréstimos estudantis ou adicione-os ao seu plano de pagamento de dívidas. Obter o controle de seus empréstimos estudantis é um excelente passo agora para melhorar suas finanças.
Você também não precisa acelerar drasticamente o cronograma de reembolso do empréstimo; pagando metade do valor do empréstimo estudantil a cada duas semanas, você fará um pagamento extra integral todos os anos. Alguns credores irão até reduzir sua taxa de juros em cerca de 0,25% quando você se inscrever para fazer pagamentos automáticos de empréstimos.
Observação
O Plano de Resgate Americano isentou de impostos as dívidas de empréstimos estudantis perdoadas até o final de 2025.
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Comece a economizar a cada semana
Tal como investir, poupar é outra abordagem passiva para aumentar a sua riqueza, embora de forma mais gradual. Para assumir o controle de suas finanças agora mesmo, abra e direcione dinheiro para uma conta poupança com juros regularmente (toda semana, mês ou em uma determinada época do ano, por exemplo).
Pode ser o dinheiro que você economiza em seu orçamento de compras todos os meses, uma restituição de imposto, uma quantia definida que você reserva de cada contracheque ou uma quantia que você alocou em seu orçamento para economizar a cada mês.
Não importa qual opção você escolha e quão pouco você economize, procure maneiras de aumentar suas economias ao longo do tempo. Pequenos ganhos representarão grandes retornos no longo prazo.
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Gaste rápido
Outra maneira de ajudá-lo a conter seus gastos e colocar suas finanças em ordem é gastar rapidamente, que é quando você para de gastar dinheiro discricionário por um determinado período de tempo.
Muitas vezes, estes são períodos de um mês de redução de gastos que abrem exceções apenas para categorias de gastos essenciais, como alimentação, transporte e contas recorrentes.
Se você deseja viver como um minimalista por um breve período de tempo, comprometa-se com este desafio para aumentar sua conta corrente, mudar seus hábitos e avaliar o que você precisa, e não apenas o que deseja. A experiência pode até melhorar permanentemente sua visão sobre o dinheiro.
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Configure um plano financeiro
Um plano financeiro é essencial para assumir o controle de suas finanças e atingir metas específicas. Resumindo, um plano financeiro é um cronograma para os grandes marcos da sua vida.
É semelhante a um orçamento, mas cobre um horizonte temporal mais longo, de 10, 20 ou 30 anos, enquanto um orçamento é um plano de curto prazo para as próximas semanas ou meses. Os dois trabalham de mãos dadas, razão pela qual um orçamento é muitas vezes um componente de um plano financeiro mais amplo.
Esses planos também podem ajudá-lo com suas finanças, priorizando seus objetivos, pois muitas vezes é mais eficaz focar em um ou dois objetivos financeiros por vez. Seu plano financeiro deve incluir eventos como comprar uma casa, economizar para a aposentadoria e pagar a educação universitária de seus filhos.
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Estabeleça metas realistas
Reserve um tempo para definir as metas financeiras pelas quais você está trabalhando, como comprar uma casa ou aumentar seu pecúlio de aposentadoria. Se você não tiver objetivos específicos pelos quais esteja trabalhando, poderá ter dificuldade em se motivar para continuar economizando ou investindo todos os meses.
Ao definir suas metas, certifique-se de que elas sejam realistas. Por exemplo, não estabeleça uma meta de saldar dívidas de US$ 40.000 em um único ano quando seu salário é de apenas US$ 30.000. Metas irrealistas que o levam ao fracasso podem desencorajá-lo de tomar as medidas financeiras corretas no futuro.
Por fim, acompanhe seus objetivos ao longo do tempo para ver o quanto você realizou. Por exemplo, a maioria das corretoras modernas oferece ferramentas em seus sites que permitem monitorar os ganhos e perdas de sua carteira de investimentos ao longo do tempo. Essas ferramentas podem ajudá-lo a permanecer no caminho certo quando estiver trabalhando em direção a uma meta de longo prazo.
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Torne-se um Investidor
Existem duas maneiras principais de ganhar dinheiro: ganhá-lo ativamente, trabalhando para ele, ou ganhá-lo passivamente, enquanto você dorme, economizando ou investindo o dinheiro que possui em ações, títulos, fundos mútuos, imóveis ou outros instrumentos financeiros. Dado que o retorno médio anual a longo prazo do mercado de ações é de 10%, ou 6% ou 7% quando ajustado pela inflação, investir no mercado de ações é uma ótima maneira para a pessoa média acumular riqueza.
Se a ideia de investir intimida você, matricule-se em um curso sobre noções básicas de investimento, reúna-se com um consultor financeiro ou converse com um familiar ou amigo de confiança que tenha experiência na área. Embora o investimento envolva riscos, investir de forma consistente e distribuir o seu dinheiro nas percentagens apropriadas por diversas classes de ativos (ações e obrigações, por exemplo) pode ajudá-lo a maximizar os seus ganhos e a limitar as suas perdas.
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Proteja suas economias
Se você é ótimo em colocar dinheiro na poupança todos os meses, mas é rápido em usá-lo para cobrir uma discrepância no seu orçamento ou comprar algo por impulso, tome medidas para proteger suas economias de si mesmo.
As soluções incluem transferir suas economias para um certificado de depósito (CD), de um banco tradicional onde os fundos são facilmente acessíveis, para um banco on-line onde os fundos são menos líquidos, ou iniciar um fundo de emergência em um banco separado daquele que você usa regularmente.
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Aumente a poupança para a aposentadoria
A aposentadoria será cara, então o ideal é que você comece a economizar quando começar seu primeiro emprego, especialmente se um plano 401(k) for oferecido. Mesmo que você esteja trabalhando para se livrar das dívidas, contribua até o valor oferecido pelo seu empregador – afinal, isso é dinheiro de graça.
Se você está sem dívidas, trabalhe para aumentar suas economias. Quanto você deve economizar depende de quantos anos você tem quando começar. Se você está na casa dos 20 anos, pode sobreviver com uma taxa de contribuição de 10% a 15% de sua renda, enquanto alguém que começa a economizar aos 40 anos deve contribuir com até 35% de seu salário para a aposentadoria.Quanto mais cedo você começar a economizar, melhor para sua carteira, tanto agora quanto na aposentadoria.
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Encontre fontes adicionais de renda
As questões financeiras resultam por vezes de rendimentos insuficientes e não de questões de despesas. Se você está cumprindo um orçamento, não gasta dinheiro em coisas que não precisa e ainda tem dificuldades para pagar as contas, você pode querer procurar um emprego com melhor remuneração ou gerar mais de uma fonte de renda. Mais renda tende a proporcionar mais estabilidade financeira, especialmente se você for solteiro ou viver em uma família com renda única.
Se você não pode mudar de emprego, procure oportunidades de geração de renda paralela ou complementar ao seu trabalho. A renda passiva de um imóvel alugado é outra maneira de acumular riqueza ou encontrar mais dinheiro para se livrar das dívidas.
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Melhore suas habilidades profissionais
Embora possa não parecer diretamente ligado às suas finanças, a segurança no emprego é uma parte importante da sua situação financeira, porque determina a regularidade do seu salário.
Certifique-se de ter as habilidades necessárias para se manter competitivo no local de trabalho. Isso pode significar obter certificações extras ou obter treinamento por meio de seu empregador atual, ou voltar para a faculdade para obter uma pós-graduação que o qualifique para uma profissão mais estável.
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Faça um seguro
Você pode proteger suas finanças tendo o valor certo de seguro. Os tipos comuns de seguro incluem seguro de carro, seguro de locatário ou residencial, seguro de vida e seguro saúde.
Embora você possa ficar tentado a economizar no seguro, lembre-se de que ele protege você de catástrofes que podem fazer suas finanças dispararem.
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Aproveite ao máximo os benefícios dos funcionários
Além de seus planos de aposentadoria e seguro saúde, sua empresa pode oferecer benefícios adicionais aos funcionários, como seguro odontológico, seguro oftalmológico e contas de gastos flexíveis.
Nem todos esses benefícios podem valer o dinheiro adicional que você paga por eles, mas alguns podem ajudar com suas finanças, livrando-o da necessidade de pagar do próprio bolso despesas essenciais. Reserve um tempo para avaliar suas opções para aproveitar ao máximo os benefícios dos funcionários.
