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O Fair Credit Reporting Act (FCRA) é uma lei federal que detalha como as informações de crédito ao consumidor podem ser coletadas e usadas. De acordo com a FCRA, o consumidor tem o direito de visualizar as informações do seu arquivo de crédito e de contestar informações imprecisas.
Como consumidor, você deve estar ciente dos seus direitos para evitar ser aproveitado por empresas do setor de relatórios de crédito.
Regras FCRA para agências de relatórios ao consumidor
De acordo com a FCRA, as agências de informação ao consumidor são empresas que recolhem informações de crédito sobre os consumidores com o objectivo de as vender a terceiros.Os exemplos mais conhecidos de agências de relatórios ao consumidor são as três principais agências de crédito: Equifax, Experian e TransUnion.
Observação
As três grandes agências de crédito não são as únicas agências de relatórios ao consumidor nos EUA. O Consumer Financial Protection Bureau publica uma lista de quase 50 empresas diferentes que se autoidentificam como agências de relatórios ao consumidor. As regras da FCRA também se aplicam a essas agências.
De acordo com a FCRA, as agências de crédito e outras agências de informação ao consumidor são obrigadas a seguir procedimentos rigorosos.
Fornecer a você uma cópia do seu arquivo de crédito conforme sua solicitação
Você terá que fornecer informações de identificação pessoal para que a agência de crédito possa confirmar que você é a pessoa que está solicitando seu relatório de crédito. Há certos momentos em que as agências de crédito precisam fornecer a você uma cópia gratuita do seu relatório de crédito:
- Uma vez por ano, por meio do site centralizado anualcreditreport.com.
- Se uma empresa tomou medidas adversas (negou seu pedido ou cobrou uma taxa de juros mais alta) por causa das informações em seu relatório de crédito.
- Se você está desempregado e planeja procurar emprego nos próximos 60 dias.
- Se você estiver na assistência social.
- Se você foi vítima de roubo de identidade.
- Se o seu relatório de crédito contiver informações imprecisas resultantes de roubo de identidade.
Observação
Em resposta à pandemia da COVID-19, todas as três principais agências de informação estão a oferecer relatórios online semanais gratuitos até Abril de 2022.
Investigue as informações que você contesta
As únicas ocasiões em que a agência pode não investigar é se você não fornecer informações suficientes para investigar sua disputa, você contestatudoem seu relatório de crédito ou você contesta novamente um item sem oferecer informações adicionais sobre sua disputa.
Corrigir ou excluir informações
As agências são obrigadas a corrigir ou excluir informações imprecisas no prazo de 30 dias após a disputa ou em até 45 dias se você enviar informações adicionais após enviar a disputa por escrito.
Além disso, eles devem excluir informações desatualizadas (negativas) com sete a dez anos, dependendo do tipo de informação.
Limite ou conceda acesso às suas informações
As agências devem limitar o acesso ao seu arquivo às empresas que têm uma finalidade permitida para visualizar seu relatório de crédito.
Observação
A FCRA é específica sobre quando as empresas podem acessar seu relatório de crédito. Os casos mais comuns que se enquadram na “finalidade permitida” incluem: decidir se lhe concederá crédito, em conexão com a cobrança de uma dívida, para fins de emprego, e para subscrever uma apólice de seguro.
Eles também devem fornecer seu relatório de crédito aos empregadores somente com o seu consentimento por escrito e fornecer uma cópia de sua pontuação de crédito mediante solicitação.
As agências também são obrigadas a dar-lhe a oportunidade de cancelar ofertas de crédito pré-selecionadas.
Requisitos para fornecedores de informações
A FCRA se aplica a mais do que apenas agências de crédito. As empresas que fornecem informações às agências de crédito, ou fornecedores de informações, também têm obrigações legais:
- Eles não podem relatar informações imprecisas.
- Eles devem atualizar e corrigir prontamente qualquer informação imprecisa anteriormente. fornecidos às agências de crédito.
- Eles devem informá-lo sobre qualquer informação negativa relatada às agências de crédito no prazo de 30 dias.
- Eles devem informar as agências de crédito quando você encerrar voluntariamente uma conta.
- Eles devem ter um procedimento para responder aos avisos de roubo de identidade enviados pelas agências de crédito.
- Eles não podem denunciar contas que você denunciou anteriormente como resultado de roubo de identidade.
Você tem o direito de contestar informações imprecisas do relatório de crédito diretamente com o fornecedor das informações, por escrito. Depois de receber sua disputa, o credor deve notificar a agência de crédito sobre sua disputa e não é permitido continuar relatando informações imprecisas até que sua disputa seja investigada.
Importante
As empresas não são legalmente obrigadas a reportar-se às agências de crédito. Quando o fizerem, deverão seguir as regras estabelecidas pela FCRA.
Requisitos para empresas que usam as informações do seu relatório de crédito
As empresas podem solicitar seu relatório de crédito se tiverem uma “finalidade permitida”; por exemplo, para conceder crédito a você após enviar uma inscrição. A FCRA exige que essas empresas:
- Avisar quando você for recusado por causa de informações em seu relatório de crédito
- Fornecer o nome e endereço da agência de crédito que forneceu o relatório usado na decisão de recusar
Lidando com violações da FCRA
Você pode solicitar indenização de uma empresa que viole seus direitos sob a FCRA, seja uma agência de crédito, um fornecedor de informações ou um usuário das informações do seu relatório de crédito.
