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O seguro de vida tradicional foi projetado para fornecer benefícios por morte ao beneficiário em caso de morte do segurado. No entanto, existem agora alguns produtos de seguro de vida disponíveis que incluem um componente de poupança ou investimento.
Alguns agentes de seguros apregoam os benefícios do seguro de vida com componentes de investimento. Esses benefícios incluem a possibilidade de pedir dinheiro emprestado com o valor em dinheiro da apólice após o pagamento dos prêmios. Dois tipos de apólices de seguro de vida que oferecem valor em dinheiro são o seguro de vida e o seguro de vida universal. Verifique sua apólice de seguro de vida para ver se ela inclui uma provisão para empréstimo.
Ser capaz de usar sua apólice se precisar de um empréstimo de emergência parece ótimo. Mas esteja ciente dos prós e contras dos empréstimos de apólices para garantir que você não coloque em risco sua cobertura e prêmios pagos.
Você pode pedir dinheiro emprestado com apólices de seguro de vida?
Na maioria das vezes, você pode retirar dinheiro de sua apólice de seguro de vida depois de acumular o valor em dinheiro. Você terá que entrar em contato com seu consultor financeiro ou agente de seguros para determinar o valor em dinheiro de sua apólice. Discuta qual será o impacto na sua política, bem como quaisquer implicações fiscais.
Apólices de seguro de vida baratas, como seguro de vida, não geram nenhum valor em dinheiro. Por esse motivo, eles não permitem que você peça dinheiro emprestado a eles. O seguro de vida é tão acessível porque é puramente uma apólice de seguro de vida.
A vida a termo não tem outro valor além do benefício real por morte pago em caso de falecimento do segurado. E isso só se o segurado falecer dentro do prazo determinado.
Observação
Se você tiver a opção de pedir emprestado sua apólice de seguro de vida, provavelmente possui uma apólice que oferece valor em dinheiro.
Você deve pedir emprestado à sua apólice?
Antes de prosseguir com uma apólice de empréstimo, converse com seu planejador financeiro para compreender as consequências e riscos de longo e curto prazo. Existem muitos custos ocultos dos quais você pode não estar ciente, então você quer ter certeza de que esta é realmente a melhor opção para você.
Peça ao seu agente ou consultor para fazer uma “ilustração em vigor”, que mostrará como a tomada de um empréstimo afetaria sua política. Pese os prós e os contras e explore também outras opções. Tenha estes tópicos em mente:
- Descubra como o empréstimo e os juros afetariam sua política. Certifique-se de que a parcela do benefício por morte não esteja em risco.
- Saiba se você terá que pagar um “custo de oportunidade”.
- Certifique-se de que você pode pagar os juros do empréstimo e outras taxas. Os custos dos juros podem ser agravados, o que significa que você pode pagar juros sobre os seus juros.
- Se você não conseguir pagar os juros do seu empréstimo, pense duas vezes.
- Se você depende dos dividendos da apólice para pagar os juros do empréstimo, observe atentamente os detalhes com seu planejador. Se você pedir emprestado o valor em dinheiro da apólice, isso reduzirá o valor da garantia disponível para o empréstimo. Também reduz dividendos e gera menos dinheiro para cobrir o pagamento de juros. Isso pode ser caro e pode até fazer com que você perca sua apólice.
Como funciona o empréstimo de uma apólice de seguro de vida
Uma grande diferença entre os empréstimos de apólices e os empréstimos tradicionais é que você não precisa pagar o empréstimo de acordo com sua apólice de seguro. Quando você pede um empréstimo com base no valor em dinheiro da sua apólice de seguro de vida, você está pedindo dinheiro emprestado à seguradora de vida.
Quando você precisa de dinheiro para uma grande despesa, como mensalidades da faculdade, um empréstimo de sua apólice de seguro de vida pode ser uma graça salvadora. Pode oferecer vantagens em relação a dívidas de cartão de crédito ou empréstimos pessoais de um banco. Um empréstimo da sua seguradora também é muito mais simples de obter do que um empréstimo bancário, porque usa o valor em dinheiro da sua apólice como garantia.
Por outro lado, esta opção não apresenta riscos. Se você não pagar o empréstimo, a seguradora irá retirá-lo do valor em dinheiro da sua apólice ou deduzi-lo quando o benefício por morte for pago.
Um dos principais problemas com isso é que, se o empréstimo não for pago e você também não pagar os juros, os juros serão compostos e adicionados ao saldo do empréstimo. Esse valor pode acabar ultrapassando o valor em dinheiro da apólice ao longo do tempo.
Dica
O empréstimo de sua apólice de seguro de vida requer planejamento e monitoramento cautelosos do saldo do empréstimo e do valor em dinheiro. Caso contrário, você corre o risco de perder sua apólice. É nesse planejamento que uma ilustração em vigor será útil.
Você tem que pagar o empréstimo?
Ao contrário dos empréstimos bancários ou hipotecas, você não precisa pagar o empréstimo que contraiu ao tomar um empréstimo de uma apólice de seguro de vida permanente. Mas quando você pede dinheiro emprestado com base no valor em dinheiro, o valor emprestado pode reduzir o benefício por morte da parcela do seguro de vida da sua apólice.
Se você não pagar o empréstimo e os juros combinados com o valor emprestado começarem a ultrapassar o valor em dinheiro, você poderá colocar sua apólice de seguro de vida em risco. Este risco político pode surgir mais rapidamente do que se pensa.
Por que pedir emprestado uma apólice de seguro de vida em vez do banco?
Os empréstimos apólices não fazem sentido em todas as situações, mas existem algumas vantagens quando comparados aos empréstimos de credores tradicionais.
Algumas pessoas compram seguros de vida com valor monetário para construir ativos. Dessa forma, mais tarde na vida, eles poderão pedir empréstimos de sua apólice ou usar os investimentos quando necessário. Outros optam por pedir um empréstimo de acordo com sua apólice para evitar o incômodo de um empréstimo bancário.
Na maioria dos casos, contrair um empréstimo da sua apólice de seguro de vida permite mais flexibilidade no reembolso. Em vez de fazer pagamentos mensais a um banco por um prazo fixo, você pode pagar o valor que desejar e em qualquer intervalo de tempo.
Se você puder pagar o empréstimo em um prazo razoável e acompanhar o pagamento dos juros, esta pode ser uma boa opção. Seu agente de seguros de vida pode ajudá-lo a definir um plano.
Importante
Antes de pedir um empréstimo de uma apólice de valor em dinheiro, converse com seu planejador financeiro.
Um exemplo de empréstimo de uma apólice de seguro de vida
Jane pagava toda a sua apólice de seguro de vida desde os 22 anos. Aos 40 anos, ela decidiu que queria comprar o veleiro dos seus sonhos. Ela não queria fazer um empréstimo, então planejou usar algumas de suas economias. Ela também planejava pedir emprestado os US$ 20 mil restantes de que precisava, do valor em dinheiro de sua apólice de seguro de vida.
Quando Jane ligou para pedir o empréstimo e discutir o assunto com seu consultor financeiro, ela descobriu que poderia pedir o dinheiro emprestado sem problemas. Mas ela também aprendeu que o valor poderia reduzir o valor de seu benefício por morte. Esta redução significaria que, se ela morresse, a sua família receberia apenas o benefício por morte menos o montante do empréstimo que ela ainda não tinha pago.
O conselheiro de Jane também explicou que, mesmo que ela não tivesse que pagar o empréstimo, ela poderia acabar pagando juros e juros compostos. Quando acertaram os detalhes, Jane decidiu que o empréstimo para o veleiro não era o melhor uso do valor acumulado em dinheiro.
Em vez disso, Jane optou por retirar dinheiro de sua apólice de seguro de vida para iniciar seu próprio negócio. Como ela já havia feito pesquisas de mercado e tinha alguma demanda por seus serviços, ela se sentiu confiante de que poderia pagar o empréstimo em dois anos.
O resultado final
O empréstimo de sua apólice de seguro de vida pode ser um problema se você pedir dinheiro emprestado porque está passando por tempos difíceis. Em alguns estados, o valor em dinheiro da sua apólice de vida está protegido dos credores. Ainda assim, qualquer empréstimo retirado da sua apólice de seguro de vida é considerado dinheiro, e esse dinheiro não estaria mais protegido dos cobradores de dívidas se estivesse na sua conta bancária.
Não contrate um empréstimo sem ter uma visão geral. A coisa mais importante a saber é que não é a mesma coisa que retirar dinheiro da sua conta poupança. É uma transação complexa e você precisa ter certeza de que compreende todos os seus aspectos.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quando posso começar a pedir empréstimo contra meu seguro de vida?
Cabe à sua seguradora decidir quando você poderá pedir um empréstimo contra ela, mas, em geral, você pode pedir um empréstimo contra uma apólice assim que acumular um valor em dinheiro. Em outras palavras, quanto mais prêmios você pagar, mais rápido poderá pedir um empréstimo para seu seguro de vida, mas esse processo pode levar anos.
Quais são as desvantagens de contrair empréstimos contra sua apólice de seguro de vida?
As principais desvantagens de contrair empréstimos contra sua apólice de seguro de vida só se concretizarão se você começar a perder pagamentos. Se você não pagar o que pediu emprestado, poderá enfrentar a redução dos benefícios, o aumento dos custos dos juros e até a perda total da apólice.
