Saiba como funciona a anuidade tradicional da TIAA

A maioria das pessoas que trabalham no sistema de ensino público tem acesso às opções de investimento do TIAA dentro do seu plano patrocinado pelo empregador. Muitos futuros aposentados que possuem contas TIAA ficam confusos sobre como funciona a opção de anuidade tradicional TIAA – em particular, como funciona quando desejam sacar seu dinheiro.

Para esclarecer esse problema, é útil explicar a anuidade como duas fases distintas. A primeira é a fase de acumulação do investimento e a segunda é a fase de pagamento.

A fase de acumulação

A Anuidade Tradicional TIAA funciona de maneira diferente quando você contribui com dinheiro durante a fase de acumulação e quando você passa a retirar seu dinheiro (a “fase de pagamento”).

Na fase de acumulação, a anuidade garante a proteção do seu principal e você ganha uma taxa de juros mínima garantida, ao mesmo tempo que ganha juros adicionais. Este valor de juros adicionais é determinado anualmente pelo Conselho de Curadores da TIAA. Todos os anos, desde 1948, a TIAA paga uma certa quantia de juros adicionais além da taxa de juros mínima garantida.

O valor real dos juros que você ganha em sua anuidade tradicional TIAA depende de quando você faz as contribuições, pois a empresa agrupa os fundos. Cada grupo pode ter uma taxa de juros diferente e a taxa de juros em cada grupo pode mudar com o tempo.

Limitações na transferência de dinheiro

Outras opções de investimento nos planos do empregador permitem transferir dinheiro entre opções a qualquer momento. No entanto, depois de escolher a Anuidade Tradicional TIAA, você não poderá transferir seu dinheiro de volta de uma só vez.

Para retirar seu dinheiro, você deve usar algo chamado “anuidade de pagamento de transferência”. Uma parte do seu saldo é transferida para algum outro investimento de sua escolha uma vez por ano durante 10 anos ou em 84 parcelas mensais.Isso significa que ao selecionar a opção de anuidade tradicional TIAA, você desejará entender antecipadamente se ela se adapta ao seu planejamento de aposentadoria, uma vez que estará sujeito a essa restrição de transferência.

Esta limitação nas transferências de saída é necessária porque permite que a TIAA tenha controlo sobre o total de fundos geridos para que possa investir a longo prazo. Isso ajuda a empresa a atingir seu objetivo de pagar uma taxa de juros atrativa e, ao mesmo tempo, garantir o principal na conta de anuidade de cada investidor.

Observe que uma anuidade de pagamento de transferência pode ser usada para facilitar distribuições a serem reinvestidas em outro fundo CREF sem restrições de liquidez, transferidas para outra conta de imposto diferido ou recebidas em dinheiro (mas como uma distribuição tributável).

Fase de Pagamento

Durante a fase de pagamento, também conhecida como “fase de renda de aposentadoria”, você tem duas opções principais.

Receba receita de juros da anuidade tradicional

Isso permite que você retire apenas os juros ganhos com sua anuidade tradicional TIAA. Esta opção não exige que você anuize seu contrato; você está apenas retirando os juros que ganhou. Tal como na fase de acumulação, este montante de juros mínimos também pode ser complementado com montantes de juros adicionais declarados anualmente pela TIAA.

Opções de pagamento garantidas por anuidade vitalícia

Esta opção oferece renda garantida enquanto você viver. Você escolhe o prazo da anuidade, como vitalício, sobrevivência conjunta ou vida com período garantido certo.

“Somente para a vida” significa que você receberá renda pelo resto da vida. “Sobrevivente conjunto” significa que a anuidade será paga enquanto você ou seu parceiro viverem. “Vida com período garantido certo” significa vida ou um período determinado, como 10 anos, o que ocorrer depois. Por exemplo, se você receber rendimentos durante cinco anos e depois morrer, o seu beneficiário receberá os seus rendimentos dos últimos cinco anos. Com essas opções de pagamento, você deve solicitar um orçamento de anuidade para saber qual seria sua renda mensal.

Você não deve usar a taxa de juros garantida para determinar sua taxa de pagamento. A taxa de juros e a taxa de pagamento não são iguais. Muitos participantes do TIAA entendem mal, confundem os dois e calculam mal a renda mensal que poderiam receber.

Sua taxa de pagamento é um número personalizado determinado pela sua idade, horário em que você solicita o orçamento e prazo de pagamento escolhido. Ele utiliza na fórmula uma taxa de juros mínima garantida, que é uma taxa diferente daquela utilizada na fase de acumulação, para determinar o valor do seu pagamento.

Com um pagamento de anuidade, cada pagamento que você recebe inclui juros e o retorno de parte do seu principal. Assim como na fase de acumulação, você poderá receber juros adicionais pagos pela TIAA além de sua renda vitalícia garantida durante a fase de pagamento.

Esses valores adicionais ocorrem quando a empresa possui reservas excedentes. Além do prazo de pagamento selecionado, você pode escolher entre um método graduado, onde você recebe menos inicialmente, mas sua renda aumenta a cada ano, e um método padrão, que oferece um valor mensal fixo.

Ferramenta on-line de planejamento de aposentadoria da TIAA

A TIAA oferece uma excelente ferramenta on-line de planejamento de aposentadoria que você pode usar no site da TIAA, permitindo modelar transferências potenciais para as opções de anuidade tradicional da TIAA. Para rodar esse modelo dentro da ferramenta é necessário fazer uma transferência hipotética para a Anuidade Tradicional. Alguns participantes ficam preocupados com a possibilidade de que isso transfira dinheiro, mas a ferramenta serve apenas para fins de modelagem – nenhuma transferência real ocorre.

Nem todos os representantes de atendimento ao cliente da TIAA têm conhecimento profundo de todas as nuances das opções de receita e distribuição, então você pode querer contar com a ajuda de um planejador financeiro. Seja paciente e diligente em sua pesquisa e você será capaz de avaliar e modelar suas opções com precisão.