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Se estiver tendo problemas para pagar o empréstimo, você tem várias maneiras de resolver o problema. Uma opção é negociar com seu credor para chegar a um programa de pagamento que seja aceitável para todos – um pagamento que você possa pagar junto com um pagamento com o qual eles estejam dispostos a concordar. Esses acordos são às vezes chamados de programas de liquidação de dívidas.
Por que negociar um treino
Às vezes, negociar com seu credor é a melhor opção para todos. Do seu ponto de vista, oferece uma solução para o problema de não ter dinheiro suficiente para pagar o empréstimo. Se você não pagar, as consequências serão reais: sua pontuação de crédito poderá cair e você enfrentará taxas adicionais e possíveis problemas legais. Sua próxima melhor alternativa pode ser a falência, que é um processo caro e difícil (além disso, afetará seu crédito por pelo menos sete anos e você ainda poderá estar devendo dinheiro em caso de qualquer deficiência).
Se você não conseguir pagar seus empréstimos ou encontrar uma solução, poderá perder qualquer garantia usada para o empréstimo. Por exemplo, se você pediu um empréstimo para comprar uma casa, você enfrenta o risco de execução hipotecária, e qualquer empréstimo para compra de automóveis inadimplente pode levar à reintegração de posse (dificultando o trabalho e a continuidade do sustento).
Do ponto de vista do seu credor, algum tipo de acordo também pode ser atraente. Se você declarar falência, seu credor corre o risco de perder ainda mais. Também é caro e demorado para os credores aceitarem sua garantia e, de qualquer forma, esse não é o negócio principal deles – eles apenas gostariam de receber dinheiro de você.
Tipos de treinos
Não existe uma solução única para seus problemas de dívida. É essencial examinar suas finanças e descobrir quanto você pode pagar. Depois, é uma questão de negociar com o seu credor e decidir o que é possível. Algumas soluções potenciais incluem:
- TAEG mais baixa:reduzir a taxa percentual anual (APR) do seu empréstimo pode tornar seus pagamentos mais acessíveis. Seus pagamentos mensais são baseados em vários dados, e a taxa de juros é um deles. Uma taxa mais baixa – mesmo que seja apenas temporária – significa que você pagará menos a cada mês, o que pode ajudá-lo a se atualizar.
- Paciência:também pode ser possível pular (ou reduzir) alguns de seus pagamentos mensais. Isso pode servir como um “respiro” que ajuda você a se atualizar. Você terá que compensar esses pagamentos mais tarde e poderá acabar pagando mais juros, mas superará a atual crise de fluxo de caixa.
- Longo prazo:a duração do seu empréstimo é outro fator determinante do seu pagamento mensal. Quanto maior o prazo, menor será o seu pagamento. Por exemplo, as hipotecas de 30 anos têm pagamentos mensais mais baixos do que as hipotecas de 15 anos. Prolongar o prazo do seu empréstimo resultará no pagamento de mais juros ao longo da vida do empréstimo.
- Cronograma de reembolso alternativo:com base no seu conhecimento da sua situação, você poderá encontrar algumas alternativas. Tudo o que o seu credor pode fazer é dizer “não”, então seja criativo e pergunte.
Quando pedir um treino
Entre em contato com seu credor assim que souber que não poderá efetuar seus pagamentos. Quanto mais cedo você entrar em contato, mais opções provavelmente terá. Alguns dirão que você deve parar de fazer pagamentose entãoconverse com seu credor (porque provavelmente você tem alavancagem), mas essa estratégia é arriscada.
Pense desta forma: se você parar de fazer pagamentos, não terá mais a opção de parar de fazer pagamentos – então tente encontrar uma solução antes de chegar a esse ponto. Se o seu empréstimo já estiver inadimplente, você ainda pode tentar negociar. Mas você pode perder certas opções se estiver atualmente inadimplente.
Consequências de liquidar sua dívida
Qualquer acordo que você chegar afetará seu crédito. Você não está reembolsando seu empréstimo no prazo acordado, e seus relatórios de crédito refletirão esse fato. No entanto, você também poderá negociar como o empréstimo é relatado em seus relatórios de crédito e poderá descobrir que um acordo é melhor do que a falência. Também pode haver consequências fiscais se o seu credor permitir que você pague menos do que deve. Se você receber um Formulário 1099 para perdão de dívidas fiscais, converse com seu advogado ou consultor fiscal local.
Faça você mesmo ou alugue
Existem inúmeras empresas que prometem ajudá-lo com seus problemas de dívida. Eles podem exigir que você faça pagamentos a elesem vez deaos seus credores, ou eles podem simplesmente negociar em seu nome.
Esteja ciente de que o setor de liquidação de dívidas está cheio de problemas. Algumas empresas atacam consumidores vulneráveis que ficaram sem opções e acabam por fazer mais mal do que bem. Nem todas as empresas são corruptas, mas muitas delas são.
Se possível, tente primeiro negociar com seus credores. Você aprenderá muito e poderá economizar muito dinheiro. Esteja preparado para conversar com agentes de atendimento ao cliente, explicar sua situação financeira pessoal (e provar que você não pode efetuar seus pagamentos) e preencher vários formulários. O processo não é muito complicado, mas requer tempo e paciência.
Se você chegar a um acordo com seu credor, certifique-se de obter tudo por escrito e guarde cópias de toda a correspondência. Ao trabalhar comqualquer pessoa-seja o seu credor, uma agência de aconselhamento de crédito ou uma empresa de alívio de dívidas – preste atenção às promessas e garantias excessivas. Se issosonsbom demais para ser verdade, quase certamente é.
