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Um plano 401(k) é uma das formas mais comuns de economizar para a aposentadoria. Eles fornecem muito valor por meio de coisas como diferimento de impostos e correspondência entre empregadores. Mas eles não são gratuitos.
Se você participar de um 401(k), pagará taxas que podem variar significativamente de plano para plano e nem sempre são óbvias. Você precisará fazer um esforço consciente para descobrir quais são suas taxas, o que é bom saber, porque você poderá reduzi-las.
Suas taxas 401(k) normalmente se enquadram em uma das três categorias. Saiba como funcionam essas taxas e quem as paga.
Principais conclusões
- Um 401 (k) é um investimento de aposentadoria popular, mas há despesas que você terá que pagar.
- As despesas podem variar de plano para plano, portanto, reserve um tempo para calcular as despesas do seu plano.
- As taxas de investimento são o componente mais significativo, por isso tente obter opções de baixo custo.
- Você pode reduzir suas despesas transformando um 401 (k) em um IRA.
Tipos de taxas 401(k)
Existem três tipos principais de taxas 401 (k): administrativas, de investimento e de serviço. Você paga alguns deles como participante, enquanto outras taxas são cobradas no nível do plano.
Observação
De acordo com dados de 2020 do “401(k) Averages Book”, um plano com US$ 5.000.000 em ativos e 100 participantes terá uma taxa média total de 1,20%, ou US$ 604 por pessoa. As taxas de administração representam US$ 562 desse custo total, enquanto as taxas administrativas representam os US$ 42 restantes.
Planejar taxas administrativas
Esta taxa cobre o que você esperaria que uma taxa administrativa cobrisse – o custo de operação do plano. A manutenção de um plano 401 (k) requer manutenção de registros, representantes de atendimento ao cliente, materiais educacionais, bem como as seguintes despesas:
- Software de planejamento de aposentadoria
- Conselhos de investimento
- Transações on-line
- Acesso eletrônico às informações do seu plano.
Taxas de investimento
O maior componente das taxas que você pagará em um plano 401(k) são aquelas vinculadas aos próprios investimentos. Estes incluem encargos de vendas, taxas de administração ou outras taxas administrativas das opções de investimento. Você pode encontrar as taxas na descrição resumida do plano 401 (k) ou consultando o prospecto de cada fundo.
As taxas são frequentemente expressas como uma porcentagem dos ativos que você possui no investimento. Agrupadas, as taxas são normalmente chamadas de “índice de despesas”. Por exemplo, se o índice de despesas for de 1%, você pagaria US$ 100 por ano para cada US$ 10.000 investidos. O índice médio de despesas em 2017 foi de 0,79% para planos menores com menos de US$ 1 milhão em ativos totais e 0,34% para planos com mais de US$ 1 milhão em ativos totais.
Taxas de serviço individuais
Além das taxas administrativas e de investimento, você poderá incorrer em taxas de serviço individuais se aproveitar os recursos opcionais do plano. Por exemplo, se você contratar um empréstimo plano, poderá ter que pagar uma taxa de originação, que normalmente é de US$ 50 ou US$ 75.
Quem paga as taxas 401 (k)?
Seu empregador pode cobrir as taxas do seu 401 (k), mas é mais do que provável que você esteja pagando todas ou parte delas. Depende do tipo de taxa e de como seu plano lida com isso.
Taxas de gestão de investimentos
As taxas de administração de investimentos são quase inteiramente pagas pelo participante do plano. Uma pesquisa de 2018 realizada pela Callan constatou que em 85,6% dos planos essas taxas são pagas integralmente pelos participantes, e apenas 1,7% dos patrocinadores dos planos as pagam.
Observação
Como as taxas de gestão de investimentos representam uma parte significativa da taxa total, peça ao seu empregador para revisar o plano e considere adicionar opções menos dispendiosas, como fundos de índice (se ainda não existirem).
Taxas Administrativas
É mais provável que as taxas administrativas sejam pagas pelo empregador (“patrocinador do plano”). Quase 18% dos empregadores pagam todas as taxas administrativas e outros 19,5% dos patrocinadores do plano pagam uma parte delas. Ainda assim, os participantes pagam algumas ou todas as taxas administrativas em mais de dois terços dos planos.
Se você pagar as taxas administrativas do seu plano, esse pagamento ocorrerá de duas maneiras. Eles podem ser pagos através de deduções dos retornos de investimento que você e outros participantes obtêm, ou podem ser distribuídos entre os participantes como uma taxa fixa ou proporcionalmente ao saldo da conta de cada participante.
Outras taxas 401(k)
Além de taxas administrativas, de investimento e de serviço, você poderá pagar taxas por alguns dos ativos de sua carteira de investimentos. Por exemplo, seu 401 (k) pode incluir fundos mútuos que incorrem em despesas de vendas, comissões de corretores e taxas de promoção do fundo. Os fundos de valor estável também podem cobrar taxas de gestão de investimentos e outras taxas.
Observação
Se o seu 401 (k) tiver produtos de seguro, como anuidades variáveis, você também poderá ter encargos relacionados ao seguro, como encargos de risco de mortalidade. Os contratos de anuidade também contêm frequentemente encargos de resgate e transferência.
Taxas 401 (k) vs. taxas IRA
Se você ainda estiver no empregador que patrocina seu 401 (k), talvez não tenha a opção de transformá-lo em um IRA. Depois de sair, você pode considerar fazer isso. Então, como as taxas se comparam entre os planos 401(k) e os IRAs?
Os IRAs não terão taxas administrativas de plano, porque não existe um “plano”. IRAs são, por definição, contas individuais. No entanto, você pode ter uma taxa de conta anual que varia dependendo de onde você abre o IRA. Os Vanguard IRAs têm uma taxa anual de US$ 20, cobrada por conta ou fundo mútuo, mas pode ser dispensada se você atingir os valores mínimos de ativos.
Você ainda terá taxas de administração de investimentos. Por exemplo, a Fidelity oferece IRAs tradicionais que têm taxas de conta e consultoria que variam de US$ 0 a US$ 250 por ano por US$ 50.000 investidos, mais taxas (em alguns casos) cobradas pelos ativos do IRA. A faixa de taxas de consultoria é consideravelmente inferior à média anual de US$ 562 de taxas de administração 401(k) pagas por US$ 50.000 investidos.
No entanto, você pode escolher onde abrir seu IRA e os investimentos que escolher, portanto, é fácil gerenciar suas taxas escolhendo um provedor que oferece fundos de índice com baixos índices de despesas.
A menos que você tenha um 401 (k) de custo muito baixo, provavelmente conseguirá reduzir seu custo transferindo-o para um IRA, desde que esteja atento à sua escolha.
