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Para a maioria das pessoas que possuem seguro de vida permanente, o vencimento da apólice não é algo com que se preocupar, especialmente se a sua apólice estiver programada para vencer no que seria seu 121º aniversário. Mas para pessoas com políticas existentes mais antigas, isso pode ser um problema. Felizmente, os cavaleiros da extensão de maturidade (MERs) podem manter uma política em vigor depois de essa data passar, mas podem ter de ser eleitos com anos de antecedência, dependendo da política. Este é um dos motivos pelos quais é importante estar ciente de suas opções muito antes da data de vencimento de sua apólice.
Principais conclusões
- Apenas as apólices de seguro de vida permanente têm “datas de vencimento” programadas.
- Quando uma apólice vence, a cobertura termina e o valor do vencimento, que pode ser o valor nominal, é distribuído ao titular da apólice.
- O valor que o titular da apólice recebe está sujeito ao imposto de renda.
- Os passageiros da extensão de vencimento podem atrasar a data de vencimento da apólice.
- O ano de vencimento de uma apólice de seguro de vida depende muito de quando ela foi emitida.
O que é uma data de vencimento do seguro de vida?
Quando uma apólice de seguro de vida permanente vence, o “valor de vencimento” da apólice é pago ao titular da apólice e a cobertura termina. As datas de vencimento são baseadas na idade do segurado e variam dependendo de quando a apólice foi emitida. O valor do vencimento a ser pago está especificado no contrato. Por exemplo, pode ser igual ao valor em dinheiro da apólice ou ao valor nominal.
A data de vencimento de uma apólice de seguro de vida é importante e pode ser um problema porque:
- Uma parte do valor em dinheiro pago, que pode ser uma quantia muito grande, é tributável ao titular da apólice.
- A cobertura do seguro de vida para o segurado termina antes do falecimento, deixando os beneficiários com menos ou sem herança.
A idade de vencimento de uma apólice de seguro de vida com valor monetário é baseada na idade do segurado. Normalmente varia de 95 a 121 anos, dependendo de quando a apólice foi emitida.
Tipos de seguro de vida que amadurecem
Existem dois tipos principais de seguro de vida. O seguro a prazo oferece proteção pura de benefício por morte e não agrega valor em dinheiro. Não tem uma data de vencimento na qual o valor em dinheiro é automaticamente “doado” (é pago) ao titular da apólice.
Ao contrário das apólices de longo prazo, as apólices permanentes criam um valor em dinheiro com imposto diferido ao longo do tempo, que você pode acessar por meio de saques, empréstimos ou desistência da apólice. O valor em dinheiro foi projetado para compensar o aumento do custo do seguro à medida que o segurado envelhece. O seguro de vida permanente é mais caro do que o seguro de vida temporário e foi projetado para durar até a morte do segurado.
Existem quatro tipos de apólices permanentes ou de “valor em dinheiro”:
- Seguro de vida inteira
- Seguro de vida universal
- Seguro de vida variável
- Seguro de vida indexado
Independentemente do tipo, as apólices de seguro de vida permanente têm uma data de vencimento ou data de término, que éesperadoocorrerá após a morte do segurado. Pode ser quando o segurado atinge os 95 anos de idade ou até aos 121. O ano exacto depende da tabela Commissioners Standard Ordinary Mortality (CSO) utilizada, o que depende, em parte, de quando a apólice foi emitida.
Tabelas CSO
As tabelas CSO são o padrão pelo qual a esperança média de vida é medida em vários grupos demográficos, tais como fumadores e não fumadores, e são utilizadas na subscrição de apólices de seguro de vida. As políticas são projetadas para vencer no final da tabela CSO específica usada.
Observação
À medida que as tabelas CSO foram atualizadas ao longo das décadas pela Sociedade de Atuários, as datas de vencimento das apólices de seguro de vida permanente aumentaram gradualmente.
Por exemplo, uma apólice emitida com base nas tabelas CSO de 2017 pode vencer quando o segurado atingir os 121 anos – uma idade que poucas pessoas vivem além.No entanto, se a apólice foi emitida usando as tabelas CSO de 1980, a apólice poderá vencer quando o segurado completar 99 anos.Isso pode representar um problema para um segurado prestes a completar 100 anos. Quando a apólice vencer e pagar o valor do vencimento, ele não apenas perderá a cobertura do seguro de vida, mas também será tributado sobre qualquer valor que exceda a base do contrato (geralmente é o valor pago na apólice).
O que acontece quando o seguro de vida vence?
Com tempo suficiente, as políticas permanentes eventualmente amadurecem. Quando isso acontece, o valor do vencimento – que pode ser igual ao valor em dinheiro acumulado ou igual ao valor nominal – é pago e a apólice termina. Qualquer valor que exceda o valor investido no contrato, como prêmios pagos, poderá ser tributado como renda.
Observação
Quando os rendimentos da apólice são distribuídos como um benefício por morte – como quando o segurado morre ou, em alguns casos, se um benefício de morte acelerada for exercido – eles são isentos de impostos.
Por exemplo, suponha que George comprou uma apólice de seguro de vida na década de 1980 que vence quando ele completar 100 anos. Se o valor nominal da apólice for $ 100.000 e o valor nominal for igual ao valor de vencimento, ele receberá $ 100.000 quando completar 100 anos (e sua cobertura terminará). Se sua base na apólice de seguro de vida for de US$ 75.000, ele terá que pagar imposto de renda sobre US$ 25.000.
Cronograma de extensão de data de vencimento
No entanto, George pode ser capaz de comprar um adicional de extensão de data de vencimento (MER) que impede o vencimento da apólice até que ele decida rescindir o período ou até sua morte.
No entanto, alguns passageiros precisam ser eleitos anos antes da data de vencimento, por isso é importante estar ciente de quando será essa data. Em outras apólices, sua seguradora pode prorrogar automaticamente a data de vencimento quando ela chegar, mesmo que o segurado não tenha solicitado a prorrogação.
O que isso significa para você
Se você espera que sua apólice de seguro de vida vença antes de sua morte, entre em contato com a seguradora para obter mais informações.
- Descubra se a sua apólice tem um MER que entrará em vigor automaticamente ou que você pode eleger e quanto custa.
- Pergunte quanto será o valor do vencimento (esse é o valor que você receberá da apólice).
- Pergunte qual é a sua base no contrato (este é o valor da distribuição que não será tributável).
- Descubra se há outros itens a serem considerados que afetarão o valor que você receberá, como quaisquer empréstimos pendentes.
- Pergunte sobre quaisquer prazos, como para eleger um MER, e os próximos passos.
Depois de entrar em contato com a seguradora, compartilhe suas descobertas com familiares ou amigos de confiança e com qualquer pessoa que ajude a cuidar de seus assuntos, como seu advogado ou planejador financeiro. É possível que você esteja vivo quando sua política amadurecer, mas sem capacidade mental para tomar decisões importantes.
Observação
Se você estiver perguntando sobre uma apólice de seguro de vida que não pertence a você, como a apólice de um dos pais, a seguradora precisará da permissão do segurado antes de falar com você.
Se você deseja comprar uma nova apólice de seguro de vida permanente, pergunte quando o vencimento da apólice está programado. Se amadurecesse antes de você completar 121 anos, pergunte por quê.
