Como obter um adiamento do desemprego para um empréstimo estudantil

Enquanto você estiver desempregado, pode ser difícil sobreviver. As contas continuam chegando e talvez você precise manter as despesas correntes, bem como pagar a dívida do empréstimo estudantil contraída anos atrás. É sempre melhor continuar pagando um empréstimo estudantil, pois você terá que pagá-lo eventualmente, mas isso pode não ser uma opção durante períodos de desemprego.

Felizmente, alguns empréstimos estudantis proporcionam uma pausa no empréstimo quando as coisas estão apertadas por meio do adiamento do desemprego, o que permite adiar temporariamente o pagamento dos empréstimos estudantis enquanto estiver desempregado.É importante avaliar os impactos e o processo de adiamento do desemprego para obter o alívio financeiro necessário e, ao mesmo tempo, evitar a inadimplência do empréstimo.

Impactos financeiros do adiamento do desemprego

Pode parecer que você não pode errar ao interromper o pagamento de um empréstimo estudantil. Mas há dois resultados importantes a serem considerados ao considerar um adiamento:

• Os juros ainda podem ser aplicados durante o adiamento.Em geral, serão cobrados juros durante o adiamento de um empréstimo não subsidiado, como um empréstimo direto não subsidiado, um empréstimo direto de consolidação não subsidiado, um empréstimo direto PLUS, um empréstimo federal não subsidiado de Stafford, um empréstimo federal PLUS e partes de certos empréstimos federais de consolidação. No entanto, geralmente não serão cobrados juros durante o adiamento de um empréstimo subsidiado, como um empréstimo subsidiado direto, um empréstimo de consolidação subsidiado direto, um empréstimo Stafford subsidiado federal, um empréstimo Federal Perkins ou partes de alguns empréstimos federais de consolidação. Os encargos financeiros farão com que você pague mais ao longo da vida do empréstimo.
• O adiamento pode não contar para os requisitos de perdão do empréstimo.Isso significaria que você teria que retomar o pagamento do empréstimo para continuar progredindo em direção ao perdão do empréstimo.

Como funciona o adiamento do desemprego

Mesmo se você estiver entre empregos, não pode simplesmente parar de pagar seu empréstimo estudantil; você corre o risco de seu empréstimo se tornar inadimplente, o que pode levá-lo à inadimplência. Para iniciar um adiamento do desemprego (e parar de fazer pagamentos), você precisará se qualificar formalmente e solicitar o adiamento por meio do seu gestor de empréstimos estudantis – não é automático.Além disso, geralmente você precisará enviar documentação ao prestador de serviço que comprove sua elegibilidade para o adiamento.

• Como “desempregado” é definido: Você não precisa estar estritamente desempregado para se qualificar para um adiamento. O “desemprego” é desencadeado pelo recebimento de subsídios de desemprego ou pela procura, mas não consegue, de um emprego a tempo inteiro, o que é definido como trabalhar pelo menos 30 horas por semana numa posição que deverá durar pelo menos três meses consecutivos.
• Tipos de empréstimo: Os empréstimos federais a estudantes, que geralmente são os mais favoráveis ​​​​aos mutuários, oferecem a melhor chance de adiamento do desemprego. Os credores privados também podem permitir que você adie o pagamento, mas as regras podem variar.Entre em contato com seu gestor de empréstimo para obter detalhes completos.
• Fazer um pedido de adiamento do desemprego: Para oficializar, solicite um adiamento junto ao seu gestor de empréstimos estudantis (a empresa para a qual você envia os pagamentos todos os meses) alegando estar desempregado. Você precisará preencher o formulário de solicitação de adiamento de desemprego no site do Departamento de Educação dos EUA para solicitar que seus empréstimos sejam adiados.
• Qualificação para um adiamento: você precisará documentar seu caso para se qualificar. Existem duas maneiras de reivindicar que você é elegível: atestar que você é elegível para receber benefícios estaduais de desemprego ou que está procurando trabalho ativamente.
• Uma vez aprovado: Pare de fazer pagamentos assim que receber a palavra oficial do seu gestor de empréstimos estudantis. No entanto, você precisará manter contato com seu gestor de empréstimo.

Fazendo pagamentos de juros de empréstimos estudantis

Se você tiver empréstimos subsidiados, os juros serão pagos por você. No entanto, com empréstimos não subsidiados, você precisará pagar os custos dos juros todos os meses ou adicioná-los ao saldo do empréstimo (conhecido como capitalização dos juros).

Capitalizar os custos dos juros pode parecer atraente, pois você poderá lidar com isso mais tarde, mas essa abordagem pode se tornar cara. Seu pagamento mensal realmente aumentará. Como resultado, você terá que pagar o que pediu emprestado, bem como os juros acumulados durante o adiamento (além de pagar juros sobre os juros adicionados ao seu empréstimo).

Por esse motivo, você pode preferir pagar os juros à medida que forem acumulados. Durante o adiamento do desemprego, geralmente você ainda terá a opção de pagar os custos dos juros todos os meses. Este seria um pagamento menor do que o pagamento programado e provavelmente impedirá o crescimento da sua dívida.

Por exemplo, digamos que você tenha um empréstimo estudantil não subsidiado de $ 30.000 com juros de 6% e recebeu um adiamento de 12 meses que começa quando o empréstimo entra em pagamento. Se você pagasse os juros conforme eles acumulam, seu pagamento mensal seria de $ 333 em 120 pagamentos. Por outro lado, se os juros fossem capitalizados no final, o saldo do seu novo empréstimo refletiria US$ 1.800 em juros capitalizados. Seu pagamento mensal seria maior em $ 353 por mês durante 120 meses.

Prazo para adiamento do desemprego

Em geral, se você for um mutuário do Empréstimo Direto ou do Programa FFEL, seu adiamento terminará na data em que você esgotar sua elegibilidade máxima para o adiamento, seis meses a partir da data de início do adiamento ou na data em que você não for mais elegível para o adiamento por outro motivo.

Se, no entanto, você tiver um Empréstimo Perkins, seu adiamento terminará na data em que você esgotar sua elegibilidade máxima para o adiamento, 12 meses a partir da data de início do adiamento ou na data em que você não se qualificar mais para o adiamento por outro motivo.

Quando o período de adiamento tiver decorrido, você precisará se inscrever novamente para permanecer no adiamento – isso não é automático.Isso significa que você terá que assinar novamente os documentos e atestar que ainda está procurando emprego ativamente ou recebendo benefícios estaduais de desemprego. Se os seus primeiros empréstimos foram concedidos antes de 1º de julho de 1993, o adiamento durará no máximo dois anos; caso contrário, seu adiamento poderá durar até três anos.

Procurando emprego durante a pausa de pagamento

Para permanecer no adiamento do desemprego, você precisa procurar trabalho ativamente. Tecnicamente, isso é definido como fazer pelo menos seis tentativas “diligentes” de encontrar trabalho nos últimos seis meses. É melhor manter registros de seus esforços para encontrar emprego. Infelizmente, você não pode simplesmente esperar pelo emprego que considera ideal; a maioria dos credores exige que você aceite qualquer emprego que puder, independentemente da renda ou das perspectivas de carreira.

Se você for elegível para receber benefícios de desemprego do seu estado, documente sua elegibilidade para adiamento, mostrando que atualmente recebe benefícios do seu estado. Um recente cheque de desemprego deve servir como prova suficiente. Os credores sempre podem solicitar qualquer documentação adicional que considerem necessária, portanto, mantenha bons registros de todas as entrevistas de emprego, anote todos os programas de emprego dos quais você participa e esteja preparado para respaldar quaisquer reivindicações que estiver fazendo.

Quando você voltar a trabalhar, seu adiamento deverá terminar e você precisará começar a fazer pagamentos novamente. Entre em contato com seu credor e informe que você não é mais elegível para o adiamento. Se você ainda não conseguir arcar com seus pagamentos, entre em contato com seu credor antes de começar a perder pagamentos.

Alternativas ao adiamento do desemprego

O adiamento não é sua única opção para lidar com empréstimos estudantis durante períodos em que você está desempregado ou subempregado. Pode haver outras opções, incluindo outros tipos de adiamento ou ajustes no seu empréstimo e pagamento.Avalie todas as suas opções, pois você pode não se qualificar para um adiamento ou pode descobrir que não é a opção certa.

• Programas de reembolso baseados em renda: Esses planos baseiam seus pagamentos mensais na renda e no tamanho da família e podem tornar o pagamento mais fácil quando seus rendimentos são baixos. Você pode até acabar pagando zero em pagamentos mensais até se recuperar.Você precisará enviar a solicitação de plano de reembolso baseado em renda para se inscrever.
• Perdão de empréstimo: Você pode se qualificar para o perdão do seu empréstimo à Saúde Teu se ele não tiver sido pago após 20 a 25 anos. Anteriormente, isso poderia colocá-lo na obrigação de pagar impostos sobre o valor perdoado, o que poderia ser substancial. No entanto, a dívida de empréstimos estudantis perdoada entre 2021 e 2025 é isenta de impostos, de acordo com a Lei do Plano de Resgate Americano de 2021.
• Paciência: esta é outra forma de parar de fazer pagamentos temporariamente ou de fazer pagamentos menores.No entanto, você ainda deve pagar os juros acumulados sobre o empréstimo. Você poderá se qualificar para tolerância se o adiamento não for uma opção. Envie a solicitação de tolerância geral para se inscrever.
• Alternativas adicionais: Dependendo da sua situação, você poderá se qualificar para outros programas. Por exemplo, o serviço militar ou a deficiência podem torná-lo elegível para determinados benefícios.
• Conseguir outro empréstimo: Pode ser tentador fazer outro empréstimo para pagar seus empréstimos estudantis, mas é arriscado. Você apenas aumentará o peso da sua dívida e corre o risco de cair em uma espiral de dívidas. Comunique-se com seu credor e explique sua situação antes de se endividar ainda mais.