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Apesar de um ano repleto de dificuldades financeiras e econômicas, ainda existem muitos negócios com APR de compra de cartão de crédito de 0% disponíveis se você for um consumidor com bom crédito.
Ao contrário das ofertas promocionais de transferência de saldo que foram reduzidas significativamente em 2020, as ofertas de APR de compra de 0% não mudaram muito. Na verdade, a Saude Teu descobriu que ainda existem várias ofertas que permitem pagar zero juros em novas compras por 12 meses ou mais. Essas ofertas podem ser atraentes se você deseja distribuir o custo das despesas de férias ou de uma grande compra sem pagar juros.
Uma mudança que ocorreu este ano, porém, é que algumas ofertas não são tão fáceis de obter como eram na época do ano passado. Os bancos estão agora mais cautelosos em relação aos empréstimos a mutuários com históricos de crédito menos que perfeitos.
“Acho que todos os emissores estão atrás dos titulares de cartões com maior capacidade de crédito”, disse David Shipper, analista sênior do pesquisador de mercado Aite Group, especializado em cartões de pagamento. “As ofertas podem ser melhores para os clientes mais ricos ou para aqueles com um histórico de crédito realmente sólido, porque essas pessoas apresentam baixo risco e são realmente valiosas no momento.”
Principais conclusões
- Cerca de 25% de todos os cartões de crédito estão oferecendo aos novos titulares de cartão acordos APR de compra de 0% agora, o que tem sido a norma ao longo de 2020, apesar de uma retração de ofertas semelhantes de transferência de saldo de 0%, à medida que os emissores de cartões se preparam para possíveis perdas financeiras.
- A maioria das promoções de compras sem juros dura entre 12 e 15 meses, com alguns cartões anunciando ofertas de longo prazo no momento.
- As ofertas de APR de compra mais longas de 0% são encontradas em cartões que não oferecem recompensas, mas se você estiver disposto a desistir de alguns meses sem juros para obter recompensas, os cartões de reembolso podem ter as melhores opções.
- Assim que os períodos de introdução da APR terminam, a Saude Teu descobriu que os cartões com essas ofertas têm uma APR contínua que é 2 pontos percentuais inferior à APR média do cartão de crédito.
- Quase todas as ofertas de cartão de crédito monitoradas pela Saude Teu que incluem uma promoção de APR de compra de 0% recomendam que os solicitantes tenham crédito bom ou excelente, e as aprovações podem ser ainda mais mesquinhas agora porque os padrões de empréstimo ainda são rígidos.
Ofertas de APR de compra de 0% prevalecem durante a pandemia
Os cartões de crédito que permitem aos novos titulares não pagar juros sobre as compras durante um período limitado não são incomuns neste momento, apesar da turbulência económica em curso. Cerca de 25% de todas as ofertas de cartões acompanhadas continuamente pela Saúde Teu estão a anunciar tais promoções neste momento (80 de 316 cartões), um rácio que se manteve constante ao longo de 2020. Entretanto, menos cartões estão a oferecer ofertas de transferência de saldo de 0% agora do que antes do início da pandemia.
Isso também se alinha com o que a empresa de pesquisa de marketing Competiscan observou este ano. Para ter uma ideia de como é o mercado de cartões de crédito a cada trimestre, a Competiscan rastreia ofertas de cartões de crédito – principalmente aquelas enviadas por e-mail e correio tradicional – que chegam a mais de 40.000 consumidores nos EUA.
Jessica Duncan, diretora de pesquisa e insights da Competiscan, disse à Saude Teu que as promoções de APR de compra de 0% ainda são o principal negócio anunciado para possíveis titulares de cartão e que mudaram muito pouco este ano. Mas o número de ofertas promocionais que anunciam 0% de compraeOs acordos APR de transferência de saldo caíram 25%.
“As ofertas de transferência da Saude Teu apresentam maior probabilidade de risco para o emissor”, disse ela. “É essencialmente como se o banco aceitasse um empréstimo logo de cara. Mesmo para os consumidores, transferir, digamos, um saldo de US$ 5 mil para um novo cartão em um momento de incerteza econômica representa um grande risco.”
As ofertas de taxa de compra de zero por cento representam menos riscos, ao mesmo tempo que possivelmente incentivam os consumidores a usar cartões de crédito durante um período em que estão cada vez mais favorecendo os cartões de débito, de acordo com Duncan. Afinal, as ofertas são uma ferramenta de marketing.
“Ver todas as ofertas de taxas de juros baixas que ainda estão disponíveis agora parece encorajar os gastos”, disse ela. Por enquanto, as ofertas de compra de 0% permanecem.
Como são as ofertas de APR de compra de 0% agora
Saude Teu encontrou cartões que anunciam promoções de APR de compra de 0% que oferecem cerca de um ano, em média, para pagar seu saldo sem custo adicional. Doze a 15 meses é o ponto ideal para a duração da oferta, com 65% de todas as ofertas de compra sem juros enquadrando-se nessa faixa, com base na análise da Saude Teu das promoções oferecidas online. Acordos mais generosos são bastante raros.
Esses números também estão alinhados com o que os pesquisadores da Competiscan descobriram.
“No geral, houve um movimento marginal na duração da oferta de compra introdutória, e o prazo médio continua com tendência para norte de 12 meses”, disse Duncan.
Saude Teu descobriu que pouco mais da metade de todos os cartões (54%) que anunciam ofertas de APR de compra de 0% no momento também oferecem recompensas aos titulares do cartão de forma contínua. Isso é uma boa notícia para quem procura um cartão que ofereça mais valor após o término da promoção APR por tempo limitado, mas esses cartões multifuncionais normalmente não oferecem aos consumidores as melhores ofertas sem juros.
“Os cartões sem recompensa tendem a ter os prazos de oferta mais longos, o que faz sentido porque as taxas de juros baixas são seu foco principal”, disse Duncan. As ofertas de APR de compra de 0% anunciadas por cartões sem recompensa geralmente duram mais de 14 meses, de acordo com a pesquisa do terceiro trimestre da Competiscan.
Observação
Se você deseja um novo cartão de crédito com oferta de compra de 0%erecompensas, um cartão de recompensas com reembolso é provavelmente sua melhor aposta. A Competiscan descobriu que esses cartões de recompensa oferecem a oferta média de APR introdutória de compra mais longa em comparação com cartões que oferecem pontos ou milhas.
“Alguns emissores estão combinando uma TAEG introdutória de 0% e a oportunidade de ganhar um sinal de reembolso adicional em bônus para ajudar a adoçar o negócio”, disse Duncan, citando o Chase Freedom Unlimited e o American Express Blue Cash Everyday Card como exemplos. Ambos os cartões estão oferecendo atualmente aos novos titulares uma TAEG de compra de 0% por 15 meses, juntamente com um bônus de inscrição em dinheiro de volta.
Ofertas extra longas são raras
Apenas alguns cartões oferecem aos consumidores mais de 15 meses para pagar uma grande compra agora. Apenas quatro das ofertas de cartões rastreadas no banco de dados da Saúde Teu oferecem aos novos titulares 18 meses sem juros nas compras, nenhuma das quais oferece recompensas:
- Cartão Wells Fargo Platinum
- Cartão de crédito HSBC Gold
- Simplicidade do Citi
- Cartão de crédito preferencial Citi Diamond
Observação
As ofertas de APR de compra de 0% do cartão de crédito preferencial Citi Simplicity e Citi Diamond realmente melhoraram este ano. Antes de junho de 2020, ambos os cartões ofereciam apenas 12 meses de compras sem juros, segundo dados acompanhados pela Saúde Teu.
Um cartão – o cartão Visa Platinum do banco dos EUA – chega ao topo do pacote com um generoso acordo de APR de compra de 0% com duração de 20 meses para novos titulares de cartão, apesar de ter abandonado sua promoção APR de transferência de saldo no início deste ano.
As taxas de juros contínuas estão abaixo da média
Mesmo que você não consiga terminar de pagar seu saldo antes do término de um acordo de APR de compra de 0%, você ainda pode estar em melhor situação do que estaria se tivesse saldo em um tipo diferente de cartão de crédito. Quando as ofertas promocionais sem juros terminam, a Saude Teu descobriu que a TAEG média de compra em andamento é quase 2 pontos percentuais abaixo da TAEG média de compra de todos os cartões de crédito rastreados em nosso banco de dados.
Não negligencie as ofertas por correio
Saude Teu rastreia ofertas de cartão de crédito anunciadas online, mas esse não é o único lugar onde você pode conseguir um acordo de compra sem juros.
“Se os emissores puderem atingir as pessoas mais especificamente por correio, eles o farão”, disse Shipper, o que significa que as ofertas que chegam em sua caixa de correio podem variar daquelas que você vê online. “[Os emissores] podem extrair dados para descobrir seus depósitos em outros bancos, outros empréstimos que você possui, e assim por diante. Assim, eles determinam um segmento ao qual desejam fazer ofertas realmente lucrativas.”
A Competiscan, que rastreia mais de perto as ofertas enviadas por correio ou e-mail, descobriu que esses outros canais ainda são bons lugares para procurar promoções de APR de 0%, especialmente para cartões que já estão em sua carteira.
“Aconselhamos os consumidores a ficarem atentos aos seus e-mails em busca de ofertas para os seus cartões de crédito existentes”, disse Duncan. “Emissores como a Discover mantiveram um ritmo constante de extensão de APRs promocionais para seus titulares de cartões existentes, tanto como ofertas de transferência de saldo quanto como ofertas de APR de compra por tempo limitado. Além disso, dependendo da qualidade do crédito, sua caixa de entrada ou caixa de correio pode fornecer a melhor opção através da abertura de um novo cartão.”
Você provavelmente precisará de um bom crédito para se qualificar para as melhores ofertas
Assim como os cartões de crédito que oferecem as taxas de ganho de recompensas mais altas, os cartões com ofertas de APR de compra por tempo limitado de 0% são frequentemente comercializados para consumidores com pontuação de crédito boa ou excelente.
Com base nos cartões monitorados pela Saúde Teu, quase 94% de todos os cartões que atualmente anunciam ofertas de compra sem juros – incluindo aqueles com negócios mais longos – recomendam que os solicitantes tenham pontuações de crédito boas ou excelentes. Uma pontuação de crédito FICO (que é usada na maioria das principais decisões de empréstimo) é considerada boa se estiver entre 670 e 739. Pontuações de crédito excelentes são classificadas como 740 e acima.
Os consumidores com pontuações de crédito mais altas provavelmente também receberão ofertas de compra direcionadas de 0% mais generosas. A Competiscan descobriu que a pontuação FICO média daqueles que receberam uma oferta promocional APR pelo correio no terceiro trimestre foi de 767. Para ter uma perspectiva, a pontuação FICO média nos EUA é 711.
Se você não tiver um crédito excelente, há muito menos opções. Saude Teu descobriu que há ofertas mais brandas disponíveis, mas os cartões são de nicho e as ofertas são muito mais curtas:
- Discover it Student Cash Back: 0% por 6 meses
- Descubra o Chrome para estudantes: 0% por 6 meses
Observação
Há um outro cartão no banco de dados da Saude Teu que oferece uma oferta competitiva de APR de compra de 0% com duração de 15 meses e é acessível para solicitantes com crédito justo (uma pontuação de 580-669, com base nos padrões FICO): o cartão Chase Slate. No entanto, você não pode mais solicitar o cartão online. Se vocêrealmentedeseja este cartão (e aquela oferta de 0% APR por 15 meses), você pode solicitar o cartão visitando uma agência do Chase, de acordo com informações que o Chase enviou por e-mail para Saude Teu.
Os padrões de aprovação de cartão de crédito ainda são elevados
A pontuação de crédito não é o único fator que os bancos consideram ao aprovar solicitações de cartão, mas é uma boa indicação da confiabilidade do consumidor. Pontuações de crédito mais altas indicam que um consumidor pode administrar bem o crédito e tem maior probabilidade de reembolsar o Saude Teu que acumula enquanto desfruta de um acordo de compra com APR de 0%, por exemplo.
“Não houve um grande aumento na inadimplência, mas os emissores ainda estão sendo conservadores e administrando os limites de crédito com muito cuidado”, disse John Cabell, diretor de inteligência bancária e de pagamentos da J.D. Power. “As ofertas de zero por cento se enquadram nessa categoria de gerenciamento de risco.”
Embora relatórios recentes indiquem que os consumidores não estão completamente submersos em dívidas, os emissores de cartões ainda estão mais atentos à qualidade de crédito do consumidor. Aproximadamente 27% dos bancos emissores de cartões dos EUA estão a manter padrões de crédito mais rigorosos à medida que 2020 chega ao fim, de acordo com a Reserva Federal. Isso representa uma melhoria em relação ao recorde de 71,7% relatado neste verão, mas ainda bem acima dos níveis pré-pandemia.
“Também não creio que os padrões vão diminuir drasticamente nas próximas semanas”, disse Cabell. Os números dos gastos nas férias e a possibilidade de outro pacote de estímulo governamental podem impactar a forma como os credores abordam os novos pedidos de cartão no início do novo ano.
“Todo mundo está esperando para ver o que vai acontecer agora”, acrescentou Cabell.
