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Se você está entre os que têm poucos bancos, provavelmente depende de pontos de venda para serviços financeiros, em vez de usar bancos e cooperativas de crédito. As famílias com poucos bancos não têm acesso a serviços financeiros seguros e acessíveis. Eles podem ter uma conta corrente ou poupança, mas dependem, até certo ponto, de serviços financeiros alternativos (AFS). Por exemplo, um consumidor com poucos recursos bancários pode usar o AFS para fazer pagamentos ou pedir dinheiro emprestado.
Identificando subbancário
A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) identifica a falta de acesso bancário de duas maneiras:
- As famílias sem conta bancária não possuem conta corrente ou poupança em banco ou cooperativa de crédito.
- Subbancárioas famílias têm contas bancárias, mas também utilizam o SAF porque as suas relações bancárias não satisfazem plenamente as suas necessidades.
Os serviços não bancários não são necessariamente maus, mas podem ser menos favoráveis ao consumidor, como exploraremos abaixo. De acordo com o FDIC, os seguintes serviços são AFS usados por pessoas com poucos recursos bancários:
- Ordens de pagamento:Os indivíduos compram documentos semelhantes a cheques para efetuar pagamentos.
- Serviços de desconto de cheques:Os trabalhadores descontam os contracheques em um estabelecimento de varejo em vez de usar um banco e depositar os fundos.
- Remessas internacionais:Trabalhadores e compradores utilizam serviços de transferência de dinheiro não bancários para movimentar dinheiro para o exterior.
- Empréstimos antecipados de reembolso:Os contribuintes que esperam um reembolso têm acesso a esse dinheiro imediatamente. Embora as regulamentações tenham restringido os piores abusos, estes empréstimos ainda podem causar problemas.
- Serviços de aluguel próprio:Os compradores conseguem financiamento para móveis e eletrodomésticos diretamente com um varejista em termos que podem custar mais do que um empréstimo parcelado padrão.
- Empréstimos para casas de penhores:Os indivíduos trazem objetos de valor para uma loja de penhores local em troca de dinheiro temporário. Se não conseguirem pagar o empréstimo, a casa de penhores poderá vender os itens.
- Empréstimos de títulos de automóveis:Os proprietários de veículos usam seus carros como garantia para empréstimos, mas esse método de financiamento pode ficar caro.
Desafios que eles enfrentam
As pessoas com poucos bancos têm dificuldade em progredir financeiramente porque os serviços não beneficiam dos benefícios dos principais prestadores de serviços financeiros. Em alguns casos, o AFS é mais caro.
Taxas de transação:Os bancos nem sempre são baratos. Mas é possível obter uma conta corrente gratuita com pagamento de contas on-line gratuito e depósito remoto de cheques, especialmente em cooperativas de crédito locais. As contas de poupança online também tendem a ser gratuitas. Mas outros prestadores de serviços normalmente cobram uma taxa por cada transação.
Por exemplo, comprar ordens de pagamento pode custar um dólar ou mais sempre que você precisar, mas preencher um cheque ou configurar um pagamento por meio de sua conta bancária pode ser gratuito. O mesmo se aplica ao descontar um cheque em uma loja de desconto de cheques, que pode custar vários dólares ou uma pequena porcentagem do valor do cheque – e você não pode depositar os fundos para guarda.
Defesa do consumidor:As contas bancárias e cooperativas de crédito se beneficiam de diversas leis de proteção ao consumidor. Por exemplo, os fundos em contas seguradas pelo governo federal estão protegidos contra falências bancárias, mas outros serviços podem colocar o seu dinheiro em risco.Além disso, os reguladores também limitam os empréstimos e a cobrança de dívidas, enquanto o AFS pode conseguir taxas, taxas e comportamentos menos favoráveis ao consumidor.
Tempo e energia:Além de pagar mais pelos serviços, os que têm poucos bancos trabalham mais para conduzir os negócios. Eles podem precisar visitar fisicamente uma loja de varejo para descontar um cheque, comprar uma ordem de pagamento ou enviar fundos para o exterior. Isso significa viajar até o local durante o horário comercial, ficar na fila e pagar uma taxa por quase todos os pagamentos feitos ou recebidos. O banco online e o depósito direto são significativamente mais fáceis.
Acesso reduzido a produtos convencionais:É difícil para quem tem poucos bancos começar a usar os principais produtos financeiros. Com o AFS, eles podem não estar construindo crédito e é mais difícil obter aprovação para uma hipoteca quando você não tem extratos bancários para fornecer aos credores.
Construção limitada de fundações:Ao viver sem contas bancárias, as pessoas com poucos recursos bancários enfrentam desafios significativos para trabalhar por um futuro seguro. Eles podem não ter ferramentas para criar fundos de emergência, pagar dívidas e economizar para objetivos de longo prazo, como aposentadoria, educação ou pagamento inicial.
Quem são os subbancários?
A Pesquisa de 2019 da Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) sobre o uso de serviços bancários e financeiros pelas famílias descobriu que 5,4% das famílias não tinham conta bancária em 2019. Este número foi o mais baixo registrado desde que a pesquisa começou em 2009. Além disso, a mesma pesquisa descobriu que o uso de serviços financeiros alternativos (AFS) está diminuindo, com 17,2% das famílias usando ordens de pagamento, desconto de cheques ou serviços de pagamento de contas em 2019.
O relatório salienta, no entanto, que o impacto económico da COVID-19 deverá aumentar o número de famílias que não têm conta bancária no inquérito do próximo ano.A principal razão pela qual as famílias não têm conta bancária é que não têm dinheiro suficiente para cobrir os mínimos da conta bancária.
Os grupos sem e com poucos bancos seguem padrões familiares de desigualdade económica. As taxas sem conta bancária eram mais altas “entre famílias de baixa renda, famílias com menor escolaridade, famílias negras, famílias hispânicas, famílias indígenas americanas ou nativas do Alasca, famílias com deficiência em idade produtiva e famílias com renda volátil”, de acordo com o FDIC.
Razões para evitar bancos
Quando questionados sobre por que não têm serviços bancários adequados, os que têm poucos bancos dão as seguintes respostas com mais frequência:
Dinheiro insuficiente:Com fundos limitados, pode ser caro usar uma conta bancária. Alguns podem acreditar que não vale a pena, mesmo que consigam atingir os mínimos da conta.
Não confie nos bancos:Os indivíduos podem não gostar de trabalhar com bancos devido à má publicidade ou experiências ruins no passado. Taxas surpresa não são boas para repetir negócios.
Taxas muito altas:Os clientes devem arcar com taxas de serviço mensais, taxas de cheque especial e cobranças diversas para transações únicas.
Outras razões:Os que têm poucos bancos citam uma variedade de outras causas. Alguns não conseguem abrir contas porque não possuem documentação e identificação para fazê-lo. Outros evitam bancos e cooperativas de crédito devido à percepção de que essas instituições não estão interessadas em servir famílias que não são ricas.
Soluções para Inclusão Financeira
Os bancos e as cooperativas de crédito podem servir de forma lucrativa as famílias sem ou com poucos serviços bancários. Especialmente com tecnologia, um ambiente regulamentar acomodatício e alguma criatividade, as instituições financeiras podem melhorar o bem-estar dos consumidores em dificuldades.
Tecnologia:A tecnologia reduz os custos de fazer negócios e facilita o atendimento a um grande número de clientes que geram pequenos lucros. Os esforços de inclusão financeira já demonstraram sucesso nesta área, e as startups continuam a inovar à medida que o open banking evolui.
Pontuação de crédito alternativa:A pontuação de crédito FICO tradicional avalia seu histórico de empréstimos, mas alguns consumidores nunca pediram emprestado. Ainda assim, têm pago fielmente as rendas e as contas de serviços públicos, o que pode sinalizar aos credores que estes consumidores provavelmente reembolsarão os empréstimos. Embora as aprovações de crédito alternativas ganhem impulso, os compradores de casas já podem usar estratégias como a subscrição manual para obter uma hipoteca.
Empréstimo ITIN:A necessidade de um número de segurança social é um obstáculo para os mutuários não cidadãos. Os empréstimos baseados num número de identificação de contribuinte individual (ITIN) podem preencher a lacuna, embora os indivíduos e as instituições hesitem em utilizar estes produtos.
Ofertas de empréstimos expandidas:Os bancos e as cooperativas de crédito podem oferecer novos produtos para atrair as comunidades com poucos bancos e já experimentaram novas abordagens. Por exemplo, empréstimos de baixo risco e de baixo valor podem não exigir os mesmos esforços de subscrição que empréstimos maiores. Os bancos também podem adotar alternativas de empréstimo consignado, oferecendo aos clientes empréstimos parcelados de menor custo.
Educação financeira:A maioria das pessoas nunca aprende sobre finanças pessoais na escola. No mundo adulto, eles precisam aprender com seus erros ou modelar o comportamento de uma rede bem informada e bem-sucedida. Ao educar os consumidores sobre os conceitos básicos de juros compostos, pontuações de crédito e orçamentação, as instituições financeiras podem ajudar as famílias com poucos recursos bancários a avançarem para uma base financeira sólida. Por exemplo, muitos bancos e cooperativas de crédito de propriedade de negros priorizam este tipo de educação financeira.
Em última análise, os agregados familiares de todos os tipos necessitam de acesso a serviços financeiros acessíveis. A transparência também ajuda: se os clientes forem afetados por taxas “pegadinhas”, eles evitarão os principais bancos e cooperativas de crédito. Outros prestadores de serviços podem acabar custando mais, mas pelo menos explicam claramente as taxas (em alguns casos).
