Obtendo uma hipoteca conjunta com amigos e familiares

No passado, as duas categorias de proprietários mais comuns eram um casal ou uma pessoa solteira. Mas agora, não é incomum que familiares ou amigos comprem um imóvel juntos, o que também pode exigir a solicitação conjunta de um empréstimo.

Quais são os prós e os contras de entrar nesse tipo de acordo? Mais importante ainda, quais são as ramificações legais? Discutiremos os vários cenários em que uma hipoteca conjunta pode ser uma boa ou má escolha e explicaremos o processo de inscrição.

Por que comprar moradia compartilhada?

Existem muitos cenários em que você pode querer aproveitar as vantagens de uma habitação compartilhada com uma hipoteca conjunta que pode ser vantajosa. De acordo com Aaron Dorn, presidente e CEO do Studio Bank em Nashville, Tennessee, a habitação compartilhada pode ser uma ótima opção para pessoas com necessidades de habitação não tradicionais. “Um tamanho não serve para todos e há uma infinidade de fatores que podem influenciar qual forma de moradia é ‘melhor’ para qualquer situação”, disse ele à Saude Teu por e-mail.

Por exemplo, amigos que alugam um apartamento juntos podem decidir que comprar uma casa juntos pode resultar em pagamentos mensais mais baixos do que alugar. Ou, se a casa for cara, uma pessoa poderá não conseguir pagar a hipoteca sozinha – mas, ao reunir recursos, duas ou mais pessoas poderão considerá-la acessível. Casais que não são casados ​​também podem querer comprar uma casa juntos pelos mesmos motivos.

Uma hipoteca conjunta também pode ser benéfica para as famílias. “À medida que as pessoas vivem mais e as pensões desaparecem, a habitação multigeracional está a tornar-se comum mais uma vez”, disse Dorn. 

E há razões adicionais pelas quais alguém pode achar vantajosa uma hipoteca conjunta. “Algumas pessoas têm uma residência secundária – como uma casa de férias – onde vivem parte do ano”, disse Melinda Wilner, diretora de operações da United Wholesale Mortgage em Detroit, à Saude Teu por e-mail.

“Além disso, algumas pessoas poderiam estar reunindo os seus recursos para comprar uma propriedade de investimento, que será usada para gerar renda adicional”, disse Wilner. Por exemplo, pode ser um imóvel alugado por um valor mensal.

Empréstimo conjunto vs. co-assinatura

Algumas pessoas confundem um empréstimo conjunto com a fiança de uma hipoteca, mas existem diferenças entre os dois. Segundo Dorn, num empréstimo conjunto, todas as partes são geralmente responsáveis ​​pelo montante emprestado. O que distingue os dois tipos de empréstimo é quem será o proprietário da propriedade e deterá os direitos legais sobre ela.

“Um empréstimo conjunto é aquele em que ambos – ou todos – os signatários recebem o empréstimo e acabarão por se tornar proprietários da propriedade”, explicou ele. “A fiança normalmente tem um destinatário principal e o(s) fiador(es) servem basicamente como fiadores do empréstimo.” Em outras palavras, os fiadores normalmente não possuem a propriedade.

E essas diferenças também determinam os papéis desempenhados. Se você obtiver um empréstimo conjunto, você será um co-mutuário, e Wilner diz que é obrigado a fazer pagamentos regulares da hipoteca. “Por outro lado, normalmente não são os fiadores que fazem os pagamentos mensais, mas são responsáveis ​​pelo reembolso do empréstimo se o mutuário principal deixar de fazer os pagamentos”, disse ela.

Os prós e contras de uma hipoteca conjunta

Benefícios explicados

Para algumas pessoas, uma hipoteca conjunta pode abrir um caminho anteriormente indisponível para a aquisição de uma casa própria. “Os perfis financeiros combinados dos co-mutuários que solicitam uma hipoteca conjunta representam menos risco para os credores”, disse Wilner. Isso aumenta a probabilidade de os credores aprovarem o pedido de empréstimo. 

Além disso, ela acrescentou que o co-empréstimo poderia resultar em um valor de empréstimo maior (para que os compradores não precisassem adquirir uma casa inicial menor). O co-empréstimo também pode levar a uma taxa de juros mais baixa do que a que um indivíduo seria capaz de obter sozinho, disse Wilner.

Além disso, Dorn disse que o co-empréstimo também pode ajudar os mutuários a construir crédito. O histórico de pagamentos representa 35% de sua pontuação FICO, e um histórico de pagamentos de hipotecas dentro do prazo desempenha um papel importante no estabelecimento de sua reputação como um mutuário responsável.

Perigos explicados

Por outro lado, uma hipoteca conjunta pode revelar-se catastrófica se a situação do(s) co-mutuário(s) mudar para pior. Por exemplo, a situação de uma das partes pode mudar. Se forem solteiros, podem ficar noivos ou casar e decidir que querem morar em outro lugar. Ou se for uma segunda casa ou uma propriedade de investimento, uma mudança no estado civil ou um novo bebé pode limitar os fundos. Alguém pode perder o emprego, o que pode impossibilitá-lo de efetuar pagamentos.

Outra coisa a considerar: o relacionamento dos coabitantes pode piorar. Seja um relacionamento romântico, familiar, amigável ou relacionado ao trabalho, uma das partes pode decidir encerrar o relacionamento. E se eles não estiverem em um relacionamento com você, eles também podem não querer ter uma hipoteca com você.

Se a outra parte parar de pagar, você ainda será legalmente responsável pelo valor do empréstimo. Sim, eles também são responsáveis, mas a outra pessoa pode não se importar tanto quanto você. Por exemplo, eles podem simplesmente se mudar e decidir deixar o banco retomar a posse da casa (ou propriedade de investimento). Portanto, você pode ficar lutando para fazer o pagamento integral da hipoteca e evitar a execução hipotecária.

Apenas um pagamento atrasado pode permanecer na sua pontuação de crédito por até sete anos.E uma execução hipotecária pode dificultar a compra ou mesmo o aluguel no futuro.

E por falar em atrasos nos pagamentos, mesmo que o relacionamento não azeda, como você garantirá que a outra parte faça os pagamentos em dia? Você pode cobrir todo o pagamento da hipoteca se a contribuição atrasar?

“Qualquer pessoa que combine seus recursos ou se obrigue a pagar um empréstimo para comprar uma casa precisa entender os riscos antes de firmar tal acordo”, disse Wilner. “Antes de celebrar um contrato de empréstimo com vários parceiros, é melhor que as partes envolvidas discutam coletivamente as recompensas e os riscos para garantir que todos estejam na mesma página.”

Dorn concordou e disse que cada parte depende do cumprimento da outra parte do empréstimo. “Isso requer muita confiança e um planejamento cuidadoso; acordos legais podem ajudar a mitigar os riscos, mas não eliminam necessariamente as dores de cabeça.” 

Como obter uma hipoteca conjunta com amigos ou familiares

O processo de obtenção de uma hipoteca conjunta é semelhante ao de uma hipoteca tradicional, exceto que cada parte deve se qualificar. Os credores analisarão o seguinte:

• Comprovante de renda na forma de salários e bens
• Rácio dívida / rendimento (DTI), ou a percentagem do seu rendimento que vai para a dívida
• Pontuações de crédito, incluindo histórico de pagamento e utilização de crédito
• Histórico de trabalho que mostra emprego consistente

“Em alguns casos, os bancos também gostam de ver um acordo escrito entre os mutuários para garantir que existe um quadro jurídico saudável antes da aprovação da hipoteca”, disse Dorn.