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Muitas pessoas fecham contas de crédito que não desejam mais, pensando que isso removerá a conta de seu relatório de crédito. O Fair Credit Report Act – a lei que orienta os relatórios de crédito – permite que as agências de crédito incluam todas as informações precisas e oportunas em seu relatório de crédito.As informações só podem ser removidas do seu relatório de crédito se estiverem imprecisas ou desatualizadas, ou se o credor concordar em removê-las.
O que acontece quando você fecha uma conta?
Quando você fecha uma conta, ela não fica mais disponível para novas transações, mas você ainda é obrigado a pagar qualquer saldo pendente pagando pelo menos o mínimo devido a cada mês até a data de vencimento.
Depois que a conta for encerrada, o status da conta no seu relatório de crédito será atualizado para mostrar que a conta foi encerrada. Para contas encerradas com saldo, o credor continua a atualizar os detalhes da conta com as agências de crédito todos os meses.Seu relatório de crédito mostrará o saldo informado mais recentemente, seu último pagamento e seu histórico de pagamentos mensais.
Removendo contas encerradas do seu relatório de crédito
Em alguns casos, uma conta encerrada pode ser prejudicial à sua pontuação de crédito, especialmente se a conta foi encerrada com inadimplência, como atraso no pagamento ou, pior, baixa.
Observação
O histórico de pagamentos representa 35% da sua pontuação de crédito, e quaisquer atrasos nos pagamentos podem fazer com que sua pontuação de crédito caia, mesmo que os pagamentos tenham atrasado após o encerramento da conta.
Remover a conta da sua pontuação de crédito pode levar a um aumento na pontuação de crédito.
Remover uma conta encerrada do seu relatório de crédito nem sempre é fácil e só é possível em determinadas situações.
Se a conta em seu relatório de crédito estiver realmente aberta, mas informada incorretamente como encerrada, você poderá usar o processo de disputa de relatório de crédito para listá-la como uma conta aberta.Fornecer prova do status da sua conta ajudará na sua posição.
Ter uma conta de crédito informada como fechada (quando na verdade está aberta) pode prejudicar sua pontuação de crédito, especialmente se o cartão de crédito tiver saldo. Você pode contestar qualquer outra informação imprecisa sobre a conta encerrada, como pagamentos que foram relatados como atrasados e que foram realmente pagos em dia.
Carta de Boa Vontade
Você pode usar uma carta de boa vontade para solicitar que um credor remova uma conta paga encerrada de seu relatório de crédito.
Os credores não precisam ceder a um pedido de boa vontade, não importa o quão bem você peça, mas você pode ter sorte e encontrar alguém que simpatize com seu pedido.
Pagar pela exclusão
Para contas com saldo, a estratégia “pagar para excluir” pode ajudá-lo a remover uma conta encerrada de seu relatório de crédito.A carta de pagamento para exclusão oferece o pagamento integral do valor pendente em troca da remoção da conta do seu relatório de crédito.
Novamente, os credores não precisam cumprir. Ocasionalmente, alguns credores e cobradores de dívidas concordarão com o acordo de pagamento como incentivo para remover a conta do seu relatório de crédito.
Observação
Você pode enviar sua carta de boa vontade ou pagamento para exclusão diretamente ao credor pelo correio. Em alguns casos, você pode tentar entrar em contato primeiro com o credor por telefone para fazer sua solicitação.
Aguarde a queda das contas
Se você optar por não tomar medidas para remover contas encerradas, ficará feliz em saber que essas contas encerradas não permanecerão no seu relatório de crédito para sempre.Dependendo da idade e do status da conta, ela pode estar se aproximando do limite de tempo do relatório de crédito para quando seu relatório de crédito for definitivamente eliminado. Se for esse o caso, tudo o que você precisa fazer é esperar alguns meses para que a conta saia do seu relatório de crédito e, em seguida, para que seu relatório de crédito seja atualizado.
Observação
A maioria das informações negativas só pode ser listada em seu relatório de crédito durante sete anos a partir da primeira data de inadimplência.
Se a conta encerrada incluir informações negativas com mais de sete anos, você poderá usar o processo de disputa de relatório de crédito para remover a conta de seu relatório de crédito.
Nenhuma lei exige que as agências de crédito removam uma conta encerrada que seja informada com precisão e verificável e que não contenha informações antigas e negativas. Em vez disso, a conta provavelmente permanecerá em seu relatório de crédito por dez anos ou qualquer período de tempo que a agência de crédito tenha definido para relatar contas encerradas. Não se preocupe – esses tipos de contas normalmente não prejudicam sua pontuação de crédito, desde que tenham saldo zero.
Perguntas frequentes (FAQ)
O que é uma carta de pagamento para exclusão?
Uma carta de pagamento para exclusão é o que você usa para oferecer para liquidar um saldo em uma conta negativa em troca da exclusão da dívida de seu relatório de crédito. O credor ou cobrador de dívidas não é obrigado a concordar com o seu pedido, mas pode valer a pena enviá-lo. Se estiver enviando a solicitação para uma agência de cobrança, você precisará oferecer o suficiente para que seja lucrativo para eles liquidarem. No entanto, não há como saber quanto é isso. Se você estiver perto da marca de sete anos para o item cair em seu relatório de crédito, pode não valer a pena enviar uma carta de pagamento para exclusão.
Como você contesta um item em seu relatório de crédito?
Para contestar um item em seu relatório de crédito, você precisará entrar em contato com cada agência de crédito e registrar uma disputa. Você pode registrar sua disputa on-line, que normalmente é a opção mais rápida. Se você tiver documentação de suporte, também poderá carregá-la. Você também pode fazer uma disputa por correio; certifique-se de usar correspondência certificada se o fizer.
