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Manter cartões de crédito que você não deseja ou precisa mais pode parecer uma perda de espaço em sua carteira, mas fechar cartões de crédito, mesmo aqueles que você não usa, pode afetar sua pontuação de crédito. Isso não significa que você tenha que manter todos os seus cartões para sempre, mas deve ser cauteloso sobre quais contas de cartão de crédito serão encerradas e quando.
Como fechar um cartão pode prejudicar seu crédito
Qualquer cartão de crédito informado às agências de crédito é levado em consideração em sua pontuação de crédito. Isso significa que a forma como você lida com o cartão desempenha um papel na evolução de sua pontuação de crédito. Fechar um cartão de crédito pode afetar sua pontuação de crédito de algumas maneiras importantes e, infelizmente, o impacto raramente é positivo.
Sua taxa de utilização de crédito pode aumentar.Quando você fecha um cartão de crédito, principalmente aquele que tem saldo, o limite de crédito não é mais levado em consideração em sua pontuação de crédito, de modo que seu índice de utilização de crédito pode disparar imediatamente. O índice de utilização de crédito mede quanto do crédito total disponível você está usando. A utilização do crédito é baseada no crédito geral disponível usado em todos os cartões e também por cartão de crédito. Se você perder algum crédito disponível, mas tiver o mesmo montante de dívida, seu índice aumentará. Como a utilização representa 30% da sua pontuação, esse é um fator importante a ser observado.
Observação
Até mesmo fechar um cartão de crédito com saldo zero pode afetar sua utilização geral de crédito se você tiver saldo em outros cartões de crédito.
Sua “idade” de crédito pode diminuir. As contas encerradas em situação regular serão incluídas no seu relatório de crédito por até 10 anos, portanto, pode demorar um pouco para que isso afete você. Eventualmente, o cartão de crédito desaparecerá do seu relatório de crédito, porque não está mais ativo. Se você estiver fechando sua conta mais antiga, sua pontuação de crédito poderá cair daqui a 10 anos, quando essa conta cair em seu relatório de crédito. Ao fechar uma conta de cartão de crédito, você deve considerar contas com a idade de crédito mais curta, ao mesmo tempo que avalia o impacto de ter um limite de crédito geral mais baixo na sua utilização de crédito hoje e no futuro.
Você terá uma conta aberta a menos em seu relatório de crédito.Se você não tiver muitos outros cartões de crédito ou empréstimos, isso poderá deixá-lo com um arquivo de crédito limitado, o que significa que não há informações suficientes para um credor avaliar.
Observação
Fechar um cartão de crédito não o remove do seu relatório de crédito. Qualquer histórico de pagamento negativo associado à conta será relatado durante sete anos a partir da data da inadimplência.
Seu mix de crédito pode ser afetado. O mix de crédito é 10% da sua pontuação. Demonstrar que você pode lidar com vários tipos de crédito ajuda a aumentar sua pontuação de crédito. Se você fechar seu único cartão de crédito, poderá parecer menos experiente no gerenciamento de diferentes tipos de contas de crédito.
Não importa quem fechou o cartão de crédito – você ou o emissor do cartão. O impacto na sua pontuação de crédito é o mesmo.
Quando não há problema em fechar um cartão de crédito
Às vezes, fechar um cartão de crédito pode ser a melhor decisão para seu crédito e suas finanças. Você pode fechar um cartão de crédito que ficou mais caro do que vale. Isso pode acontecer quando a taxa anual aumenta ou o programa de recompensas não é tão lucrativo como antes. Uma alta taxa anual (APR) também pode ser um fator motivador para o fechamento de um cartão de crédito. Lembre-se de que você pode evitar o custo de uma alta taxa de juros aproveitando o período de carência e pagando seu saldo integralmente todos os meses para evitar o pagamento de encargos financeiros sobre seu saldo.
Se você está tentando se livrar das dívidas e não consegue resistir à tentação de gastar, fechar um cartão de crédito compensa qualquer dano temporário à sua pontuação de crédito. Caso contrário, você poderá atrapalhar o progresso do pagamento da dívida, continuando a acumular cobranças.
Finalmente, você pode fechar um cartão de crédito garantido ou um cartão de crédito de loja que usou para iniciar ou reconstruir seu crédito. Essas podem ter sido ótimas opções em determinados momentos, mas à medida que você se qualifica para melhores cartões de crédito – com programas de recompensas ou taxas de juros mais baixas – não há problema em abrir mão de cartões de crédito antigos que não o beneficiam mais.
Alternativas para fechar seu cartão
Fechar o cartão de crédito não é a única medida que você pode tomar, especialmente considerando os danos potenciais à sua pontuação de crédito.
Observação
Tenha em mente os dois cartões de crédito que você pode querer manter: o mais antigo e o com o limite de crédito mais alto. Isso limitará os danos à extensão do seu histórico de crédito e ao índice de utilização de crédito.
Se você mantém um cartão de crédito que não usa muito, mas está procurando maneiras de torná-lo mais benéfico, considere mudar para outro cartão de crédito do mesmo emissor do cartão de crédito. Dê uma olhada em suas ofertas atuais para ver se há um cartão de crédito comparável que seria mais adequado para você. Alguns emissores permitem que você troque de conta de cartão de crédito ou “mude de produto” sem prejudicar seu histórico de crédito, mas você provavelmente não conseguirá aproveitar as vantagens dos bônus de inscrição de novos clientes se mudar de produto de cartão de crédito com o mesmo emissor.
Se o cartão de crédito que você deseja cancelar tiver juros altos, considere transferir o Saude Teu para outro cartão com juros mais baixos. Você poderá manter seu cartão e quitar o Saude Teu com uma taxa menor. Mantenha o cartão de crédito antigo ativo fazendo uma pequena compra todo mês e pagando integralmente.
Finalmente, se estiver tendo problemas para resistir à tentação de gastar, você pode guardar seu cartão de crédito – ou cortá-lo – pelo menos até terminar de pagar sua dívida.
