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As pessoas enfrentam uma grande variedade de problemas financeiros. O problema pode começar porque você tem dificuldade ou aversão ao orçamento e, a partir daí, se transforma em questões adicionais que podem ter sérias implicações.
A chave pode ser tão simples quanto reservar um tempo para identificar a origem do problema. Você pode começar a consertar a partir daí e assumir o controle de suas finanças.
Problemas de orçamento
Você pode estar tendo problemas de orçamento se estiver constantemente ficando sem dinheiro antes do mês acabar e se encontrar dependendo de cartões de crédito para sobreviver. Você olha o que ganha e se pergunta por que não parece ser suficiente para cobrir todas as suas contas, mesmo ganhando um bom salário.
Você pode até ter um orçamento escrito que tenta seguir todos os meses, mas nunca parece funcionar. Este é um excelente indicador de que você tem um problema orçamentário.
Crie um orçamento
Comece criando um orçamento, caso ainda não tenha um. A maneira mais fácil de fazer isso é ver quanto você gastou em cada categoria no mês passado e ajustar a partir daí. As categorias de orçamento comuns incluem:
- Habitação (aluguel ou hipoteca)
- Utilitários
- Poupança (fundo de emergência, fundo de amortização e aposentadoria)
- Utilitários
- Seguros (automóveis, saúde e vida)
- Cuidados médicos
- Transporte (pagamento do carro e/ou despesas de deslocamento)
- Serviço de dívidas (cartões de crédito, empréstimos pessoais, empréstimos imobiliários e outras contas de crédito – consulte nossa calculadora de pagamento abaixo se você estiver considerando uma)
- Assistência médica
- Mantimentos
- Gastos discricionários (entretenimento, jantar fora e “extras”)
Você pode ter outros que não aparecem aqui, como cuidados infantis. Adicione-os.
Algumas dessas despesas são fixas. Eles permanecem os mesmos mês após mês. Outros podem flutuar além do seu controle – os custos dos serviços públicos podem variar de acordo com a estação, ou talvez o seu prestador de cuidados infantis tenha aumentado as suas taxas.
Outros ainda, como gastos discricionários e mantimentos, estão sob seu controle. Você pode gastar menos com essas coisas se for necessário.
Acompanhe seus gastos e ajuste conforme necessário
Some todas as categorias que você determinou em seu orçamento. Você terá alguns ajustes a fazer se o total for superior ao seu salário líquido mensal. Você terá que cortar em algum lugar, normalmente nas despesas sobre as quais você tem controle. Você faznãodeseja investir menos em suas poupanças ou no serviço da dívida, se possível.
A chave para fazer seu orçamento funcionar é perceber que ele é flexível. Você pode pegar dinheiro de uma categoria e usá-lo em outra se gastar demais. Por exemplo, você pode gastar muito com ingressos para shows, mas terá que ajustar seu orçamento de compras para cobrir o valor extra gasto em sua categoria discricionária/entretenimento.
Reuniões Orçamentárias
As reuniões orçamentárias são essenciais se você é casado e deseja ter sucesso financeiro. Você e seu cônjuge devem se comunicar regularmente sobre o orçamento e quem está gastando o quê e onde.
Novamente, o software de orçamento pode ser útil aqui porque você pode atualizá-lo quando estiver fazendo compras e pode evitar que você gaste demais quando estiver fazendo tarefas separadas.
Problemas de gastos: siga uma lista e jogue o jogo da espera
A maioria das pessoas tem uma área em que gasta constantemente demais. Você pode resolver esses “vazamentos” em seu orçamento de algumas maneiras.
- Limite quando você vai fazer compras “por prazer” e não leve cartão de crédito com você.
- Crie um plano de cardápio, uma lista de compras e prepare as refeições com antecedência se você tende a gastar muito dinheiro comendo fora. Atenha-se à sua lista, não importa o que esteja à venda. Se você não precisava de bife ou cinco garrafas de refrigerante quando estava fazendo sua lista, provavelmente não se tornou uma compra obrigatória apenas algumas horas depois.
- O tempo é seu amigo quando se trata de não gastar desnecessariamente. Você pode realmente querer aquela garrafa clássica de bourbon hoje. Espere um mês para comprá-lo. Você não está negando a si mesmo. Você está procrastinando. Esse pequeno presente para você mesmo pode ser uma espécie de recompensa se você descobrir que realmente cumpriu seu orçamento no final do mês.
Observação
Você também pode mudar para o sistema de orçamento por envelope. Este é basicamente um orçamento somente em dinheiro – ou parte do seu orçamento – onde você paga em dinheiro por suas categorias “controláveis”, como mantimentos e gastos discricionários. Coloque o dinheiro que você orçou em um envelope para cada categoria no início do mês e pare de gastar nessa categoria quando o envelope estiver vazio. Você pode perceber que pensa duas vezes antes de mergulhar em um envelope se considerar que fazê-lo agora pode esvaziá-lo antes do final do mês.
Se você tiver problemas de dívida
Muita dívida pode ser paralisante. Resolva esse problema o mais rápido possível, porque você não conseguirá progredir financeiramente se tiver uma grande dívida.
Considere a criação de um plano de pagamento de dívidas. Liste suas dívidas na ordem do menor saldo para o maior, ou da maior taxa de juros para a menor taxa de juros. Esta é a ordem em que você vai pagá-los.
Pegue o dinheiro que você estava pagando na primeira e adicione-o aos pagamentos que você está fazendo na segunda dívida, depois de pagar a primeira. Continue rolando o dinheiro até pagar tudo.
Mas evite fechar cartões de crédito ao pagá-los, pois isso pode diminuir sua pontuação de crédito. Parte da sua pontuação depende de há quanto tempo você está pedindo empréstimo, portanto, fechar um cartão que você está com dificuldade há algum tempo pode custar alguns pontos. Você deve sempre deixar pelo menos o seu cartão mais antigo aberto, de preferência com saldo mínimo ou zero.
Dívidas em cobranças
Muitas vezes você pode liquidar dívidas que foram para cobrança pagando menos do que realmente deve. O credor irá “perdoar” ou anular a Saude Teu.
É tudo uma questão de negociação. Ligue para o credor, comece com um valor baixo e ofereça um pagamento único. Talvez você deva $ 3.000. Ofereça-se para remeter $ 1.500 agora mesmo, se possível, se o credor “apagar” o saldo restante de $ 1.500. O crédito pode contrabalançar US$ 2.000. Continue tentando.
Fazernãoconceda ao credor acesso à sua conta corrente por telefone. Envie um cheque administrativo por correio certificado assim que receber uma carta confirmando seu negócio e guarde uma cópia dessa carta para o caso de haver alguma dúvida mais tarde.
Você pode ser responsável pelo pagamento do imposto de renda sobre qualquer dívida perdoada. Você pode receber um Formulário 1099-C do IRS do credor, e uma cópia também será enviada à Receita Federal, mostrando quanto de sua dívida foi quitada. Geralmente, você deve relatar esse valor como lucro tributável em sua declaração de imposto de renda.
Observação
Verifique com um contador para ter certeza antes de relatar esse dinheiro em sua declaração de imposto de renda. Você pode não receber nenhum porque esses formulários geralmente se aplicam a US$ 600 ou mais em dívidas canceladas.
Encontre dinheiro extra
Você pode começar a avançar mais rapidamente se conseguir algum dinheiro extra para pagar suas dívidas. Você pode considerar vender itens que não usa mais ou procurar em seu orçamento coisas que possa cortar sem sentir muita dor.
Você pode querer considerar reduzir seu serviço de cabo ou celular para um pacote mais barato. Você pode se surpreender com o quanto pode render se sacrificar um pouco do seu estilo de vida por um tempo.
Outra opção é assumir um segundo emprego. Na verdade, você pode tentar uma combinação das três abordagens se quiser realmente saldar sua dívida.
Não adicione
Não faz sentido trabalhar para se livrar das dívidas se você aumenta continuamente a cada mês. Pare de usar seus cartões de crédito tanto quanto possível. Na verdade, você está apenas pisando na água se fizer pagamentos, depois virar e cobrar de volta ao seu saldo anterior.
Não se esqueça desse fundo de emergência
Os gurus do orçamento criaram o conceito de fundo de emergência por um bom motivo. Talvez a vida esteja indo bem e então a empresa para a qual você trabalha fecha as portas. Você está desempregado sem culpa sua. Ou talvez você esteja atravessando a rua quando um táxi bate em você. Você está desempregado enquanto se recupera e também pode ter despesas médicas não seguradas.
Ter algum dinheiro guardado em um fundo de emergência pode não salvar totalmente o dia, mas a vida será muito mais fácil do que seria se você não tivesse economizado para o inesperado.
É recomendável que você reserve pelo menos três meses para despesas de subsistência, e alguns especialistas dizem seis meses. Sim, esse pode ser um número intimidante se o seu valor mensal for de US$ 3.500 ou mais. Comece pequeno se for preciso, mas comece. Você chegará lá eventualmente e ficará feliz por ter feito isso.
Problemas de crédito
Problemas de crédito podem dificultar a obtenção de um emprego, o aluguel de um apartamento ou a compra de uma casa. Um crédito ruim ou mesmo duvidoso pode afetar as taxas de juros do empréstimo de seu carro e afetar negativamente suas finanças. Entenda como funciona o seu crédito para identificar por que sua pontuação de crédito está baixa e começar a corrigi-la.
Dois culpados comuns são atrasos nos pagamentos e estouro do limite dos cartões de crédito. Pagar com uma ou duas semanas de atraso pode não prejudicar muito sua pontuação, mas pagar 30 dias de atraso – ou pior ainda, 60 – pode ser um duro golpe.
O índice de utilização de crédito também é fundamental para sua pontuação de crédito. O ideal é mantê-lo em menos de 30%. Isso significa que seus saldos totais não somam mais de US$ 3.000 se você tiver limites de crédito de US$ 10.000.
