Quando deve existir interesse segurável em uma apólice de seguro de vida?

O seguro de vida foi desenvolvido para ajudar sua família ou entes queridos a superar o fardo financeiro de sua morte e manter sua qualidade de vida sem sua renda. E como alguém é pago em caso de morte de um segurado, existe uma exigência legal de que você tenha um “interesse segurável” em alguém para quem deseja comprar uma apólice de seguro de vida. 

O interesse segurável no seguro de vida refere-se ao fato de que você sofreria perdas – financeiras ou emocionais – se o segurado falecesse. Veremos mais de perto o que são juros seguráveis, quando são necessários para uma apólice de seguro de vida, quando não são e como você pode prová-los.

O que é interesse segurável em seguro de vida?

O interesse segurável é um requisito para todos os tipos de seguro e é, geralmente, o interesse financeiro que você tem em algo ou alguém que está segurado.Por exemplo, como você pode perder dinheiro se algo acontecer com seu carro, você pode comprar um seguro automóvel que pagaria para reparar danos causados ​​por um acidente.

No seguro de vida, um ou mais beneficiários recebem um benefício por morte se você falecer, e o segurado (a pessoa que adquiriu a apólice) nomeia os beneficiários. Os juros seguráveis ​​significam que o tomador do seguro se beneficia mais se o segurado permanecer vivo do que se falecer. 

Considera-se que você tem um interesse segurável ilimitado em sua própria vida. Portanto, você pode contratar um seguro de vida e nomear quem quiser como beneficiário. Mas se você quiser fazer um seguro de vida para outra pessoa, você precisa provar que existe um interesse segurável. 

Por exemplo, os seus filhos e cônjuge têm muito provavelmente um interesse segurável na continuação da sua vida (e vice-versa) – não apenas devido à relação emocional, mas também se dependerem do seu rendimento ou de outras contribuições familiares.

Outros podem ter interesses seguráveis ​​apenas por razões económicas. Por exemplo, o seu parceiro de negócios ou, em alguns casos, o seu empregador pode ter um interesse segurável na sua vida. Se você falecesse inesperadamente, eles teriam total responsabilidade financeira de administrar o negócio ou encontrar seu substituto.

Quando deve existir o interesse segurável?

Se quiser adquirir uma apólice de seguro de vida, você precisará mostrar à seguradora de vida que tem um interesse segurável na pessoa que está sendo segurada. Sua seguradora analisará sua solicitação e, se nenhum interesse segurável for encontrado, sua solicitação poderá ser negada.Provar interesse segurável é principalmente uma preocupação quando você compra uma apólice de seguro de vida para a vida de outra pessoa. 

Mas uma vez iniciada a cobertura e o contrato esteja em vigor, os juros seguráveis ​​não precisam continuar. Por outras palavras, nem o tomador do seguro nem quaisquer beneficiários precisam de manter um interesse segurável para receber os rendimentos do seguro de vida. Tomemos, por exemplo, um marido e uma mulher que mais tarde se divorciam. Enquanto casados, ambos os cônjuges têm interesses seguráveis ​​um no outro e qualquer um pode comprar uma apólice de seguro de vida do outro e nomear-se como beneficiário. 

Suponha que a esposa adquira essa apólice durante o casamento e o marido morra anos após o divórcio. A ex-mulher ainda pode receber o benefício por morte mesmo que ela não tenha mais um interesse segurável no ex-marido (desde que o acordo de divórcio não inclua quaisquer disposições que possam alterar isso).

Seguro de vida sem interesse segurável

Além de incidentes como o divórcio, há outras ocasiões em que o titular de uma apólice de seguro de vida não tem interesse segurável na pessoa segurada por essa apólice. Um dos mais comuns é quando alguém decide vender sua apólice de seguro de vida por meio de um acordo de vida ou de um acordo viável. 

Em ambos os casos, alguém que possui uma apólice de seguro de vida permanente (geralmente uma pessoa idosa ou com doença terminal) vende a apólice a uma empresa viável ou de liquidação de vida em troca de um pagamento único. O comprador se torna o novo proprietário da apólice. Eles continuam pagando os prêmios e receberão o benefício por morte quando o segurado falecer.

Outro tipo de apólice de propriedade de alguém sem interesse segurável pode ser denominado seguro de vida voltado para estranhos (STOLI).As apólices STOLI diferem daquelas vendidas em vida ou em acordos viáticos porque são adquiridas para o benefício de um “estranho” ou alguém desconhecido do segurado.

Os investidores do STOLI podem abordar os idosos ou seus familiares para incentivá-los a adquirir um seguro de vida com o objetivo de vendê-lo quando estiver em vigor.Os titulares dessas apólices não têm interesse segurável na pessoa segurada. Em vez disso, a política écompradocomo um benefício para investidores terceiros. Além de questões éticas, isto pode causar problemas jurídicos que podem anular a política, mesmo anos depois de ter entrado em vigor.

Como você prova o interesse segurável?

Depois de preencher seu requerimento de seguro de vida, a seguradora o analisa. Eles decidirão então se o titular da apólice tem um interesse segurável no segurado ou se é necessária uma investigação mais aprofundada. Dependendo da sua seguradora e do seu relacionamento com o segurado, poderá ser necessário provar que tem um interesse segurável.

Membros da família como seu cônjuge ou filhos geralmente não dão alarme. Mas nos casos de parceiros de negócios que asseguram um ao outro ou de um credor que segura um devedor, a seguradora pode querer examinar mais de perto a relação para provar o interesse segurável. Isto pode incluir uma entrevista com as partes envolvidas e pedidos de identificação. Se você não puder provar o interesse segurável, a seguradora poderá negar sua solicitação.