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Decidir quando se aposentar é uma das decisões profissionais mais difíceis que um trabalhador pode tomar. Os trabalhadores obtêm frequentemente o seu rendimento máximo no momento da reforma, pelo que as implicações financeiras de se reformarem demasiado cedo podem ser profundas.
Um planeamento cuidadoso sobre a transição do emprego a tempo inteiro para a reforma pode aumentar as suas hipóteses de fazer um ajustamento tranquilo. Há muitos elementos a serem considerados antes de tomar uma decisão final.
Antes de decidir se aposentar, considere:
- Satisfação no trabalho
- Capacidade física/mental para trabalhar
- Estabilidade financeira
- Cobertura de saúde
- Satisfação com a vida
Principais conclusões
- Aposentar-se muito cedo pode ter sérias consequências financeiras, especialmente se você ainda não for elegível para o Medicare ou o Seguro Social.
- Planeje economizar pelo menos oito vezes o seu salário aos 60 anos e pelo menos 10 vezes o seu salário aos 67 anos.
- Orçamento para custos de saúde; o casal médio que hoje tem 65 anos precisará de US$ 295 mil para cobrir despesas médicas na aposentadoria.
- Muitos reformados começam com uma reforma “suave”, na qual deixam de trabalhar a tempo inteiro, mas não abandonam totalmente o mercado de trabalho.
Satisfação no Trabalho
Não confunda uma situação de trabalho insatisfatória com a necessidade de se aposentar. Os funcionários que trabalham em um emprego que não corresponde às suas habilidades, valores e interesses têm maior probabilidade de se aposentar apressadamente.
Aposentar-se muito cedo pode ter sérias consequências financeiras, especialmente se você ainda não for elegível para o Medicare ou o Seguro Social. Se você é mais jovem do que esperava na idade de aposentadoria, pergunte-se:
- Você está pronto para parar totalmente de trabalhar ou para interromper seu trabalho atual?
- Você ainda se aposentaria se estivesse em um ambiente de trabalho melhor?
- Você ficaria mais feliz com uma mudança de carreira em vez de se aposentar?
Se você tiver alguma dúvida, considere trabalhar com um conselheiro de carreira ou explorar outras oportunidades de emprego em sua área. Você pode descobrir que uma mudança de carreira é uma escolha melhor para você do que se aposentar neste momento.
Você também pode descobrir que sua falta de satisfação com o trabalho não tem nada a ver com o trabalho em si e mais com sua disposição de parar totalmente de trabalhar. Se for esse o caso, talvez seja hora de começar a considerar a aposentadoria.
Capacidade Física e Mental para Trabalhar
Alguns empregos fisicamente exigentes, como trabalhar na construção, são difíceis de continuar após uma certa idade. Mesmo que prefira continuar trabalhando, você poderá enfrentar dificuldades físicas para realizar seu trabalho.
Se você tiver dificuldades cognitivas, ou se esses problemas de saúde ocorrerem em sua família, você também poderá considerar a aposentadoria mais cedo do que gostaria.
Se você está preocupado com sua capacidade física ou mental para realizar seu trabalho, converse com seu médico sobre suas preocupações. Eles podem fornecer um cronograma projetado de quanto tempo você continuará trabalhando.
Se você prevê que terá que se aposentar mais cedo devido à sua saúde ou capacidade física, comece a planejar com antecedência como administrará suas finanças e cuidados de saúde durante a aposentadoria.
Estabilidade Financeira
Depois de se aposentar, você provavelmente desejará continuar aposentado. Isso significa que você precisará economizar dinheiro suficiente para atender às suas necessidades. Acompanhe suas despesas para ter uma ideia realista de quanta renda você precisará para sustentar seu estilo de vida preferido. Alguns bons benchmarks a serem considerados incluem:
- Economize pelo menos oito vezes o seu salário aos 60 anos.
- Economize pelo menos 10 vezes o seu salário aos 67 anos.
Se suas economias estiverem nesse valor, você poderá estar em boa situação financeira para se aposentar.
Observação
Se você for casado, você e seu cônjuge precisarão decidir sobre detalhes financeiros, como:
- Se os pagamentos de pensões serão de montante fixo, de vida única ou de vida conjunta
- Se seu cônjuge irá se aposentar ao mesmo tempo que você
- Quando vocês dois começarão a receber o Seguro Social
- Quando você começará a receber distribuições de um 401(k), IRA, pensão ou outro plano de aposentadoria
Além de monitorar suas despesas atuais, você precisará levar em consideração as mudanças que poderia razoavelmente prever após a aposentadoria. Por exemplo, você não gastaria mais com roupas de trabalho ou despesas de deslocamento, mas poderia gastar mais em viagens, entretenimento, jantares fora, hobbies e cuidados de saúde.
Consulte um planejador financeiro para saber se você tem o dinheiro necessário para se aposentar. A Administração da Segurança Social também pode ajudá-lo a estimar os seus benefícios de reforma. Entre em contato com representantes de seus planos de pensão ou 401 (k) para identificar seu potencial de renda proveniente dessas fontes.
Observação
O valor real que você receberá em benefícios do Seguro Social pode ser diferente de qualquer estimativa, dependendo de quando você se aposentar. As leis que regem os benefícios da Segurança Social podem mudar, porque as reservas do fundo fiduciário deverão estar esgotadas até 2034.
Cobertura de cuidados de saúde
Não importa o quão saudável você esteja quando parar de trabalhar, em algum momento da sua aposentadoria, suas necessidades de cuidados de saúde aumentarão. O planejamento de seus custos de saúde é um aspecto fundamental do planejamento para a aposentadoria.
Para muitos reformados, os custos com cuidados de saúde representam a maior parte do seu orçamento. O casal médio que agora tem 65 anos precisará de US$ 295.000 para cobrir despesas médicas na aposentadoria — e isso não inclui cuidados de longo prazo.
Observação
Dos actuais indivíduos com 65 anos de idade, um em cada cinco poderá necessitar de cuidados de longa duração ou de assistência vital durante mais de cinco anos.Considere se deve investir em seguro de cuidados de longo prazo, que pode ajudar com esses custos.
Se você ainda não tem idade suficiente para receber o Medicare, considere suas opções de cobertura de seguro saúde e conheça os custos. Reúna-se com um membro da equipe de recursos humanos do seu empregador atual para estar totalmente ciente de quaisquer benefícios de saúde pós-aposentadoria oferecidos.
Mesmo quando você for elegível para o Medicare, ele poderá não cobrir todas as suas despesas médicas após você se aposentar. Cerca de 14% das despesas anuais do reformado médio estarão relacionadas com cuidados de saúde, incluindo prémios do Medicare.Certifique-se de ter um plano para cobrir os custos de:
- Prêmios de seguro saúde
- Cuidados preventivos regulares
- Medicamentos prescritos
- Cirurgia e outros procedimentos
- Cuidados de longo prazo ou ajuda de enfermagem
Observação
O Medicare não oferece cobertura para cuidados de longo prazo associados às atividades diárias da vida, mesmo que as suas despesas de saúde estejam cobertas.
Satisfação com a Vida
Além dos aspectos logísticos da aposentadoria, você também precisa considerar as consequências emocionais e pessoais. Enquanto muitos aposentados desfrutam da liberdade de viajar, visitar a família e explorar hobbies depois de deixarem o mercado de trabalho, outros sentem falta de direção, tédio e perda de satisfação com a vida.
Se você quiser ter certeza de que está preparado para a aposentadoria, considere fazer um teste enquanto tira uma folga do trabalho, como:
- Explorando algumas de suas atividades ou hobbies planejados
- Fazendo alguma consultoria como um show paralelo
- Voluntariado em uma organização de seu interesse
Muitos reformados também começam com uma reforma “suave”, na qual deixam de trabalhar a tempo inteiro, mas não abandonam totalmente o mercado de trabalho. Se você precisa gerar alguma renda ou prefere continuar com algum emprego para se manter ocupado, converse com seu chefe sobre a redução do horário de trabalho.
Reduzir o trabalho algumas horas por vez oferece uma maneira de se aposentar com facilidade, sem quaisquer mudanças repentinas em seu estilo de vida ou orçamento. Seu empregador também pode considerar mantê-lo em outra função, como consultor.
Perguntas frequentes (FAQ)
Qual é a melhor hora para se aposentar?
Não existe um melhor momento para se aposentar. A decisão depende da sua situação financeira, necessidades de cuidados de saúde e capacidades físicas e mentais. Seu nível de prazer no trabalho também desempenha um papel. Se você geralmente gosta do seu trabalho e é capaz de trabalhar, quanto mais tempo o fizer, menos dificuldades financeiras provavelmente enfrentará durante a aposentadoria.
Como calculo meus benefícios da Previdência Social quando me aposentar?
A Administração da Segurança Social oferece várias maneiras de estimar seus benefícios. Você pode criar uma conta online para ver exatamente quais benefícios você ganhou e quais seriam em diferentes idades de aposentadoria, ou para estimar seus benefícios com base em seu salário atual e na data planejada de aposentadoria.
O que acontece com meu 401 (k) quando eu me aposentar?
Quando você se aposentar, geralmente poderá deixar seu 401 (k) com seu empregador e começar a receber distribuições da conta. Outra opção é transformar seu 401(k) em um IRA, o que preserva os benefícios fiscais e pode oferecer mais flexibilidade de investimento. Essa é uma opção especialmente boa se você já possui um IRA e deseja consolidar suas contas.
