Table of Contents
Os cartões de crédito facilitam o gasto de dinheiro, oferecem benefícios valiosos de proteção contra fraudes e podem até recompensá-lo com viagens ou benefícios em dinheiro. Embora você possa acumular dívidas nos cartões, algumas pessoas nunca pagam juros. Então, como as empresas de cartão de crédito ganham dinheiro e como você pode minimizar as taxas que paga ao usar os cartões?
Os emissores de cartão de crédito e as redes de pagamento obtêm receita cada vez que você usa seu cartão, independentemente de você ter saldo ou não. Aprender como o sistema funciona pode ajudá-lo a entender como você (e as empresas das quais compra) paga por bens e serviços.
Taxas de juros
Provavelmente não é nenhuma surpresa saber que as empresas de cartão de crédito obtêm receitas com taxas de juros. As taxas de cartão de crédito podem ser notoriamente altas e os pagamentos mínimos dificilmente afetam o saldo do seu empréstimo, permitindo que sua dívida persista e gere lucros.
Alguns usuários de cartão de crédito pagam seus cartões todos os meses. Como resultado, eles não pagam juros, mas esses clientes ainda são lucrativos.
Taxas de intercâmbio
As taxas de juros são fáceis de identificar, mas as taxas de intercâmbio não são tão bem compreendidas porque você não as paga diretamente. No entanto, os empresários que aceitam cartões de crédito estão bem familiarizados com o conceito. Também conhecidas como “taxas de furto”, as taxas de intercâmbio ficam normalmente entre 1% e 3% do valor da sua compra.
É assim que as empresas de cartão de crédito lucram, independentemente de você ter saldo ou não: as empresas ou organizações das quais você compra precisam pagar taxas ao processador de pagamentos, e aceitar cartões de crédito pode ser caro. Algumas empresas usam sobretaxas de cartão de crédito para compensar esses custos e desencorajar gastos com cartão de crédito, mas a maioria dos comerciantes trata a taxa como um custo para fazer negócios.
Compare as taxas de intercâmbio de cartão de crédito com as taxas de cartão de débito, que são limitadas pela lei federal.As taxas de cartão de débito costumam ser de 1% ou menos, então os comerciantes provavelmente preferem que você use seu cartão de débito. As taxas de processamento da American Express são frequentemente (mas nem sempre) mais altas do que as taxas de Visa, MasterCard e Discover.
Taxas Anuais
Alguns cartões cobram anuidade, enquanto outros não cobram anuidade. Se você pagar uma taxa, ela pode variar de US$ 25 a US$ 500 ou mais. Cartões com taxas anuais mais altas geralmente vêm com recompensas como pontos de viagem ou dinheiro de volta.
Taxas de penalidade
Assim como as cobranças de juros, você pode evitar multas, mas é fácil cometer um deslize quando você está ocupado ou enfrentando dificuldades financeiras. Por exemplo, se você perder a data de vencimento do pagamento, poderá pagar uma taxa de atraso no pagamento. Se você cobrar mais do que o limite de crédito do seu cartão, poderá ter que pagar uma taxa acima do limite (embora você possa cancelar esse “recurso” e provavelmente seja aconselhável fazê-lo).
Taxas de transferência de saldo
Às vezes, você pode economizar dinheiro transferindo a dívida para um novo cartão com promoção de juros de 0%. As ofertas de transferência de saldo geralmente prometem 12 meses de empréstimo sem juros (ou com juros baixos), mas há um problema: pode ser necessário pagar uma taxa de transferência de saldo para aproveitar as vantagens da oferta. Essas taxas costumam ser de 3% a 5% do valor transferido e aumentam o saldo do empréstimo.
Minimize seus custos
Se você odeia a ideia de pagar taxas às administradoras de cartão de crédito, seja estratégico.
- Pague seu saldo: Evite cobranças de juros. Com um período de carência do cartão de crédito, normalmente você pode “pegar emprestado” sem pagar juros por pelo menos 21 dias. Se você não consegue pagar seus cartões todos os meses, é fundamental resolver qualquer incompatibilidade entre sua renda e seus gastos para que as coisas não saiam do controle.
- Orçamento para despesas: Não contraia mais dívidas do que o necessário. Planeje com antecedência as contas anuais, como imposto sobre a propriedade ou prêmios de seguro, e economize uma pequena quantia a cada mês. Crie um fundo de emergência para não contrair dívidas quando algo der errado.
- Escolha cartões com taxas baixas: Selecione cartões com taxas baixas ou sem taxas. Isso requer a leitura cuidadosa das informações e divulgações do cartão. Felizmente, está cada vez mais fácil encontrar as informações de que você precisa. Anote quaisquer taxas anuais e examine as ofertas de transferência de saldo para descobrir quanto você pagará – e quanto você realmente economizará após as taxas.
- Pague na hora: você pode evitar taxas de atraso de pagamento e também evitar multas e possíveis danos ao seu crédito. Automatize seus pagamentos ou configure alertas de texto e e-mail para notificá-lo sobre as próximas datas de vencimento dos pagamentos.
- Desativar gastos acima do limite: Não pague taxas desnecessárias. Ao desativar esse recurso, os comerciantes simplesmente recusarão seu cartão quando você atingir seu limite de crédito.
- Avalie as recompensas de forma realista: É preciso comprometimento para capitalizar recompensas em cartões de crédito. Com os cartões com taxas mais altas, você pode precisar gerenciar pontos e viajar de maneiras específicas. Se esse não for o seu jogo, use cartões que ofereçam os benefícios essenciais dos cartões de crédito: proteção ao consumidor e gastos convenientes.
- Peça isenções: Se uma taxa atingir sua conta, entre em contato com o emissor do cartão e pergunte se eles irão remover a taxa. Nunca é demais perguntar.
