Anuidades: Vantagens e Desvantagens

Comprar uma anuidade muitas vezes parece um ótimo negócio. As anuidades prometem fornecer um fluxo de renda que dura toda a sua vida, a opção de diferir impostos e outros recursos úteis. Mas, como qualquer outra escolha que você faz com seu dinheiro, as anuidades têm prós e contras. Saber o que são pode ajudá-lo a fazer uma escolha informada sobre se uma anuidade se adapta à sua vida e aos seus planos.

Um pouco de estudo pode ajudá-lo a obter exatamente o que precisa – e evitar se envolver no produto errado.

Quais são os princípios básicos de uma anuidade?

Uma anuidade é um contrato de seguro.Usar uma anuidade geralmente parece usar uma conta na qual você investe dinheiro. A forma como você usa essa conta depende do tipo de anuidade que você compra. Você pode investir uma quantia fixa ou adicionar dinheiro todos os meses. Sua seguradora pode prometer pagar uma renda mensal, começando imediatamente ou aguardando uma data futura. Ou suas economias podem aumentar com o tempo.

Prós de anuidades

Cada contrato de anuidade é único. Os benefícios que você obtém dependem da seguradora da qual você o compra. Eles também variam de acordo com os recursos selecionados e como você decide usá-los.

Renda vitalícia

Freqüentemente, a característica mais atraente de uma anuidade é a promessa de pagamentos de renda vitalícios. Para obter essa renda, você investe dinheiro em uma anuidade. Em seguida, você escolhe se a seguradora pagará mensalmente, trimestralmente ou anualmente.

Não importa quanto tempo você viva, esses pagamentos deverão continuar chegando se você escolher pagamentos vitalícios. Quando você se aposentar, os pagamentos podem ajudar a substituir a renda que você ganhou enquanto trabalhava. Os pagamentos mensais podem ser semelhantes aos salários mensais durante os seus anos de trabalho.

Se você morrer logo após o início dos pagamentos, a seguradora poderá ficar com todo o seu dinheiro. Se isso lhe diz respeito, explore opções como pagamentos conjuntos vitalícios. Você também poderá escolher um beneficiário que receberá os pagamentos em seu lugar.

Por exemplo, uma opção de “período certo de 10 anos” continua fazendo pagamentos por 10 anos ou pelo resto de sua vida. Existem também outras opções que você pode escolher, que variam entre os planos.

Diferimento de Imposto

Qualquer crescimento, receita ou interesse dentro de um contrato de anuidade costuma ter impostos diferidos.Em outras palavras, talvez você não precise declarar essa renda ao IRS todos os anos. Em vez disso, você paga impostos ao sacar fundos.

Esse recurso costuma ser um argumento de venda para esses contratos, mas pode não ser tão útil quanto você pensa. Se o seu dinheiro já estiver em uma conta com imposto diferido, você não receberá nenhum benefício extra do diferimento do imposto em uma anuidade.

Se acontecer de você estar em uma faixa superior de imposto de renda, poderá se beneficiar do uso de uma anuidade. Para ter certeza, analise os números para comparar os prós e os contras do uso de diferentes tipos de contas poupança.

Por exemplo, você ainda pode sair na frente usando contas tributáveis, dependendo do tipo de ganhos que espera receber. Isso também dependerá dos outros itens da sua declaração de imposto de renda. A retirada de fundos de uma anuidade também pode resultar em imposto de renda e outras multas.

Fale com um consultor financeiro se não tiver certeza de que tipo de conta é o melhor lugar para colocar seu dinheiro. Eles poderão ajudá-lo a comparar números e fazer um plano de longo prazo.

Crescimento Garantido

As anuidades podem garantir o retorno do seu investimento. Por exemplo, anuidades fixas têm uma taxa de juros declarada. A seguradora paga esse valor todos os anos. O valor pode mudar com o tempo ou você pode receber uma taxa definida por vários anos.

Algumas anuidades também prometem crescimento “hipotético”. Nesses casos, o saldo da sua conta nem sempre aumenta. Em vez disso, um saldo de conta hipotético aumenta. Você pode obter rendimentos desse saldo mais tarde na vida. Mesmo que o saldo real da sua conta caia (ou chegue a zero), você ainda poderá obter renda.

Com esses contratos, a garantia é mais útil se você mantiver seu dinheiro na seguradora pelo resto da vida. Isso significa que você precisa ter certeza de que está nele por um longo prazo antes de comprar. Se decidir desistir, talvez não consiga sacar a conta hipotética. O valor real da sua conta, que pode ser inferior à base de renda hipotética, é o que você pode levar com você.

Perdas limitadas (ou nenhuma)

Anuidades como anuidades de índices de ações podem prometer que você não perderá dinheiro no mercado de ações. Eles prometem fornecer alguma exposição aos aumentos do mercado com risco limitado de queda. Alguns podem até afirmar que não correm risco de perda. Se isso parece bom demais para ser verdade, você vai querer descobrir quais são as vantagens e desvantagens.

Para um investidor conservador, estes produtos podem fazer sentido. Mas existem outras opções menos complexas para investidores conservadores. Eles também não vinculam seu dinheiro a cobranças exorbitantes se você quiser encerrar a conta antecipadamente.

Certifique-se de explorar todas as suas opções antes de se comprometer com qualquer coisa.

Contras das anuidades

As anuidades oferecem benefícios atraentes. Mas, como qualquer outro investimento, eles apresentam desvantagens.

Taxas altas

O plano básico oferecido para uma anuidade pode parecer acessível. Mas fazê-lo funcionar para você e suas necessidades pode custar caro.Qualquer tipo de passageiro ou alteração no plano básico alterará o preço.

Quando você soma o custo dos encargos contratuais, passageiros e investimentos dentro de uma anuidade, os encargos totais podem ser bastante altos. Antes de investir, certifique-se de que o preço que você está pagando faz sentido para tudo o que você está comprando.

Taxas de resgate

Investir em uma anuidade pode exigir um compromisso de longo prazo. Se você quiser sacar porque mudou de ideia ou precisa de dinheiro, isso pode custar caro.

As anuidades muitas vezes compensam as comissões que pagam aos agentes de vendas com taxas de resgate. Estas são taxas que você paga para sacar dinheiro durante os primeiros anos do seu contrato.Essas cobranças podem durar 10 anos ou mais e muita coisa pode acontecer nesse período.

Muitas vezes você pode sacar 10% do seu prêmio inicial a cada ano. A retirada de dinheiro para determinadas despesas de saúde ou distribuições mínimas exigidas pode ser permitida sem taxas adicionais. Se você quiser acessar seu dinheiro antecipadamente por qualquer outro motivo, poderá perder muito dele para resgatar cobranças.

Questões fiscais

Retirar dinheiro de um contrato de anuidade pode resultar em impostos, multas e outras complicações em sua declaração de imposto de renda. Além disso, os saques de anuidades são frequentemente tratados como renda normal. Isto pode ser tributado a uma taxa mais elevada do que outros tipos de poupança ou investimentos. Se você pudesse obter tratamento de ganhos de capital de longo prazo em seus investimentos, isso poderia economizar muito dinheiro.

Revise qualquer plano de anuidade com um CPA que conheça sua declaração de imposto de renda antes de investir em uma anuidade.

Práticas de Vendas

A maioria dos agentes de seguros são profissionais éticos que desejam o melhor para seus clientes. Mas as anuidades, em particular, podem criar terreno para abusos.As anuidades pagam comissões elevadas aos agentes que as vendem, e esses agentes nem sempre precisam de uma licença de valores mobiliários ou de uma forte supervisão para vender os seus produtos.

As taxas e comissões incluídas em uma anuidade são muitas vezes invisíveis. Os agentes podem não lhe dizer quanto estão ganhando ou quais compensações você enfrenta ao comprar um produto com altas comissões.

Termos de anuidade para saber

Aprender sobre anuidades pode ser como aprender um novo idioma. Se você conhecer os conceitos abaixo, poderá fazer uma escolha inteligente ao pesquisar quais seguradoras e anuidades são adequadas para você.

• Proprietário do contrato: Se você comprar uma anuidade, você é o proprietário do contrato.
• Prêmio: Um pagamento mensal que você faz para manter um plano de seguro.
• Período de rendição: o período em que você terá que pagar uma taxa de resgate se vender ou sacar sua anuidade.
• Eles acenam com a cabeça: A pessoa que receberá os benefícios de renda de uma anuidade. Muitas vezes, mas nem sempre, é a mesma pessoa que o proprietário do contrato.
• Beneficiário: A pessoa que recebe os benefícios por morte após o falecimento do beneficiário.
• Anuitizar: Estabelecer um fluxo de pagamentos regulares de renda a partir de uma anuidade.
• Anuidade variável: Uma anuidade com um valor que muda com base no desempenho de suas contas de investimento.
• Anuidade indexada a ações: Uma anuidade fixa com uma taxa de juros vinculada a um índice, como o S&P 500.
• Anuidade de longevidade: Anuidade que proporciona uma renda a partir de uma data fixa no futuro, muitas vezes destinada a ser usada quando você se aposentar para evitar ficar sem dinheiro.
• Anuidade imediata: Uma anuidade em que uma contribuição única é usada para criar um fluxo contínuo de renda por um período de tempo escolhido.
• Anuidade diferida: Um contrato de anuidade que proporciona renda após você se aposentar.
• Opções de pagamento vitalício: A opção de receber pagamentos enquanto você viver, o que cessará após sua morte, em vez de devolver o dinheiro aos seus herdeiros.