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Uma das partes mais difíceis do planejamento da aposentadoria é descobrir quanto dinheiro você deve economizar. As três opções mais comuns são planos de aposentadoria oferecidos pelo empregador, investimentos e Previdência Social.
Muitos guias listam metas que você deve tentar atingir. Muitos especialistas dizem que você deve tentar repor entre 70% e 85% de sua renda pré-aposentadoria. Em outras palavras, sua meta deve ser criar economias suficientes para que você possa viver com US$ 70.000 a US$ 85.000 por ano se ganhar US$ 100.000 por ano. As pessoas vivem em média 20 anos após a aposentadoria nos EUA.
Baseando suas necessidades na renda atual
Usar a renda atual para prever as necessidades de aposentadoria não é útil para pessoas que estão nos estágios iniciais de suas carreiras. Você provavelmente está ganhando uma renda de nível inicial ou médio em sua área se tiver vinte ou trinta anos. Sua renda pode cair por um tempo se você mudar de carreira, e isso afetaria sua fórmula de poupança. Torna-se difícil projetar a quantia necessária durante a terceira idade se você não tiver certeza de qual será sua renda pré-aposentadoria ao longo dos anos.
E se você for um poupador?
Outro problema com a regra prática “substitua sua renda” é que ela pressupõe que você gasta a maior parte de sua renda. Isso implica que você gasta algo entre 70% e 85% de sua renda se economizar 10% a 15% para a aposentadoria, e talvez outros 10% a 15% para outros tipos de poupança que não sejam de aposentadoria.
Observação
Essa abordagem pressupõe que você não espera que seus hábitos de consumo mudem durante a aposentadoria.
As pessoas nem sempre gastam a maior parte do que ganham. Na verdade, alguns gastammaisdo que ganham, acabando em dívidas de cartão de crédito, enquanto outros gastam muito menos do que ganham. Esta é outra razão pela qual basear as suas projecções de reforma nos seus rendimentos anteriores (em vez de nas suas despesas futuras) não é a melhor estrutura para o planeamento.
Concentre-se nos gastos, não na receita
É aconselhável basear suas projeções de aposentadoria no nível de gastos e não na renda.
O Bureau of Labor Statistics observou um aumento de 5,4% na renda e um aumento de 7,8% nas despesas em seu relatório do consumidor de 2019, antes dos efeitos financeiros da pandemia de 2020. As despesas com transporte tiveram o maior aumento percentual, com um aumento de 10,1%. Os gastos com entretenimento caíram 4,2% e os gastos com seguros pessoais e pensões caíram 1,8%.
Seus gastos na aposentadoria provavelmente não serão iguais aos de hoje. Você pode não ter o pagamento da hipoteca naquele momento. Seus filhos podem estar crescidos e vivendo por conta própria, então você não precisará mais sustentá-los. Os custos relacionados ao seu trabalho, como creche, trajes de trabalho e custos de deslocamento, também desaparecerão.
Mas você incorrerá em outros custos que talvez não precise suportar hoje. A prescrição direta e os custos médicos podem se tornar uma preocupação maior. Você também pode terceirizar tarefas domésticas que você mesmo realiza atualmente, como limpar calhas, varrer folhas ou remover neve. Você pode optar por viajar mais ou usar sua aposentadoria para explorar hobbies que não poderia exercer durante seus anos de trabalho.
A renda não é uma base perfeita para determinar quanto dinheiro você deve ter em poupança para a aposentadoria. As despesas também não são uma ótima opção. Mas as despesas podem ser a melhor referência para quanto você deve economizar. Algumas das suas despesas atuais diminuirão, mas outras aumentarão, por isso faz sentido projetar que o que você gasta agora será pelo menos próximo do que você gastou durante os anos de aposentadoria.
Multiplique os gastos anuais atuais por 25
Aqui está uma regra geral que você pode usar para descobrir quanto dinheiro você precisará quando se aposentar: Multiplique seus gastos anuais atuais por 25. Isso é o que suas economias terão que ser na aposentadoria para permitir que você retire com segurança 4% desse valor todos os anos para viver.
Você precisará de uma carteira de investimentos que seja 25 vezes maior que US$ 40.000 por ano – US$ 1 milhão no início de sua aposentadoria – se você gastar US$ 40.000 por ano agora. Essa quantia permite que você retire 4% no primeiro ano de aposentadoria, e os mesmos 4% ajustados pela inflação todos os anos daqui para frente. Você manterá uma boa chance de não sobreviver ao seu dinheiro.
Observação
Você poderia acumular um portfólio de US$ 1 milhão, mesmo com um salário de apenas US$ 30.000 a US$ 40.000, se começar a economizar cedo, aos vinte anos.
Se você começou a economizar tarde
Não se desespere se começar a economizar mais tarde na vida. A melhor maneira de compensar o atraso no início é economizar mais.
Quanto mais velho você for, mais deverá economizar e diversificar para a aposentadoria a cada mês. Não aloque excessivamente uma parte de suas economias em ações, pensando que você precisa de investimentos mais arriscados para compensar décadas de poupança perdidas. O risco corta nos dois sentidos. Você não terá tanto tempo para se recuperar se seus investimentos sofrerem.
Use fundos de índice. Procure fundos com taxas baixas. Distribua seu dinheiro entre uma mistura de ações e títulos. Continue fazendo isso pelo resto de sua carreira profissional, com o objetivo de economizar 25 vezes o seu nível atual de gastos até o dia em que se aposentar.
Use uma calculadora de aposentadoria para ter certeza de que está no caminho certo. Ignore as manchetes assustadoras nas notícias financeiras. Você está jogando um jogo de longo prazo. Ficar preso nos altos e baixos diários do mercado apenas restringirá o seu progresso.
Observação
Concentre-se em maneiras de aumentar sua renda ou reduzir suas despesas se começar a economizar tarde para a aposentadoria. Fazer uma combinação de ambos é o ideal.
Redefinir a aposentadoria
O Bureau of Labor Statistics prevê que a força de trabalho crescerá para cerca de 164 milhões de pessoas até 2024. Esse número inclui cerca de 41 milhões de pessoas que terão 55 anos ou mais – e espera-se que cerca de 13 milhões delas tenham 65 anos ou mais.
As pessoas trabalham mais tarde na vida por vários motivos. Considere algumas opções antes de se aposentar “oficialmente” se você começou tarde e precisa ganhar mais para compensar a diferença entre o que você precisa e o que tem.
Pode fazer sentido permanecer empregado e aproveitar as vantagens das contribuições equivalentes do empregador, juntamente com as contribuições de recuperação para o seu 401 (k), se você ama o seu trabalho. Você também poderá manter seus outros benefícios por um pouco mais de tempo.
Você poderia usar suas décadas de experiência para trabalhar meio período como consultor por alguns anos enquanto seu dinheiro continua a crescer, ou iniciar uma segunda carreira em uma área pela qual sempre foi apaixonado. Embarque em uma nova jornada em um novo campo por mais alguns anos se a redução de salário permitir que você permaneça no caminho certo para atender às suas necessidades de poupança.
Redefina seu estilo de vida
Talvez você não tenha começado a economizar tarde, mas simplesmente não pode poupar dinheiro extra para construir um portfólio que reflita seu nível atual de gastos. Talvez você precise redefinir que tipo de estilo de vida deseja viver na aposentadoria. Existem muitas maneiras de cortar custos e manter um estilo de vida ativo.
Pode fazer sentido reduzir o tamanho. Aposente-se para um estado sem imposto de renda em vez de manter a casa que você possui agora. Você poderia dar um passo adiante e se aposentar em algum lugar no exterior, onde o custo de vida fosse menor.
Existem muitas maneiras de fazer a aposentadoria funcionar. Você só precisa brincar com os números para ver o que faz mais sentido para você. Economize o que puder, mesmo que não preveja uma carteira de aposentadoria de US$ 1 milhão, e depois ajuste os hábitos que definem seu estilo de vida.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quanto dinheiro uma pessoa média precisa para se aposentar?
Ao pensar em quanto você precisa para se aposentar, é importante lembrar a regra dos 80%. A regra dos 80% afirma que você precisará repor 80% de sua renda pré-aposentadoria. Se você estava ganhando $ 100.000 antes da aposentadoria, precisa receber cerca de $ 80.000 anualmente durante a aposentadoria.
Que porcentagem da minha renda devo investir em minhas economias para a aposentadoria?
Sugere-se que você coloque pelo menos 15% de sua renda antes dos impostos em sua conta poupança para aposentadoria ou 401 (k). A porcentagem que você reserva para a aposentadoria pode mudar devido às suas circunstâncias específicas, incluindo quanto você precisará durante a aposentadoria e quanto você pode reservar a cada mês. Você sempre pode usar uma calculadora de aposentadoria para ajudar a estimar quanto precisará além do Seguro Social.
