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Definição e exemplos de relação dívida / rendimento
O cálculo da relação dívida / rendimento mostra quanto do pagamento da dívida consome sua renda mensal.Essas informações ajudam você e os credores a descobrir como é fácil arcar com as despesas mensais. Junto com sua pontuação de crédito, a relação dívida / rendimento é um fator importante para a aprovação de um empréstimo.
O rácio dívida / rendimento, também conhecido como rácio DTI, é cotado como uma percentagem. Por exemplo, você pode ter uma relação dívida/renda de 25%, o que significa que um quarto de sua renda mensal vai para o pagamento da dívida. Se sua renda for de $ 4.000 por mês, 25% disso seria $ 1.000 do total de pagamentos mensais da dívida.
Como você calcula a relação dívida / renda?
Para calcular o rácio dívida / rendimento atual, some todos os pagamentos mensais da dívida e, em seguida, divida os pagamentos mensais da dívida pelo seu rendimento bruto mensal.
Observação
Multiplique sua renda por um nível alvo de dívida em relação à renda, como 30%. O valor em dólares resultante é um limite máximo para o total de seus pagamentos mensais, se você quiser atingir essa meta.
Os pagamentos mensais da dívida incluem os pagamentos mínimos exigidos para todos os seus empréstimos, incluindo:
- Empréstimos para automóveis
- Dívida de cartão de crédito
- Empréstimos estudantis
- Empréstimos à habitação
- Empréstimos pessoais
A renda mensal bruta usada no cálculo é igual ao seu salário mensalantesquaisquer deduções de impostos ou outros itens em seu contracheque.
Como funciona a sua relação dívida / rendimento
A relação dívida / rendimento ajuda os credores a avaliar sua capacidade de pagar os empréstimos. Se você tiver um índice baixo, poderá aceitar pagamentos adicionais.
Suponha que sua renda bruta mensal seja de $ 3.000. Você tem um pagamento de empréstimo para aquisição de automóvel de $ 440 e um pagamento de empréstimo estudantil de $ 400 por mês. Calcule sua relação dívida / rendimento atual da seguinte forma:
Divida o total de seus pagamentos mensais ($ 840) em sua renda bruta:
Pagamentos de dívidas de $ 840 / renda bruta de $ 3.000 = 0,28 ou 28% de relação dívida / rendimento.
Agora, suponha que você ainda ganhe $ 3.000 brutos por mês e que seu credor queira que sua relação dívida / renda fique abaixo de 43%. Qual é o máximo que você deve gastar com dívidas a cada mês? Multiplique sua renda bruta pela relação dívida/renda desejada:
Renda bruta de US$ 3.000 x meta de proporção de 43% = meta mensal de US$ 1.290 ou menos para pagamentos de dívidas
O pagamento total da dívida inferior ao valor alvo significa que você terá maior probabilidade de obter aprovação para um empréstimo.
Qual é o DTI máximo permitido?
Os requisitos específicos de dívida em relação ao rendimento variam de credor para credor, mas os empréstimos convencionais variam frequentemente entre 36% e 45%.
Para que sua hipoteca seja qualificada, o tipo de empréstimo mais favorável ao consumidor, seu índice total deve ser inferior a 43%.Com esses empréstimos, as regulamentações federais exigem que os credores determinem que você tem capacidade de pagar sua hipoteca. A relação dívida / rendimento é uma parte fundamental da sua capacidade.
Os credores podem observar diferentes variações do rácio dívida / rendimento: o rácio back-end e o rácio front-end.
Proporção de back-end
Uma proporção de back-end incluitodosseus pagamentos relacionados à dívida. Como resultado, você contabiliza os pagamentos de dívidas habitacionais, bem como outras dívidas de longo prazo (empréstimos para automóveis, empréstimos estudantis, empréstimos pessoais e pagamentos com cartão de crédito, por exemplo).
Proporção de front-end
O índice inicial inclui apenas as despesas de moradia, incluindo o pagamento da hipoteca, impostos sobre a propriedade e seguro residencial. Os credores geralmente preferem ver esse índice em 28% ou menos.
Observação
Se os pagamentos mensais estão impedindo você de progredir nas metas financeiras, considere trabalhar com uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos. Um profissional pode ajudá-lo a fazer um plano e controlar sua dívida.
Melhorando sua proporção de DTI
Se um alto índice de endividamento impedir que você seja aprovado, você pode seguir os seguintes passos para melhorar seus números:
- Pagar dívidas: Esta etapa lógica pode reduzir sua relação dívida / renda porque você terá pagamentos mensais menores ou menos incluídos em sua relação.
- Aumente sua renda: Obter um aumento ou aceitar trabalho adicional melhora o lado da renda da equação e reduz o índice de DTI.
- Adicionar um co-signatário: Adicionar um fiador pode ajudá-lo a ser aprovado, mas esteja ciente de que seu fiador corre um risco ao adicionar o nome dele ao seu empréstimo.
- Atrasar empréstimo: Se você sabe que vai solicitar um empréstimo importante, como um empréstimo para habitação, evite contrair outras dívidas. Você pode solicitar empréstimos adicionais depois que as compras mais importantes forem financiadas.
- Faça um pagamento inicial maior: um grande pagamento inicial ajuda a manter baixos seus pagamentos mensais.
Além de aumentar suas chances de conseguir um empréstimo, uma baixa relação dívida/renda torna mais fácil economizar para objetivos financeiros e absorver as surpresas da vida.
Principais conclusões
- A relação dívida / rendimento fornece uma visão rápida de suas finanças mensais.
- Um índice baixo indica que você está gastando uma pequena parte de sua renda com dívidas.
- Os credores podem definir limites máximos para o seu rácio dívida / rendimento.
- Você pode melhorar seus índices pagando dívidas, pedindo menos empréstimos ou ganhando mais renda.
