Como determinar suas economias ideais para a aposentadoria aos 30 anos ou mais

Descobrir quanto dinheiro você precisará quando se aposentar pode ser um desafio nos estágios iniciais de sua carreira. Felizmente, alguns benchmarks de planejamento úteis podem ajudá-lo a decidir se você está no caminho certo.

A melhor orientação geralmente é economizar o máximo possível se você tiver mais de 20 anos. Então, você começa a procurar uma maneira melhor de acompanhar seu progresso ao longo do tempo à medida que envelhece. Certos benchmarks, como os fornecidos pela Fidelity, T. Rowe Price e J.P. Morgan Asset Management, podem ajudá-lo a determinar quanto você deve ter em suas contas quando chegar aos 30 anos.

O benchmark de fidelidade 

A Fidelity Investments analisou dados para estimar a quantidade ideal de economia necessária em determinadas idades. Ele estimou quanto você precisaria para manter o mesmo estilo de vida se quisesse se aposentar aos 67 anos.

A Fidelity recomenda economizar o valor do seu salário atual até os 30 anos. Ela sugere que você economize pelo menos 15% de sua renda a cada ano, a partir dos 25 anos. Depois disso, você deve investir mais da metade de suas economias em ações ao longo de sua vida. Se você deseja melhorar seu padrão de vida, este plano não funcionará para você. Para usar este plano da melhor forma, você precisará manter seu estilo de vida atual.

Idealmente, você gostaria de ter 10 vezes o seu salário guardado para a aposentadoria, a fim de parar de trabalhar aos 67 anos, usando o mesmo conjunto de suposições.

Fonte: Fidelity Investments

O benchmark de preço da T. Rowe

T. Rowe Price adota uma abordagem ligeiramente diferente em seus benchmarks de poupança para a aposentadoria. Os múltiplos de poupança começam menores e aumentam mais rapidamente aos 50 anos. Este sistema indica que uma pessoa de 30 anos seria considerada no caminho certo se tivesse poupado metade do valor do seu salário anual, mas precisaria de ter 11 vezes o seu salário reservado quando completasse 65 anos.

Fonte: Preço T. Rowe

Os múltiplos se ajustam ao seu status, como solteiro, casado em uma família com renda dupla ou casado em uma família com renda única. T. Rowe Price também diz que você pode ajustar os múltiplos para contabilizar qualquer pensão e renda da Previdência Social que receber.

O benchmark de gerenciamento de ativos do JP Morgan

O Guia de Aposentadoria 2019 do J.P. Morgan Asset Management usa alguns modelos de benchmarking. No primeiro, pressupõe uma taxa de poupança bruta anual de 5% se você ganhar menos de US$ 100.000 por ano. O segundo modelo assume uma taxa de 10% se você ganhar US$ 100.000 ou mais. Outros utilizam um retorno pré-aposentadoria de 6%, um retorno pós-aposentadoria de 5%, uma taxa de inflação de 2% e uma idade de aposentadoria de 65 anos para o ganhador principal e 62 anos para o cônjuge. Também pressupõe que você passará 30 anos aposentado e que deseja manter o mesmo estilo de vida que tinha antes de se aposentar.

O modelo do JP Morgan usa uma série de multiplicadores com base em sua receita anual antes dos impostos. Por exemplo, um jovem de 30 anos com 50.000 dólares de rendimento anual bruto estaria no caminho certo com 0,8 vezes o seu rendimento poupado, ou 40.000 dólares poupados em contas de reforma. O fator de poupança salta para 1,2 vezes sua renda (US$ 210.000) se sua renda bruta anual for de US$ 175.000.

Fonte: JP Morgan Asset Management

A regra dos 80%

Outro indicador usado para estimar a poupança para a aposentadoria é a regra dos 80%. Este método diz que você deve se esforçar para repor 80% de sua renda pré-aposentadoria.

Uma versão mais simples deste método envolveria pegar 80% do seu salário anual e depois multiplicar o resultado por 20 para uma aposentadoria de 20 anos. O resultado é quanto você precisaria em economias gerais para a aposentadoria.

Agora divida esse número por quantos anos faltam para você se aposentar, supondo que ainda não tenha começado a economizar. É quanto você deve economizar a cada ano para atingir sua meta.

Por exemplo, se você ganha US$ 45.000, precisará de 80% disso, ou US$ 36.000 por ano, na aposentadoria. Multiplique US$ 36.000 por 20 anos e você obterá US$ 720.000. Se você tem 30 anos, ainda não tem economias para a aposentadoria e espera se aposentar aos 65 anos, precisará economizar em média cerca de US$ 20.600 por ano durante os próximos 35 anos: US$ 720.000 dividido por 35.

Se você já economizou, subtrairia quanto tem agora do valor de 20 anos. Em seguida, divida pelo número de anos que você tem até se aposentar para determinar quanto você precisará economizar a cada ano daqui para frente. Se você já economizou US$ 15.000, subtrairia isso de US$ 720.000 e depois dividiria US$ 705.000 por 35 para chegar a uma economia de cerca de US$ 20.140 por ano.

Mas e a inflação? Como saber quanto ganhará ou como será seu estilo de vida antes de se aposentar? Você terá uma pensão? Quanto você receberá da previdência social?

Todas essas são perguntas válidas. Sua renda pós-aposentadoria incluirá uma combinação de pensão antecipada (se você tiver a sorte de ter um empregador que a forneça), seguridade social (assumindo que o sistema permaneça solvente) e rendimentos de investimento.

A inflação é uma preocupação válida. Para compensar isso, você pode ajustar a regra dos 80% para incluí-lo. A inflação gira em torno de 2% a 3% ao ano, então você poderia usar 83% de sua renda anual como guia.

Levar todos esses fatores em consideração para definir uma meta de economia pode parecer um pouco assustador. Felizmente, muitas ferramentas online gratuitas podem facilitar o processo.

Calculadoras de aposentadoria

Você não deve confiar apenas em benchmarks para medir o progresso de sua poupança, mas eles fornecem algumas diretrizes que podem ser úteis durante os primeiros estágios de sua vida profissional.

A melhor maneira de determinar sua taxa de poupança ideal é fazer um cálculo básico de aposentadoria. É vital confiar em estimativas de reforma mais detalhadas se não planeia reformar-se aos 60 anos, porque a maioria dos referenciais de planeamento de reforma utilizam uma reforma que começa aos 65 ou 67 anos nas suas estimativas. 

A maioria das calculadoras permite-lhe introduzir variáveis ​​pessoais que podem afectar os resultados, tais como a idade em que começou a trabalhar e a poupar, a taxa média de retorno dos seus investimentos, se também tem uma pensão e se tem – ou espera ter – outros activos que geram rendimento passivo, como propriedades para arrendamento.

Dando os próximos passos

Não entre em pânico se o valor atual da sua poupança para a aposentadoria ficar aquém dessas metas. Você pode tomar algumas medidas importantes para colocar seu plano no caminho certo.

Primeiro, concentre-se em seu bem-estar financeiro geral e nas coisas sobre as quais você tem controle agora. Construir uma base financeira sólida muitas vezes significa estabelecer um fundo de emergência, pagar dívidas com juros altos e economizar pelo menos o suficiente em seu plano de aposentadoria para capturar quaisquer fundos correspondentes do empregador.

Em seguida, determine quanto você pode economizar potencialmente. A maioria dos planejadores financeiros recomenda economizar de 10% a 20% de sua renda por ano para a aposentadoria. Procure obter uma porcentagem tão alta quanto você puder pagar e comprometa-se a atingir essa meta todos os anos.

Participar de programas automáticos de aumento de taxas que podem ser oferecidos por planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador é uma ótima maneira de levar em consideração os aumentos de contribuições ao longo do tempo e ajudá-lo a preencher quaisquer lacunas de poupança.

A Saude Teu não fornece serviços e consultoria tributária, de investimento ou financeira. As informações são apresentadas sem considerar os objetivos de investimento, a tolerância ao risco ou as circunstâncias financeiras de qualquer investidor específico e podem não ser adequadas para todos os investidores. Investir envolve risco, incluindo a possível perda do principal. Os investidores devem considerar contratar um profissional financeiro para determinar uma estratégia adequada de poupança para a aposentadoria, impostos e investimento.