O que você realmente ganha com um plano de gerenciamento de dívidas?

Pedir ajuda pode ser assustador, mas quando se trata de dívidas, buscar orientação profissional pode economizar tempo, dinheiro e estresse. Inscrever-se em um plano de gerenciamento de dívidas (DMP) é uma forma de obter ajuda para lidar com dívidas não garantidas, como cartões de crédito, empréstimos pessoais ou contas médicas – mas não é uma saída fácil.

Um DMP é administrado por uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos para ajudar os consumidores a saldar suas dívidas integralmente, com taxas de juros reduzidas e um cronograma de pagamento simplificado.Nem todos se qualificam (a renda e o orçamento precisam sustentar um grande pagamento mensal) e apenas cerca de metade daqueles que se qualificam concluem com êxito o plano de reembolso. 

Os DMPs geralmente também não são gratuitos. Normalmente, você pagará uma taxa de instalação (normalmente variando de US$ 10 a US$ 50), além de uma taxa mensal contínua (normalmente de US$ 20 a US$ 75) com base na agência de aconselhamento com a qual você está trabalhando, no estado em que mora e no saldo da sua dívida.(Algumas agências dispensam taxas para candidatos de baixa renda ou militares.)

Dito isso, um DMP pode criar estrutura, economizar dinheiro ao longo do tempo e fornecer orientação extra para pessoas determinadas a sair das dívidas. 

Há sete anos, Felicia La Sharrel Moore ficou doente e as contas médicas começaram a acumular-se, apesar da cobertura do seu seguro de saúde. Suas economias foram acabadas e ela enfrentava dívidas de quase US$ 20.000. Um comercial de TV a levou a ligar para o Consolidated Credit Counseling para saber mais sobre o serviço de plano de gerenciamento de dívidas anunciado. Moore estava cético, mas queria uma mudança. Agora, cerca de três anos depois, ela está saudável e toda a dívida foi saldada.

“Não é mágica, mas não me arrependo nem um pouco”, disse Moore. “Você tem que querer realmente se livrar das dívidas, e eu estava cansado de roubar Peter para pagar Paul. Você tem que estar nisso por um longo tempo e persistir, mas o DMP me ensinou hábitos que ainda tenho hoje.”

Você pode fazer um plano de gerenciamento de dívidas DIY?

Existem várias maneiras de administrar dívidas por conta própria, incluindo negociar acordos com seus credores ou elaborar seu próprio plano de pagamento e seguir uma abordagem sistemática para pagar suas dívidas. No entanto, pode ser difícil montar um plano de gestão da dívida do tipo “faça você mesmo”. 

Você pode fazer ligações e solicitar assistência para dificuldades financeiras de cada credor, por exemplo. Mas se você já está lutando para cumprir os pagamentos mínimos, isso pode não ser suficiente.

“Alguns dos planos de dificuldades são comparáveis ​​ao que você poderia obter com um plano de gestão de dívidas, mas cada um é separado”, disse Mike Sullivan, diretor de educação da agência de aconselhamento de crédito Take Charge America. “Você terá que ligar para cada empresa de cartão de crédito, negociar um acordo e convencê-los de que precisa do plano. A maioria dos planos de dificuldades dura apenas um ano. Eles são opções realmente temporárias para aliviar a pressão até que você recupere a renda e possa iniciar os pagamentos normais novamente, e não uma solução de longo prazo.”

“Se você estiver tendo várias conversas com vários credores, mais complexos poderão ser os acordos”, disse Bruce McClary, vice-presidente de comunicações da Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito (NFCC). “Eles podem não oferecer todos a mesma coisa, e a desigualdade dessa abordagem pode deixar resultados muito mistos. Você pode não fazer nenhum progresso com alguns e algum progresso com outros.”

Tudo depende do que o banco está disposto a fazer por um consumidor individual, explicou Megan Hanna, colaboradora freelancer da Saúde Teu e ex-banqueira. Poucos consumidores são negociadores experientes e qualquer pessoa que procure assistência para dívidas pode já ter um histórico difícil de reembolso com o credor. 

“Se você faz parte de um banco maior, eles serão mais rígidos porque podem arcar com mais perdas, levar você a tribunal e processar”, disse Hanna. “Eles seguirão todos os caminhos que puderem. Se você trabalha em uma instituição menor, é mais pessoal porque há menos clientes e eles têm mais tempo para trabalhar com você individualmente. Eles não têm orçamentos maiores para contratar um advogado ou terceirizar cobranças, então eles podem estar mais dispostos a trabalhar com você.”

Então enquanto vocêpodeFaça você mesmo um DMP, há fortes motivos para se inscrever em um plano coordenado por um conselheiro de crédito certificado.

“Se você tiver apenas um cartão de crédito, com um pouco de trabalho de preparação, uma abordagem DIY pode funcionar para você”, disse McClary. “Mas, uma abordagem DIY para dívidas não é diferente de uma abordagem DIY para reparos domésticos. Se você não é um encanador ou eletricista experiente, talvez não deva assumir muito trabalho.” 

O que você ganha ao se inscrever em um plano de gerenciamento de dívidas

Quando você decide procurar ajuda profissional, um conselheiro de crédito analisa sua dívida, renda e orçamento e decide se você é um bom candidato para um plano de gestão de dívidas. Se estiver e decidir se inscrever, aqui está o que você receberá ao pagar por um DMP. 

Pagamentos mensais simplificados 

Se você se inscrever em um DMP, seu consultor de crédito fará todos os seus pagamentos mensais usando os fundos fornecidos em um pagamento único enviado diretamente à agência junto com a taxa de serviço mensal do plano.Isso significa que você terá apenas uma data de vencimento e um pagamento para se preocupar e caber no seu orçamento, em vez de várias contas devidas em tamanhos e datas variados. 

Concentrar-se em fazer um pagamento mensal que o deixe mais próximo de um saldo de US$ 0 pode ajudar a aliviar o estresse que muitas vezes acompanha grandes dívidas. Saber que há um fim à vista também pode ser motivador, de acordo com Moore.

“Eu tinha 13 contas quando comecei, então o plano eliminou uma carga mental significativa”, disse ela. “Parecia que eu estava realmente passando por algo em vez de estar em uma roda de hamster da qual não conseguia sair. Cada vez que eu fazia um pagamento, era uma sensação boa.”

APRs e taxas mais baixas

Uma das partes mais valiosas de um DMP pode ser a taxa de juros e os cortes de taxas que um consultor de crédito negociará para suas contas de dívidas não garantidas. Mas essas taxas reduzidas têm um custo. 

“A desvantagem é que as contas são encerradas, mas as isenções de taxas e as reduções nas taxas de juros são uma grande vantagem. Permitem o reembolso total do principal a um preço justo.muitotaxa mais baixa”, disse Martin Lynch, diretor de educação da Cambridge Credit Counseling.

As agências de aconselhamento de crédito estabeleceram relacionamentos com bancos e cooperativas de crédito. Eles entendem as políticas dos bancos e das cooperativas de crédito, o que lhes dá uma vantagem quando se trata de negociar condições de pagamento de dívidas mais acessíveis. 

“[As instituições financeiras] podem estar dispostas a trabalhar com uma agência se isso significar que podem recuperar parte do que de outra forma perderiam”, disse Hanna. “É mais provável que os bancos confiem num consultor ou numa agência que os ajudou a obter fundos no passado do que num consumidor individual que está em dificuldades. É um negócio, na verdade.” 

“Temos uma boa compreensão do que os grandes bancos farão quando os procurarmos em nome de um novo cliente DMP”, disse Sullivan, da Taking Charge America. “Sabemos que algumas instituições podem reduzir as taxas para 3%-4% e outras podem reduzir as taxas para 1%-2%.” 

Lynch disse que o cliente médio do DMP chega ao Cambridge Credit Counseling com cinco contas que têm uma taxa de juros média de 25%. “A média de todas as taxas depois de os bancos concederem concessões é atualmente de pouco mais de 7%, o que representa poupanças substanciais e dá às pessoas a margem de manobra de que necessitam no seu orçamento para avançar”, disse ele.

Para ter uma ideia, a taxa média de juros do cartão de crédito é de 20,28%. Muitos cartões cobram uma taxa de penalidade de 29,99% (também chamada de “taxa de inadimplência”) dos titulares de cartões que atrasam seus pagamentos com cartão. As taxas de juros reduzidas para 8% ou menos podem resultar em grandes economias ao longo do pagamento da dívida. 

Orientação Profissional e Responsabilidade

Se você estiver se sentindo sobrecarregado por dívidas, ter alguém ao seu lado para oferecer orientação e até mesmo cuidar de parte do trabalho pesado – como ligar para os bancos para negociar novas condições de pagamento – pode ser valioso. Inscrever-se em um DMP por meio de uma agência certificada de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos significa que você não enfrentará a dívida sozinho.

“Revisar minha situação com um conselheiro realmente me fez pensar sobre onde eu estava gastando dinheiro e o que não poderia comprar”, disse Moore. “Eu até trabalhava meio período, mas no final das contas, você só ganha o que ganha. Isso me fez tratar meu dinheiro como se fosse realmente precioso.”

Várias das agências de aconselhamento de crédito com quem a Saude Teu conversou para este artigo nos disseram que também oferecem suporte extra para novos clientes DMP. “Sabemos que o pagamento da dívida é realmente algo habitual”, disse Sullivan. “Portanto, durante os primeiros 90 dias, nós realmente acompanhamos de perto os novos clientes à medida que eles se acostumam com o acordo.”

Se você parar de fazer pagamentos DMP, seu consultor de crédito poderá entrar em contato para garantir que tudo esteja bem, o que pode ajudar a mantê-lo responsável enquanto estiver inscrito. “As agências de aconselhamento de crédito manterão contato proativo com os consumidores durante o programa”, disse McClary. “Se houver algum tipo de interrupção ao longo do caminho, eles podem ajudá-los a corrigir o curso para evitar que saia do caminho.” 

Por que os planos de gestão da dívida falham

Os planos de gestão da dívida podem oferecer estrutura e reduzir os custos de reembolso da dívida, mas os programas não são infalíveis. Metade de todos os consumidores que se inscrevem em um plano de gestão de dívidas não conseguem concluí-lo. O esgotamento orçamentário e os encargos financeiros adicionais e inesperados são os dois principais motivos. 

Após a sessão inicial de aconselhamento financeiro e orçamento, é responsabilidade do consumidor reduzir os gastos extras para abrir espaço para o pagamento mensal da dívida e a taxa do plano. Isso requer disciplina.

“Na maioria dos casos, as pessoas têm de reduzir os seus gastos para que um DMP funcione”, disse Sullivan. “Isso pode ser muito difícil quando se trata de cortar entre US$ 300 e US$ 500 por mês. É uma grande mudança de estilo de vida que pode ser difícil de manter por vários anos.” 

Ao contrário da liquidação de dívidas, o reembolso da dívida sob um DMP significa que você está pagando o valor total devido.Para alguns, essa grande soma pode ser assustadora, especialmente porque o pagamento da dívida não existe no vácuo. 

“Você precisa ser paciente e acertar a mentalidade”, disse Moore. “A vida ainda acontece enquanto você está no programa. Primeiro você tem essas coisas de carro, e depois há algo acontecendo com a casa. É difícil, e posso imaginar por que algumas pessoas têm dificuldade em terminar.” 

As opções de dificuldades temporárias podem incluir pagamentos parciais por alguns meses ou reduzir as taxas de juros para 0% por um tempo para voltar aos trilhos. No entanto, cabe ao consumidor procurar o conselheiro para obter ajuda adicional em momentos de necessidade. Os DMPs são totalmente voluntários. 

“As pessoas não têm obrigações conosco”, disse Lynch. “Se você quiser parar de pagar, você pode.”

É um plano de gerenciamento de dívida ideal para você?

Um DMP pode ser uma boa opção a explorar se:

• Você tem dívidas de cartão de crédito com juros altos, grandes contas médicas ou várias contas em cobrança.
• Você está fazendo malabarismos com vários pagamentos de dívidas todos os meses.
• Você tem dinheiro suficiente para pagar as taxas iniciais e contínuas à agência de aconselhamento de crédito do plano ou se qualificar para isenções de taxas DMP com base em sua renda ou status militar.
• Você tem uma fonte confiável de renda.
• Você está disposto a revisar seu orçamento.
• Você é capaz de persistir.

Se você não atender ou não puder atender a esses requisitos, talvez seja necessário considerar outras opções, como liquidação de dívidas ou falência. Mas ambos têm consequências graves para o seu crédito e só devem ser vistos como último recurso.

“Faça perguntas e não se deixe intimidar”, disse Moore. “É o seu dinheiro e a sua vida. Você tem o direito de pedir ajuda e tomar a decisão certa para você.”