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As pontuações de crédito servem a vários propósitos. Com uma boa pontuação de crédito, você pode obter empréstimos mais rapidamente, receber as taxas de empréstimo mais favoráveis e ter acesso mais fácil ao crédito para comprar casas, educação, empreendimentos comerciais ou acessar fundos para compras diárias. Sua pontuação de crédito pode afetar suas taxas de seguro e potenciais empregadores podem verificar seu crédito enquanto consideram você para um emprego.
Para aproveitar ao máximo seu crédito, você precisa saber como sua pontuação de crédito é calculada. Existem cinco componentes em sua pontuação. Alguns carregam mais peso do que outros. Abaixo está um resumo dos cinco componentes principais de sua pontuação de crédito de acordo com a FICO.
O histórico de pagamentos representa 35% da sua pontuação de crédito
Da sua pontuação, 35% é baseada no seu histórico de pagamentos.Pagar dentro do prazo pode significar a diferença entre o crédito médio e o excepcional. Se você tem um histórico de pagamento em dia na maioria de suas contas, mas comete um deslize ocasional e paga com atraso, isso não afetará sua pontuação de crédito tanto quanto antes.
Aqui está o que você precisa saber:
- Alguns dias de atraso não contam contra você. Um pagamento não pode ser informado com atraso, a menos que esteja atrasado há 30 dias ou mais.
- O quadro geral é mais importante agora. Com o sistema mais antigo, anterior a 2009, um grande problema poderia causar estragos em sua pontuação de crédito. Agora, se todas as outras contas estiverem em boas condições, um problema sério não terá tanta importância.
- Pequenos problemas doem menos. Anteriormente, se você perdesse uma conta pequena (menos de US$ 100) e ela fosse para cobrança, você veria um impacto negativo em sua pontuação de crédito. Agora sua pontuação de crédito não sofrerá tanto com um pequeno mal-entendido.
Como esta categoria tem um impacto tão grande na sua pontuação de crédito geral, quando você passa por uma execução hipotecária ou venda a descoberto, não é apenas a execução hipotecária que afeta seu crédito, mas também os meses de atrasos nos pagamentos que precedem a execução hipotecária.
O valor devido representa 30% da sua pontuação
O próximo componente importante, que representa 30% da sua pontuação de crédito, é o valor da dívida rotativa que você deve em relação aos seus saldos disponíveis.Cartões de crédito e linhas de crédito são formas de dívida rotativa. Esta categoria é calculada numa base individual e numa base global.
Por exemplo, se você tiver um crédito disponível de $ 5.000 e pedir emprestado $ 4.000 desse credor, isso mostrará que você usou 80% do seu crédito disponível nessa linha ou cartão de crédito. Para manter sua pontuação de crédito alta, você não deseja pedir emprestado mais do que 30% do seu crédito disponível de qualquer credor. Isso significa que, ao contrário da crença popular, é melhor dever uma quantia menor em vários cartões do que limitar um cartão ao máximo.
A ponderação exata deste fator pode variar dependendo de há quanto tempo você usa o crédito. Independentemente disso, o valor total da dívida desempenha um papel importante na sua pontuação de crédito. Isso pode acabar tendo um impacto tão grande quanto o seu histórico de pagamentos.
Para melhorar esta parte da sua pontuação, você pode ligar para os credores e pedir-lhes que aumentem o seu crédito disponível. Contanto que você não peça mais empréstimos, esse aumento no crédito disponível ajudará na sua pontuação de crédito geral. Na indústria de crédito, isso é chamado de utilização de crédito.
O comprimento do histórico de crédito é 15% da sua pontuação
A extensão do seu histórico de crédito compreende cerca de 15% da sua pontuação.Pessoas com pontuação de crédito acima de 800 normalmente possuem cartões de crédito com saldos baixos, que podem estar abertos há muitos anos cada.
Ao pagar a dívida, não feche o cartão de crédito ou a linha de crédito. Em vez disso, considere usá-lo para pagar uma pequena fatura mensal que você paga todos os meses. Pessoas com o melhor histórico de crédito pagam cartões de crédito todos os meses, portanto, uma pequena quantidade de atividades pagas integralmente a cada mês pode ajudar a aumentar sua pontuação de crédito.
Consultas e novo crédito representam 10% da sua pontuação
Consultas e novas dívidas representam cerca de 10% da sua pontuação. As boas notícias; se você estiver comprando uma casa, todas as consultas de hipoteca com 30 dias de intervalo serão agrupadas como uma única consulta. Para automóveis, é um limite de 14 dias, mas diferentes sistemas de pontuação fora do FICO podem variar.Ao comprar crédito, envie as solicitações com alguns dias de intervalo para que as consultas sejam agrupadas.
O mix de crédito em uso também representa 10% da sua pontuação
Os últimos 10% da sua pontuação são baseados no tipo de crédito: parcelamento x dívida rotativa. A dívida parcelada, como um empréstimo para adquirir um automóvel, é vista de forma mais favorável do que a dívida rotativa (cartão de crédito). Além disso, você ganha pontos por sua capacidade de gerenciar com sucesso vários tipos de dívidas; uma hipoteca, um empréstimo para aquisição de automóveis e cartões de crédito, por exemplo.
Quando você soma tudo isso, o que é uma pontuação de crédito “boa”? Se você deseja as melhores taxas em uma hipoteca depois de se aposentar, atire para uma pontuação de 780 ou superior. Qualquer valor acima de 740 é considerado “muito bom” ou “excepcional”, mas quanto maior, melhor. Uma boa pontuação de crédito fica na faixa de 670-739, sendo 580-699 “justa”. Se sua pontuação for 579 ou inferior, comece a tomar medidas que possam melhorá-la.
