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Você faz transações bancárias on-line, faz compras on-line e pode até passar uma parte significativa do seu dia trabalhando on-line. Portanto, quando você precisar de seguro de vida, é razoável explorar suas opções de compra de cobertura online. Mas é importante compreender que algumas opções online podem ser melhores que outras e, em alguns casos, solicitar um seguro de vida da forma tradicional pode até ser melhor.
Posso comprar seguro de vida online?
Sim. Quando você compra um seguro de vida online, sua inscrição pode ser aprovada quase imediatamente. Mas a cobertura imediata nem sempre é igual à cobertura melhor ou mais acessível. Existem várias opções para comprar seguro de vida online e algumas podem ser melhores que outras.
A cobertura de seguro de vida “instantâneo”, que oferece cobertura imediata (supondo que sua inscrição seja aprovada), é apenas uma opção. Usando um processo conhecido como “subscrição acelerada”, as seguradoras podem emitir apólices sem a necessidade de um exame ou outras etapas complicadas. Para isso, as seguradoras utilizam modelos computacionais e bancos de dados de terceiros para avaliar sua aplicação. Esta abordagem é mais comparável à subscrição tradicional – que requer um exame paramédico (“paramed”) – e pode fornecer as taxas mais competitivas online.
Observação
Se você tiver problemas de saúde significativos, poderá considerar uma apólice que use “subscrição simplificada”. Estas políticas exigem uma revisão menos completa do seu histórico em relação à subscrição acelerada. Mas, como resultado, você normalmente paga prêmios mais altos.
Você também pode obter seguro de vida por meio de um processo “principalmente online”. Nesse caso, você pode se inscrever on-line, mas em vez de aprovação instantânea, pode ser necessário concluir tarefas adicionais ou aguardar que a seguradora analise sua inscrição mais detalhadamente. Ainda assim, o processo é provavelmente menos oneroso do que uma experiência tradicional de seguro de vida.
As apólices emitidas “instantaneamente” ou por meio de subscrição acelerada estão mais comumente disponíveis para seguros de vida e podem limitar os valores de cobertura e/ou estar disponíveis apenas para requerentes até uma determinada idade.
Se você deseja uma cobertura permanente, um valor de cobertura mais generoso ou não atende aos requisitos de idade, sua inscrição pode precisar passar pela subscrição tradicional, o que pode levar semanas (ou mais) e incluir um exame parametrizado.
Como funciona a compra de seguro de vida online?
Fornecer informações
Ao solicitar um seguro de vida online, você fornece detalhes sobre você. Isso inclui informações básicas de identificação, como nome, endereço e data de nascimento. Você também precisará nomear todos os beneficiários que deseja receber o benefício por morte.
As seguradoras normalmente perguntam sobre seu estilo de vida durante o processo de inscrição. O consumo de tabaco e álcool são temas cruciais; as seguradoras também precisam saber sobre quaisquer hobbies potencialmente perigosos que você pratica. Se você gosta de atividades de aventura, como escalada, mergulho e paraquedismo, pode ser necessário fornecer informações adicionais sobre esses hobbies.
Observação
Tabaco, álcool e hobbies perigosos não excluem a cobertura. Ao ser honesto sobre suas atividades, você pode garantir que, caso morra em um acidente ou evento relacionado à atividade, a seguradora honrará o contrato e pagará ao seu beneficiário.
Espere responder a perguntas sobre sua saúde, seu histórico de saúde e o histórico de saúde de sua família. Sua altura e peso são perguntas comuns em solicitações de seguro de vida e pode ser necessário fornecer detalhes sobre seu histórico médico. Você também pode precisar descrever problemas médicos que você conhece nos membros da família.
Permita que as seguradoras revisem seu histórico
As seguradoras pesquisam seu histórico de saúde e outros detalhes em bancos de dados de terceiros. Por exemplo, eles podem ver o histórico de solicitações e reclamações de seguros por meio do Medical Information Bureau (MIB). Eles também analisam registros de veículos motorizados e incidentes de direção prejudicada ou outras entradas adversas que podem afetar sua capacidade de obter cobertura. As seguradoras podem até ver quais prescrições você usou para compreender melhor seu histórico de saúde. Eles também podem revisar seu histórico de crédito para compreender seus hábitos financeiros e perfil de risco.
Conclua um exame Paramed (se aplicável)
Dependendo da seguradora que você escolher e dos detalhes de sua inscrição, pode ser necessário realizar uma breve revisão médica ou exame paramédico. Você não paga por isso, mas pode precisar responder a perguntas adicionais, fornecer amostras de sangue e urina e permitir que o paramédico meça sua altura e peso. As visitas normalmente duram menos de 30 minutos e podem acontecer em sua casa ou local de trabalho.
Observação
Se você tiver excelente saúde, poderá se beneficiar ao realizar um exame paramédico. Ao provar o quão saudável você é, você poderá se qualificar para taxas mais baixas.
Pagar prêmios
Com algumas políticas, você efetua o primeiro pagamento do prêmio imediatamente após enviar sua inscrição. Ao fazer isso, você poderá garantir a cobertura imediatamente. Normalmente, é uma boa ideia iniciar sua cobertura o mais rápido possível porque acidentes ou doenças podem ocorrer a qualquer momento – há pouco a ganhar esperando. No entanto, se houver algum problema com sua inscrição, a seguradora poderá solicitar mais informações antes do início da cobertura.
Dicas para adquirir seguro de vida online
Compre ao redor
Obtenha cotações de várias seguradoras de vida ou trabalhe com um corretor que possa cotar várias seguradoras. Você também pode usar sites “agregadores” que fornecem cotações de diversas seguradoras diferentes, permitindo comparar preços em uma única pesquisa. Dependendo da sua saúde, da quantia que você está comprando e de outros fatores, diferentes seguradoras podem competir pelo seu negócio. Além disso, com um histórico de saúde complicado ou hobbies perigosos, algumas seguradoras podem ser mais atraentes do que outras.
Use seguradoras altamente avaliadas
Ao comprar entre seguradoras, limite sua pesquisa a empresas financeiramente fortes. Você precisa que essa empresa exista por várias décadas – com recursos financeiros para pagar grandes benefícios por morte. Para avaliar empresas, revise suas classificações com agências como A.M. Best, Fitch e Standard & Poor’s. Verifique as classificações de pelo menos duas agências, pois cada uma pode ver as seguradoras de forma diferente.
Dê o seu melhor
Se um exame for necessário, leve o processo a sério. Os resultados afetarão quanto você paga pelos prêmios – ou se você recebe ou não cobertura. Comece entendendo o que esperar durante o exame. Dessa forma, é menos provável que você seja pego de surpresa, o que pode ajudar a manter a pressão arterial baixa. Também é aconselhável comer alimentos saudáveis, beber bastante água e evitar álcool vários dias antes da consulta.
Peça dicas à sua seguradora sobre como se preparar para o exame. Algumas empresas sugerem que você não coma, faça exercícios ou beba nada além de água por pelo menos oito horas.
Saiba quando você está coberto
Ao pesquisar provedores de seguro de vida on-line, preste muita atenção quando sua cobertura começa. Com algumas apólices, você pode receber cobertura quase instantaneamente após preencher um requerimento e efetuar um pagamento. Para que isso aconteça, normalmente você precisa ter excelente saúde e informações favoráveis em bancos de dados médicos.
Observação
As apólices de seguro de vida têm prazo de contestação de dois anos. Se você morrer nos primeiros dois anos após a emissão da apólice, a seguradora analisará atentamente sua solicitação em busca de imprecisões ou informações faltantes que possam levar à recusa da cobertura. Se algum for encontrado, o benefício por morte poderá ser reduzido ou eliminado.
Mesmo se você precisar fazer um exame, poderá obter cobertura rapidamente. Sob certas circunstâncias, você estará protegido assim que preencher sua inscrição e pagar. Se acontecer de você morrer antes do seu exame ou antes do pedido ser oficialmente aprovado, seus beneficiários ainda poderão receber um benefício por morte – presumindo que você atenda aos requisitos da seguradora.
Principais conclusões
- Comprar seguro de vida online pode ser uma maneira fácil de obter cobertura rapidamente.
- Nem todas as apólices de emissão instantânea usam os mesmos critérios de subscrição – algumas podem ser mais vantajosas do que outras, dependendo da sua saúde e de outros fatores.
- Em alguns casos, a cobertura começa imediatamente, após o preenchimento da solicitação e envio do pagamento.
- A conclusão de um exame paramédico, se necessário, pode ajudá-lo a economizar dinheiro em prêmios.
- Se você deseja uma cobertura substancial ou uma apólice de seguro de vida permanente, pode precisar ou desejar passar por um processo de inscrição e subscrição mais tradicional.
