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As contas poupança ajudam você a aumentar suas economias e orçamento para metas. Mas as taxas bancárias podem anular qualquer progresso que você faça e até mesmo deixá-lo com menos dinheiro do que antes todos os meses. Ao avaliar as ofertas bancárias, familiarize-se com as taxas mais comuns que ameaçam suas economias.
Talvez o mais importante seja considerar os custos de oportunidade que você nunca vê em seu histórico de transações – mas que ainda afetam suas finanças.
Custos de oportunidade
Alguns dos maiores custos que você paga em uma conta poupança não são taxas bancárias – elas são invisíveis. Quando você deposita dinheiro em um banco, há um custo de oportunidade: em vez de fazer outra coisa com seu dinheiro, você o coloca em uma conta poupança e ganha tudo o que o banco paga. Isso não é necessariamente uma coisa ruim, mas é fundamental compreender que existem prós e contras em cada decisão que você toma.
Outras opções bancárias: as contas poupança pagam juros, mas você pode ganhar mais sem trocar de banco. Por exemplo, certificados de depósito (CDs) normalmente pagam taxas mais altas se você se comprometer a guardar seu dinheiro por um ano ou mais. A diferença nas taxas pode ser pequena, mas em saldos grandes, os valores em dólares podem ser significativos.
Reembolso de dívida: se você deve dinheiro em cartões de crédito, empréstimos para compra de automóveis ou empréstimos para habitação, provavelmente está pagando juros sobre esses empréstimos. Na maioria dos casos, as taxas de juros dos empréstimos são mais altas do que as taxas que você ganha em uma conta poupança. Isso não significa que seja tolice guardar dinheiro na poupança, mas você pode ter a oportunidade de melhorar suas finanças.
Metas de longo prazo: Se você está economizando para uma meta de 10 anos ou mais no futuro, uma conta poupança pode ou não ser o melhor lugar para colocar seu dinheiro. Se você se sentir confortável com os riscos relacionados a outros tipos de investimentos, poderá aumentar seus ativos. As contas poupança são seguras (e isso pode ser exatamente o que você precisa), mas a inflação pode consumir seu dinheiro ao longo do tempo.
Taxas de teaser e inércia: você também pode pagar custos de oportunidade ao abrir uma conta com uma taxa promocional alta (temporária). As taxas promocionais podem ajudar você, mas não duram para sempre, e mudar de banco é uma dor. Talvez seja melhor escolher um banco que pague consistentemente taxas de juros altas, em vez de perseguir taxas de banco para banco. Dito isso, se você conhece um banco de alta qualidade que paga bônus em contas poupança, poderá ganhar um ano extra de juros aproveitando as ofertas de bônus.
A “propagação”: Os custos de usar uma conta bancária nem sempre são óbvios. Os bancos podem obter lucros desde que gerenciem o risco e tirem proveito de um spread. Por exemplo, se os bancos puderem emprestar dinheiro a 10% e pagar 2% sobre as poupanças, eles sairão na frente. Os bancos obtêm receitas de diversas maneiras, e as taxas bancárias são apenas um método.
Taxas de manutenção
Alguns bancos cobram apenas pelo privilégio de ter uma conta neles. Embora um tanto raros, os encargos mensais de manutenção das contas de poupança prejudicam o seu saldo e podem ser particularmente prejudiciais quando as taxas de juros estão baixas.
Felizmente, é fácil encontrar bancos que não cobram mensalidades.
- Os bancos on-line raramente cobram taxas de manutenção.
- Os bancos locais e as pequenas cooperativas de crédito tendem a ser instituições amigas do cliente que não pagam nada.
No entanto, estas taxas existem, por isso é fundamental ler as divulgações de taxas antes de abrir uma conta. Por exemplo, as contas de poupança Advantage do Bank of America cobram US$ 8 por mês (mas você pode se qualificar para isenção de taxa mantendo pelo menos US$ 500 em sua conta ou atendendo a outros critérios).
As taxas de manutenção e outras taxas bancárias são especialmente problemáticas se você usa várias contas poupança para organizar suas finanças.
Taxas de transação excedentes
Os clientes bancários ficam muitas vezes surpreendidos ao saber que podem não ter acesso ilimitado aos seus fundos. A lei federal anteriormente limitava certos tipos de saques da sua conta poupança a seis por mês.Em Abril de 2020, à luz da pandemia do coronavírus, a Reserva Federal alterou a regra para permitir que as instituições bancárias suspendessem tais limites.No entanto, se o seu banco ainda as impor, isso pode incluir transferências para sua conta corrente e outros tipos de transferências. Saques em caixas eletrônicos, caixas ou por solicitação de cheque normalmente não contam para esse limite.
Seis transferências são mais que suficientes na maioria dos casos. Mas se você precisar ultrapassar esse limite, seu banco poderá cobrar uma taxa. Por exemplo, o Ally Bank cobra US$ 10 por transações excedentes e outros bancos cobram taxas semelhantes ou nada. Dito isso, depois de muitas transações excessivas, os bancos podem encerrar sua conta ou convertê-la em conta corrente.
Outras taxas
É possível pagar diversas taxas adicionais, dependendo do que acontecer em sua conta. Por exemplo, os bancos podem cobrar pelo fornecimento de extratos em papel ou pelo envio de cartões ATM de substituição – serviços de que poderá nunca necessitar. Além disso, depositar cheques sem fundos em sua conta pode gerar taxas, mesmo que não tenha sido sua culpa que alguém tenha devolvido um cheque.
